買車花費別超過年收入的10％？「4種」最糟糕的債務：車貸排第2名

汽车示意图。图／本报资料照片

最糟榚的债务最优先清偿

如果你必须举债，那就选择与资产挂钩的债务，而且这些资产升值的速度要快过你的债务成本。搞清楚其他流行的债务形式如何阻碍你的发展是很重要的，当你制定你的减债策略时，首先要摆脱「头号罪犯」。

最糟债务类型第1名：卡债

你应最优先处理的是卡债，因为尽管利率不断下降，但信用卡的平均年利率约为15％，如果你的信用很差，有的年利率甚至高达29.99％。

如果你有余额未缴清，信用卡公司就会「宰」你，理财武士绝不揹卡债。各位可以为了获得奖励积分、保险、一笔30天的免费贷款，以及礼宾服务而使用信用卡，但仅此而已。

别再浪费时间玩0％利率余额转移的游戏了，专心认真地赚更多钱才是正道，也别再用信用卡来支持你不负责任的消费习惯了。

最糟债务类型第2名：车贷

花太多钱买车是一般人最容易犯下的财务大错之一，有些人会辩称他的车贷利率很低，但是当车辆逐月贬值时，即使是1％的利率都嫌太高了。

我有个帮助大家弄清楚自己能负担得起哪种车的「十分之一购车原则」：你的购车费用不可以超过年收入的十分之一。

重点不在车子是新的还是旧的，总之车价不能超过你年收入的10％。

如果你真的很想买一辆价格为4万美元的汽车，那么你的家庭年收入至少要达到40万美元。你可能会对「十分之一购车原则」不以为然，但如果你真的想存钱付大学学费、奉养你的父母、买房，并且在年老时不必为钱烦恼，「十分之一购车原则」能帮助你保持理智。

最糟债务类型第3名：学贷

学贷算是仅次于房贷的最不令人反感的债务。虽然我非常支持教育 ─教育能帮助人们摆脱贫困 ─但我不得不说，你在大学里学到的东西，没有什么是你不能在网路上免费学到的，而且大学并不保证你在毕业后有一份高薪工作。

所以除非你家境富裕，否则请选择一所能提供足够免费补助金的大学，这样你就能在毕业后4年内还清所有费用。

没错，教育确实能帮助你获得自由，但如果学贷的金额压垮了你的收入和生活，那就不行了。

最糟债务类型第4名：房贷

关于买房有很多需要深入探讨的因素，我将在第7章详细介绍，包括我的30/30/3买房原则。

现在我只想说，房贷是最不过分的，因为房子向来是会升值的资产。

即便房地产的价格下降，你所拥有的房地产仍有其价值：自住的话能为你遮风避雨，分租的话则能获取租金收入，帮助你度过经济衰退期。

拥有自己的房子还有一些吸引人的税赋优惠，例如 2017年通过的《减税和就业法案》(Tax Cuts and Jobs Act)允许你勾销最高达 75 万美元的房贷利息债务。

当你卖房时，如果过去5年中有2年你住在自己的房产中，政府提供给个人的卖房获利免税额度为25万美元，已婚夫妇则为50万美元（但金额会根据你出租房屋时间的长短按比例减少）。最后，政府还允许你在出售房产时，依据1031同类财产交换法，用售屋所得购买另一处房产来延迟纳税。

《懂用钱，愈活愈富有》。图／采实文化提供

你在偿还债务的同时，仍然可以采取实现财务自由的必要步骤 ─只不过你的债务越多，你创造被动收入的选择就越有限，所以请把消除所有消费债务当做你的首要任务之一，这些债务不清除，你只是在让信用卡公司、银行和高利贷业者发财。

相反地，你要用债务来产生对自己有利的结果，例如适当合理地举债购买房地产，我相信只要你能坚持5至10年，你变得更有钱的机率将超过7成，但是使用循环利息的消费债务，只会越来越穷。

(本文摘录自《懂用钱，愈活愈富有》，采实文化出版，未经同意禁止转载。)

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