趨勢觀察／金融科技的力量

为掌握金融创新应用的国际趋势与网路科技发展，并促成金融科技产业发展，金管会于2015年9月成立金融科技办公室，这为台湾金融科技发展打下了重要里程碑，随即于2016年5月公布金融科技发展策略白皮书， 提出「创新数位科技，打造智慧金融」愿景，从应用面、管理面、资源面、基础面这四大面向提出11项重要施政目标。

接下来，2016年9月提出金融科技发展推动计划，2017年通过金融科技发展创新实验条例，使台湾成为继英国、新加坡、澳洲、香港后，第五个拥有金融监理沙盒制度的国家。到了2020年时，再提出金融科技发展路径图报告书。

这几年来，政府施行了全方位政策推广，加上产业积极数位转型趋势，金融科技已成为众所皆知的未来金融潮流。

金融科技的英文是FinTech，意思是Financial加Technology两个字的缩写而成，然而FinTech和TechFin看似雷同，但实际上这两个字有着本质上的不同。

FinTech的本质是金融，是金融专业透过技术来提供更好的客户体验的方式，目的是致力于带来更便捷、更有效率的金融服务，像有些机器人理财Robo-Advisor平台、支付Payments业者、保险科技Insurance平台等都属于这个范畴。

而TechFin的本质则是科技，是透过技术来进入金融领域以改变用户与行业互动的方式，典型例子包括像Amazon布局欧亚借贷市场、Apple推出先买后付款与Apple Cash、Google跨足印度小微企业数位借贷市场等。

金融服务若想导入科技来创造更便利的平台，就不仅止于将科技运用于传统业务模式之上了，尤其是那些只是把传统透过人员销售的商品，改透过线上数位平台来销售，就无法称之为金融科技。

金融科技本质上更需要能掌握金融专业价值，与导入正确财务理论行为等核心精神，才能创造符合客户效益体验的平台，这也才是真正Fintech会成功的关键。

根据Banking Dive的研究调查统计，在Y世代与Z世代18至34 岁的美国年轻人中，有超过80%的人更喜欢金融科公司而非传统金融机构，有超过70%的人认为Amazon、Google、Apple等平台如果进入金融服务行业，未来很可能对规模较小的金融机构带来威胁，而甚至有超过60%的人会考虑从金融科技公司购买金融产品。所以从消费者需求上来看，未来金融科技的发展应该具有非常庞大的商机。

金融创新教父Brett King也提过，金融科技独角兽将成为世界上最大的「银行」，下一个十年结束时，世界上最大的银行将会在100多个国家拥有近30亿客户，价值几乎达到了1万亿美元，那个「银行」很可能是金融科技公司，而不是传统的银行。

我们看到未来的银行将会有三个特色：第一是去人性化，屏除人为操作可能发生的失误与判断。第二为去分行化，实体银行将大幅减少。第三是去单一化，银行App将朝向多功能发展，未来的银行将在您的手机里。科技，就是一项改变世界的利器，金融科技的力量值得拭目以待。

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