金研院看世界－开放是为了 更紧密的拥抱

就如同上次的开放， 2001年「金融控股公司法」施行后，金融业在金控架构下突破了金融分业监管藩篱，在同一个行销通路上可以贩卖保险、证券、信用卡等各种金融商品的交叉行销，提升了各个金控子公司对客户效率化的服务。而这样的服务体系中，各金控利用大数据分析发掘出消费者的金融潜力与痛点，以求充分发挥拥有讯息（data）的整体综效，完整了金融机构中360度的服务面向。

而今，配合网路科技与物联网的发展，让金融机构得以在原有的服务内圈，进一步借由开放银行政策，外扩到消费者的食衣住行活动中，建构出另一个360度的服务外圈，架构出一个全新的「720度金融」发展机会。

这个「开放银行」趋势，来自英国与欧盟的经验，我国金管会也正在大力鼓励银行自行的寻求与第三方业者合作推动，分别以「产品资料查询」、「客户资料查询」与「交易面资讯」三个阶段，分次开放。目的就是将金融数据的主导权还给消费者。让消费者可以在不同的开放程式介面（Open API）中，以消费者为中心，享受到金控整体内圈与食衣住行的外圈之中，为每个消费者所量身定做最为便利的金融服务。

只是，上面说的只是理论上的想像，在实务的推动上，却存在有更多挑战需要突破。毕竟，在这样的开放银行720度金融中，资讯安全、讯息运用的不对称、金融剥削等，每一项都考验着政府政策与社会的成熟度。以今年可能开始，由金管会力促下的F-FIDO「金融行动身分识别联盟」为例，未来消费者将可以摆脱携带实体卡片与记诵一大堆帐号密码，就可以用绑定的装置、生物特征进行身份辨别，跨行库的使用金融服务，提高消费者使用的便利性及安全性。但这过程中，众多对于资安课题的忧心，还有关于个人隐私的人权主张界线，都还需要更多的技术面的投资，以及与不同意见的磨合。

正因为金融科技的发展，已经应许720度的金融服务可能。对金融业而言，我们看到过金控法施行后，拥有保险、证券作为新成长引擎的民营金融机构，逐步超过其他金融机构的过程。对于这一个全新的成长引擎，各家银行更该用开放的思维，加速开展与第三方业者的业务搭配，以求更紧密拥抱来自跨界、跨域的金融商机。或许，对于决定廿年后的金融机构资产排名，「720度金融」将具备一定的关键决定角色，就等各家去发掘开发。