萨摩耶数科李尧：商业效率、敏捷迭代、全域协同是金融科技的技术追求

（原标题：萨摩耶数科李尧：商业效率、敏捷迭代、全域协同是金融科技的技术追求）

2020年11月23日，由《中国经营报》和中经未来主办的2020中国企业竞争力年会周盛大开幕。作为财经界具有权威性和前瞻性的盛会，本届年会周汇聚中国商界智库及顶级企业家思想，探寻中国经济与企业的共同发展之路，为政府、企业、中外知名学者搭建思想交锋和智慧分享的平台。

在首日举行的“2020卓越竞争力金融峰会”上，萨摩耶数科副总裁李尧在圆桌对话环节表示：智能风控提出的命题是体系、经验、模型、策略、架构如何更加高效有机的结合。是在技术健全、数据充分、经验积累的动态过程中，去逐渐实现一个动态平衡。商业效率、敏捷迭代、全域协同，这是金融科技最终最美的绿洲。

图:萨摩耶数科副总裁 李尧

近年来，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术发展，智能风控成为了风控行业的热词。李尧认为，智能风控主要指向三个方向：模型、策略、架构。“模型，涉及到基础的评分卡，叠加深度学习、复杂网络、集成学习。策略，强调因势而变，需要方便监测、优化和易配置。架构上，为了更好的实现分享商用，需要做到：功能模块、低耦高聚、策略轻量。”

李尧认为：智能风控提出的命题是体系、经验、模型、策略、架构如何更加高效有机的结合。而在技术健全、数据充分、经验积累的动态过程中，去逐渐实现一个动态平衡。实践应用上，需要回归商业价值和社会价值，需要可持续的服务实体、服务民生。

对垂直金融科技公司而言，风控技术的输出是其与银行合作的核心竞争力。但从近期一系列政策的变化看，监管对银行核心风控能力的要求越来越高。银行和金融科技公司风控合作方式也面临着变化。

在李尧看来，当前重点是要基于监管框架和价值导向，协作融合兼顾，不能过分倚重一面，要术尽其用，全面发展。”我们在过去的实践中发现，信贷分工合作，不管是参与信贷内涵还是外延，首先一定要基于一致的金融常理常识，合理公允的商业预期，以及对客户对风险的充分敬畏。基于此，来分析多方资源和生产要素，讨论权责和分配机制。这也是我们能够和众多银行方合作的根本。

据其透露，在萨摩耶数科的实践中，有一些上手快，开源共享给合作方；有一些需要行方更多的资源铺底，我们就在长周期内以伙伴式的协同。“银行方的优势很明显，绝对的数字化转型重视程度、良好的雇主品牌、稳健清晰的策略打法、一体化流程机制。最完美的生产闭环，一定是要搭在银行方的。商业效率、敏捷迭代、全域协同，这才是金融科技最终最美的绿洲。”他表示。

对于金融科技公司与银行合作中的定位，李尧认为，商业定位永远是动态的，公司定位随着跟行方合作的深入和拓宽也在逐渐发生转变。“科技公司和持牌机构一个更偏重稳健、一个更敢于试错。今天的持牌机构其实已经非常注重创新，不管是投入还是人才的引进。科技公司更聚焦更深入在某些领域，去探索勾勒应用层面创新的外延。”

值得注意的是，消费金融的迸发也在引来新的担忧——银行的资金是否真正通过科技赋能直接精准灌溉实体经济。

李尧认为：毛细经济的支持是一个体系。“下雨了，花园里的花更美了，但你担心这也导致冒出了杂草，这不能成为阻止下雨的理由。小C、大C、小B，他们就构成这样一个生态。在实体经济中它面广量大，也自然有自己强大的自愈能力。”

事实上，在服务毛细经济的过程中，小C、大C、小B的边界可能是非常模糊的。李尧根据萨摩耶数科日常业务实践发现：有些针对小微企业或者小微企业主的贷款，单单针对企业和企业外延生态的采征和判断，可能会导致只看到了月球的一面。而叠加针对企业主个人的采征和判断，会让额度、定价、风险的判断，更加公允。

“有时我们把业务权属、资源、技术、模型、策略分布在不同模块内，单独行事。而生产统筹，会让这件事更有意思且效率。这可能打破了原有的一些作业模式。”他表示。

李尧透露：基于此，萨摩耶数科会与银行方协作研发，穷举筛选从人从企特征变量，萃取行业核心关键要素，设计以数据驱动的策略和策略分支；把C端高频观测敏捷调整的打法，充分在B端做应用。在贷中及贷后服务中，实时关注核心资产、核心指标、负面舆情等信息，并逐步完善风险事件库、配套流程及内控方案。我们发现，这是更完善健全的信用方式。

在他看来，创新是企业发展和行业协作永恒的关键词。据了解，目前萨摩耶数科在研发方面投入占总成本费用近10%，并会继续加大，同时，今年萨摩耶数科长沙研发中心也正式成立。目前萨摩耶数科风险策略建模、信息技术、互联网运营等人员占总员工80%；已拥有发明专利22项、软件著作权24项、ICP资质3项、商标权192项、版权等其他知识产权17项。