三代幸福學 實踐家庭幸福的財富管理術
黄培直认为,妥善运用资产配置能帮助三明治世代解决上一代和下一代的财务负担。 图/吴欣颖 摄影
40岁世代,职涯上正准备攀上人生成就高峰,同时也背负着家庭责任,就像攀登百岳攻顶前一刻,目标在望,却也是大幅度考验心志与耐力的艰辛阶段。同样身为三明治世代的台新银行执行副总经理黄培直,肩上扛着来自退休父母、求学中的子女的财务压力,他建议,建立好「家庭理财」管理术,并掌握三原则,就能适度转嫁人生责任,「将扁扁的三明治活成蓬松的汉堡包!」。
家庭理财计划书 解决三明治世代痛点
黄培直分享,目前父母亲约80多岁,有生活照顾、医疗支出的需求,而孩子们正在国高中的求学阶段,有教养费用的需要,自己就是三明治中的夹心。生活和经济压力成为这个世代最大的烦恼,应该先建立一套适合自己的家庭理财计划,建议可以运用三个步骤来解决问题。
第一,在符合自身能力及风险承受的情况下,妥善适当的利用金融机构的服务及资源,像是以房屋贷款,解决买房的大事;第二,采用「量能原则」,指的是按照个人能力,优先解决最关键问题;第三,积极运用时间,借由事先规划与纪律执行,让资产增值,进而创造良好的家庭生活品质。
他说,掌握以上原则之后,还需要建立家庭理财概念,必须把资产规划、金流、家族权益结合起来,以共享的方式完满家族所需。在执行上,可以选择一个拥有多元化产品的理财平台,以及了解自己的生活型态、人生各阶段规划的财务专家,一起完善自己及家人的理财规划,并协助这个计划有系统、有纪律的执行,以达成财务规划目标。
三阶段打地基 培育未来小富翁
除了家庭理财概念外,黄培直也很看重上下两代的规划。
在下一代理财规划上,「给孩子理财观念,远比给孩子钱重要多了。」黄培直建议,父母可以在学龄前先为小朋友开设儿童理财帐户,让孩子借由帐户存款变化,了解金流出入,建立记帐概念。
到了国中时期,就可以开始学习「如何将储蓄而来的资产增值」,练习运用定期定额,例如,父母可协助孩子每月小额投资基金;到了高中时期,开始会有较大笔的支出,可以从中认识市面上的支付工具、甚至外币配置,了解时间带来的复利效果,以及加深孩子对国际市场的认识,一步步打稳孩子的人生根基。
黄培直也分享,台新银行透过举办运动、艺术、志工营等活动,以多样化的生活体验,教小朋友认识理财,建立相关的基本概念,让理财不再是生硬的资讯,而是能真实的走进他们的生活之中。
台新银行透过举办儿童志工营,让孩子能从付出中学习不同的理财面向。 图/台新银行提供
用时间灌溉孝道下的金钱树
而面对来自上一代的财务压力,黄培直表示,可以将长辈主要的支出归纳为三个方面,分别是生活费用、医疗支出、以及失能照护费用。
在解决这些压力上,他建议,一定要先回到「量能原则」,先了解自己的能力,并排出长辈所需或支出的费用,做出关键排序,在自己能力所及的范围内,一个一个解决。因此,在问题发生前,优先做好资产配置,「让时间成为自己的好朋友」,进一步换取让资产成长的空间,为未来可能的支出预先做准备,是非常重要的事情。
黄培直认为,身为上下两代中间的夹心族群,更要好好调整自己的心态,不需要把所有责任都往自己身上揽,可以透过财富管理专业团队事先规划家庭理财,并借由时间复利的效果下,让整体家族资产增值,减轻自己的生活财务压力,让紧迫的三明治成为丰富的汉堡包。