“青年之城”有备而老，养老金融有何解法？
南方财经全媒体记者 周妙妙 深圳报道
近日，建行深圳鸿瑞支行迎来了一对特别的客户。
此前久居香港的一对70多岁高龄的老夫妇在通关后决定“北上养老”，并定居深圳，然而儿女亲戚都在国外，日常的许多大小事务都需他们自己操办，比如去银行开户这件年轻人眼里的易事对他们而言并不简单。
自2023年2月内地与香港全面恢复通关，“港人北上养老”趋势愈发明显，仅一河之隔的深圳成为他们的首选地。然而，“北上养老”的老人大多普通话不流利，生活中的交流和沟通较为费劲。针对这一特殊客群，建行深圳市分行启动绿色服务通道，以疏解其焦虑。
2023年底召开的中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。
其中，养老金融的发展具有一定的必然性，因为跨时空资源配置这一金融的核心功能与养老资金配置的底层逻辑天然一致。随着我国人口老龄化提速，围绕着社会各种养老需求所开展的养老金融服务将迎来巨大发展空间。
多元化、个性化的养老需求需要银行等机构提供全生命周期的金融服务。记者了解到，建设银行于2022年6月便提出了养老金融“1314”发展策略，欲搭建“养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态”四位一体的服务体系。
在深圳这座年龄结构偏年轻化的城市，未老人群提前规划养老、香港老年人北上养老趋势十分明显，深圳也在积极推进“有备而老”，努力搭建出完善健全的养老服务体系。种种趋势为当地银行机构发展养老金融提供了创新和实践土壤。
立足“青年之城”，深圳建行表示，在总行策略指导下，结合深圳的人口结构、养老产业特点，正努力构建具有特色的“四位一体”全生命周期服务体系。
以服务新市民为核心 拓展养老金金融业务
在深圳岗厦北这一超级地下地铁枢纽站的中心景观“深圳之眼”观察人来人往，人群中的“银发”人群占比极少，侧面反映出深圳这座城市人群的年轻化。
据深圳市第七次全国人口普查公报，深圳常住人口中，15-59岁人口占比高达79.53%，60岁及以上人口仅占5.36%。因此，深圳具有一批庞大的“准备养老”的中青年群体。
同时，深圳也是一座典型的移民之城。在深圳的常住人口中，超七成是新市民群体，新市民数量达1378万人。
因此，新市民是深圳银行业发力养老金融的重要客户资源。对于未老人群或绝大部分新市民而言，养老金的储备规划是一项核心工作。
围绕养老金金融，深圳建行的打法主要是围绕“养老三大支柱”，从获客、服务、产品等领域发力，解决各类人群的多元化、个性化的养老金融服务需求。
其中，在“第一支柱”基本养老保险上，该行以社保卡为支点，为“新市民”提供丰富且便利的金融服务，以挖掘更多养老金融客户。例如，通过与政务部门打通数据接口，提供“参保+缴费+办卡”一站式线上办理功能，成为全国首家社保卡7×24小时“在线申请”+“直送到家”的银行，解决办卡难、办卡慢、需要多次跑银行的痛点。截至2024年2月末，该行累计发行社保卡506.5万张，其中2023年发卡新增数量及市场份额占比均为同业第一。
“我行成为最受深圳新市民欢迎的社保办理银行。”深圳建行养老金融相关负责人表示。通过社保卡这一支点，该行进一步将相关服务和产品延伸至养老领域。2021年，深圳将金融社保卡全面升级为养老金发放账户，深圳建行主动链接“银发”新市民群体，提供养老金融服务。
在“第二支柱”企业年金和职业年金方面，深圳建行通过高层组建团队、建立快速响应机制、强化部门协调联动、加大综合支持力度、加强与受托机构互动等措施，不断深化与企业的合作关系，成为2023年养老金融规模指标系统内排行第一的分行。
在“第三支柱”个人商业养老金方面，针对当前中青年群体仍存在养老基础性知识不足、行动不够等现状，深圳建行以个人养老金账户为抓手，立足养老规划和财富支撑，联合头部保险公司、养老社区等机构，提供“产品+服务”的综合解决方案，以满足未老人群养老现金流规划需求。
“5+1”幸福养老体系 解决养老金融痛点
除了账户的获取之外，养老金融服务更为关键。
对于个人而言，养老储备是一个重要而宏大的工作，虽然具备一定紧迫性，但因为养老储备金是一项超长期资金的跨时空配置，这对个人的财富管理能力提出较高要求，继而导致个人提前配置的行动力仍不够。
同时，在做养老规划时，由于“养老金三支柱”（基本养老保险、企业/职业年金、个人养老金）割裂运作，账户、资金不通，个人其实并不清楚自己已有多少“养老钱”，还需要储备多少“养老钱”。
掌握多类账户的银行，通过整合银行卡、社保卡、企业年金、个人养老金账户信息，天然具备帮助个人规划养老的优势。
对于银行而言，发力养老金融仅靠争夺账户是远远不够的，帮助个人真正解决养老储备规划之痛，更能将用户转化为养老金融业务量。
为了解决养老金融种种痛点，银行机构正加速构建综合服务体系，建设养老服务平台，整合资源赋能客户服务。
据悉，深圳建行以“5+1”养老服务支撑能力，构筑了独具特色的幸福养老金融服务体系——包括构建全流程的“账户支撑”、做好多维度的“规划支撑”、搭建多元化的“产品支撑”、创设全周期的“投研支撑”、培养专业化的“队伍支撑”、提供全方位的“综合服务”。
