P2P平台暨风控研讨会 聚焦多元发展

「P2P平台暨理财风险之控管」研讨会与会专家学者，图左起为CCE中华资金交易所董事长室督导陈建安、CCE中华资金交易所经理叶鸿裕、麦克维兹财商教育学苑执行长杨瑷妃、贸盈法律事务所主持律师张作诠、台湾金融发展协会执行长林昌平，于座谈会后合影。图／戴辰

金管会为协助健全P2P网路借贷平台，于今年10月发布「网路借贷平台业务事业指导原则」，作为平台业者办理业务、金融机构与平台业者业务往来及消费者选择往来平台参考外，亦将作为平台业者研订自律规范基础。因此，本刊邀请平台业者及学者专家举办「P2P平台暨理财风险之控管」研讨会，揭露P2P产业现况与发展、为政策拟定提供建言、让投资者能明辨良窳，正规公司得以健康营运，促进产业正向多元发展。

研讨会日期：12月18日

主持人：叶鸿裕（CCE中华资金交易所经理）

与谈人：陈建安（CCE中华资金交易所董事长室督导）　　　　杨瑷妃（麦克维兹财商教育学苑执行长）

林昌平（台湾金融发展协会执行长）

张作诠（贸盈法律事务所主持律师）

叶鸿裕：创新金融科技一日千里，法令往往赶不上变化，期藉学者专家充分讨论，从业者的角度树立自律规范、从理财的角度学会风险管理、从协会的角度建构监理沙盒及从法律的角度建立管理专法。透过集思广益凝聚共识，进而荐请政府推动立法，让业者在轨道上正常运作，让投资大众有所遵循降低风险，作出最佳资产配置和理财规划，促进经济繁荣与货币流通，进而打造富足社会，增加国家税收，皆大欢喜。

陈建安：CCE中华资金交易所为合法合规的P2P标会平台，经营理念是颠覆传统标会模式，免除担保品、推荐人、信用纪录，亦无需扣押担保品、降低信用评等或循法律诉讼途径，仅凭「信任」做生意。

针对金管会「网路借贷平台业务事业指导原则」的风险控管机制，CCE也积极回应并配合，借贷双方均采实名制进行相关配套。在合法合规方面，CCE保证依法作为公司经营规范：1、第三方支付服务业防治洗钱及打击资恐办法。2、金管会备查银行与网路借贷平台业者合作自律规范。3、合会法－民法709-1～709-9条。4、国税法－统一发票使用办法第9条。5、银行法－第29、29-1条。6、洗钱防制法－第5条18项。7、公司法－第7条。8、借贷法－民法474条。

CCE五大合法：1、在标会服务费开立发票的合法公司。2、提供执行业务所得扣缴凭单的合法公司。3.拥有合法商标注册权的公司。4、拥有合法著作权的公司。5、拥有合法发明专利权的公司。

CCE设有保障会员的安全三机制：1、一会一个月标两次，每笔标金降低，不易跑会。2.每期A标到后B要暂停七个月，至第八个月才能续标，18期后则不受此限。3.每期得标会员需开立本票，填入后期标金应缴纳死会总额。呆帐处理的安全两机制：会员欠会款，公司有专业管理、降低风险；如遇周转不过可结清让渡给符合资格会员。管理风险：超过半年尚未标到会，可在第七个月向公司申请预借得标金。

因有上述风险控管措施，CCE中华资金交易所从107年3月6日成立至今已近六年，期盼能依政府相关的规定稳定经营。

杨瑷妃：P2P理财为新兴网路金融投资方式，虽然提供投资者更多元化投资机会，但也存在一定的风险。我对投资风险控管的建议：1、深入了解平台：评估其安全性、透明度和贷款偿还率，选择合法合规、资讯开放透明的平台投资，可降低投资风险。2、适度分散风险：根据个人风险承受能力，设定适当投资额度，做好资产配置规划。3、注意流动性风险：若P2P投资为较长期限，可能存在流动性风险。投资者应评估自己资金需求，管理投入资金额度，以免需要资金时无法周转。4、定期检视和调整：管理追踪投资状况，定期检查还款情况和投资回报。

由于P2P借贷平台是由非银行等金融机构所构成，因此放款者与借贷人本身都必须注意最常见的违约倒帐、诈欺侵权、平台倒闭及资讯不透明等四大风险。投资者在选择P2P平台时可评估是否具备下列要件，借贷双方金流是否由银行处理（代收代付），并有第三方法人验证、平台运作是否公开透明、平台是否重视资安议题及系统设置是否有强制小额分散投资机制，上述要件均可作为评断平台是否值得信任的关键。

林昌平：传统金融业从业有三要件，需要特许、资本额很高、从业人员要有证照、良民证及通过联征中心信用审查。

CCE是将传统的标会透过信任机制去改良及科技化，优点为具创新性可促进产业多元发展、提供收益较高的选择、采业务借贷方式，在金额及时间上较为弹性且快速取得资金又免担保，确实是一个创新的理财工具，还可提供金融服务竞争力及促进产业进步。

从金融大产业来看，P2P借贷业目前并无专法，从业人员需靠自律，自律又牵涉到人性，这是此产业需要强化之处。建议在政府尚无制定法规及设置监管单位前，业者可透过筹组公会或与其他金融相关业者多交流与结合，并透过公会自行管理，提高民众的信任感。

P2P借贷产业因涉及金钱理应受到保护，但现阶段产业并无保护机制，亟需建立一个存保机制，有如台湾的银行、证券及保险业都设有相关机制。我国鼓励业者能够进入金融监理沙盒，并设法促使政府正视此事，让业者有所据及规范。同时，建议业者可与学校建立产学合作，让更多的教授与学生能了解产业的现况与发展。

张作诠：金管会今年10月发布的「网路借贷平台业务事业指导原则」草案，明确指出六项业者须负责的风险控管机制，包括：借贷双方采实名制、借贷款项的金流处理控管原则、相关审核机制、借款限额控管、出借限额控管、不法行为之防制，确立业者须负责之借贷安全责任。

同时，为保障消费者，提出七项消费者保护措施，包括：建权真实性确认机制、个人资料保护、资讯揭露、向出借人告知事项、资讯传输安全、客诉争议处理机制、行销广告招揽规范等。

民间商业模式不断推陈出新，在台湾往往有政府立法缓慢，拖累新创产业发展之状况，如过去UBER引进台湾，发生到底是运输业、租赁业争议，花了多年才合法化并改变市场，提供消费者多元选择。

金管会这次颁布的指导原则，希望能尽快让民间借贷结合P2P的商业模式，提供消费者在理财需求上，多一个合法安全的管道，也因为市场上多一个竞争者，让业者间产生良性竞争。草案虽尚有不足之处，但仍是跨出重大一步，期许将来能有一个符合市场实务需求的法规，让业者、借贷双方共赢的规范。