“当我们在讨论养老金账户首选银行时，我们实际上是在讨论良好的开户、入金、购买、持有体验，这就要求商业银行从账户、投教、规划、产品、投研、服务等方面做出契合市场需求的探索。”深圳建行相关负责人向记者表示。
用户体验成为银行服务的核心，在这一过程中，关注用户的实际需求和养老痛点，并提供具有可行性和吸引力的解决方案成为养老金融实践方向。
针对“养老金三支柱”割裂运作导致个人难以整合信息的痛点，深圳建行正通过账户优势，探索三大支柱联动拓展新模式，发展养老咨询、养老投顾业务，并不断优化账户开户、投资、管理等能力，以形成“账户支撑”。
同时，由于每个人的收入情况和退休生活目标都存在差异性，银行在帮助客户制定养老规划和资产配置时需发挥创新能力，提供个性化的方案。对此，该行创新开发“养老计算器”，通过填写年龄、收入、已有养老储蓄和理想养老开支，可自动测算未来现金流折算到当前的养老金缺口，形成养老评估报告，满足千人千面的养老规划需求，以形成“规划支撑”。
深圳建行养老金融团队还发现，仍在观望的潜在客户对于个人养老金存在长期投资、费用让利、多元化配置等需求，因此，该行联合基金、保险、券商、信托等优质合作方，甄选产品，打造满足客户风险偏好和养老目标的产品线，以形成“产品支撑”。
据悉，该行联合建信理财创设了首支开放式养老理财产品。截至目前，深圳建行共代销十支养老客群理财产品，累计募集资金近90亿，服务客户超2.2万人。
他们也发现，超长期限资金管理对于投研、投顾能力提出更高要求。据了解，该行在线上推出了“深圳建行投研观察”平台；丰富“建行话养老”投教内容，推出“养老政策、养老投资、养老服务”三大系列解读，持续帮助客群提升财富管理能力，以形成“投研支撑”。
此外，该行在养老金融领域配置了一批专业化的财富支持团队，持续丰富内部的专业工具，为该行客户提供养老政策、税务、投资等解析，以形成“队伍支撑”。
除了发力养老服务金融之外，该行也持续建设养老金融生态，为客户提供养老综合服务多重权益。例如，携手多家优质保险公司、联合多家头部康养企业，提供社区养老、居家养老、旅居养老、7*24小时家庭医生、健康体检、高端医疗等康养服务，打通从金融到服务的生态闭环。
发力养老产业金融 筑起“金融+服务”养老生态圈
在整个养老金融体系中，最终养老产业的服务才是解决养老问题的关键。
“养老本质上是始于金融却终于服务的混合型体系。”深圳建行养老金融相关负责人表示。银行通过发力养老产业金融，将信贷资源投向养老产业建设，能够推动完善养老服务供给体系，解决我国当前养老服务资源供给不足等难题。
在投资养老产业的同时，银行也能在此过程中联合多方积累养老服务资源，便于为客户提供差异化养老服务，进一步推动养老服务生态的构建。
立足“青年之城”，深圳建行正加大对养老产业核心领域贷款的支持力度，推动养老产业金融发展。
深圳在加速打造超大城市“有备而老”标杆的一系列探索和实践也将为银行机构带来丰富的养老产业投资机会。
据了解，尽管深圳的人口年龄结构趋向于年轻化，但提前为老龄化社会筹备已提上日程。此前，深圳市民政局曾透露，预计到“十六五”时期，深圳将步入老龄化社会。
养老产业建设周期长、投入资金多，并非能在一朝一夕搭建出完善健全的养老服务体系，因此，提前科学筹备对于一座超大城市而言具有必要性。
近年来，深圳积极推进“有备而老”，早在2019年提出打造“老有颐养”民生幸福标杆城市、构建高水平养老服务体系的新目标，形成了以《深圳经济特区养老服务条例》为纲领的“1+N+X”多层次养老服务政策体系。2023年底，深圳市民政局印发《深圳市深入推进老有颐养“907”幸福康养惠民工程 健全完善居家和社区养老服务体系行动方案（2023—2025年）》，提出“到2025年高水平建成‘15分钟’居家养老服务圈”。
据悉，居家和社区已成为深圳建行在深圳发力养老金融的重点场景。
具体来看，该行以“线上+线下”双维优化养老金融服务。一方面以老年客户需求为导向，在手机银行设立养老金融服务专区，以平台服务聚合优质养老服务资源，满足用户多元化的养老需求，为用户提供一站式养老金融服务，探索集“政务+金融+非金融”服务为一体的智慧养老金融平台。
另一方面，依托物理网点不断提升养老金融服务体验，2023年在深圳市民政局、市地方金融监管局等部门的指导下，该行将123家有“劳动者港湾”的网点建设为“智志助老e站”示范点，依托示范点广泛开展智慧助老志愿服务，完成32家物理网点无障碍通道、语音叫号机、轮椅、除颤仪等适老化改造设施的优化升级，为老年人提供更便捷、更周全、更贴心、有温度的金融服务。
总体来看，通过打通“以新市民为抓手撬动养老金融客户——帮助未老人群提前规划养老——养老金投资养老产业——养老产业增加养老服务——养老服务对接客户养老资金使用”这一养老金融服务链条，深圳建行在深圳这座青年之城逐渐构建起包含“养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态”四位一体的服务体系，成为深圳银行业养老金融重要样本。