生成式AI、绿色科技登板救援

台湾银行家第168期：金融科技转型下一站（台湾金融研训院）

展望未来，金融科技领域将重点聚焦于生成式AI和绿色科技这两大新星。这两大趋势不仅预示着金融科技行业的未来发展方向，更是金融科技产业迈向国际化的必争之地。

当你在手机上轻松点击完成转帐，或是透过AI理财自动配置个性化的投资组合时，你会发现，金融科技已悄然成为我们日常生活中不可或缺的一部分。顾名思义，金融科技的核心在于如何将前沿科技融入传统金融服务中，从通讯科技、电脑科技到网路科技，每一次技术革新都重新定义了金融业的服务和价值传递方式。近年来，AI、区块链、云端运算及机器人流程自动化等技术，更是为传统金融业注入了新的活力。

在金融科技生态圈中，金融科技新创公司扮演着引领创新的关键角色，这些新创公司在金融科技的各个领域，如纯网银、支付服务、贷款审核，以及个人理财等方面，展现出极高的创新能力和对传统金融框架的挑战精神。他们有效地识别和解决了许多传统金融机构未能充分关注的消费者需求，例如透过移动支付解决偏远地区金融服务不足的问题，利用线上银行和智能投资顾问等方式，为消费者提供更加方便快捷的金融服务等。同时，这些新创公司透过数位化的身分认证和信用评估机制，降低了金融服务的门槛，使得更多原本无法享受传统银行服务的低收入群体也能受益。

另外，科技巨头如亚马逊、苹果公司和Google等，除了透过云端技术协助金融业者提高营运效率外，也积极地将他们的科技实力和广泛的用户基础应用于金融服务领域。例如，亚马逊积极与各国银行展开贷款与保险相关的合作，而苹果公司则透过Apple Pay在电子支付市场占有一席之地，与Apple Savings、Apple Pay Later、Apple Card等产品共同打造出苹果金融的生态圈。这些科技巨头利用其品牌影响力和科技技术能力，与传统金融巨头互相竞合，为金融服务行业带来新的活力和创新思维。

同时，众多顶尖金融机构纷纷积极投身于新兴科技的探索与应用，以摩根大通（JP Morgan）为例，该公司将自己定位为全球领先的科技驱动型企业（Technology-Driven Company）之一，其在科技上的投资高达150亿美元，彰显了对于科技创新的深度重视。国内如国泰金控亦不断强调其转型为「金融科技为核心」的企业理念。这些机构的转型与投入不仅凸显了金融科技的战略地位，也显示了传统金融与科技界限的日益模糊。透过融合科技元素，这些机构不仅提高了服务效率与客户体验，更为金融产品与服务的创新铺设了新途径，更好地迎合了市场的快速变迁与客户期望。

金融科技产业发展必然与各地的经济状况、法律环境、基础科技建设和市场结构紧密相关，根据不同国家的情况，发展出适应当地需求的应用和服务，但金融科技公司在进军国际市场的过程中，必然会面对地缘政治、语言差异、种族和文化多样性等复杂挑战。综观全球金融科技主要领域，如支付科技、借贷科技或电子客户身分认证（eKYC）等，各家的技术应用在本质上存在许多相似之处，因此当金融科技公司在国际同台竞争时，可以发现产品和服务同质化现象非常严重，如何克服跨地域壁垒成为走向国际的重要关键。

BCG研究指出，金融科技产业的发展将主要分为三种情形：一、在监管限制较严格的市场会诞生出区域冠军（Local Champion），他们可能复制其他地区金融科技的成功模型，针对当地法律和限制进行在地化调整；二、跨国金融科技的发展将在经济状况和消费者需求相似的国家间进行，这一趋势在反洗钱、跨境支付、财富科技等领域特别明显；三、科技巨头透过本地合作将金融服务应用整合入其产品，并逐步推向全球市场。这些公司凭借其广泛的客户基础和丰富的客户数据，可以迅速将金融科技产品推向全球市场，无论是以超级应用程式的形式，或是提供大数据分析的服务。（全文请见12月号台湾银行家；本文作者为台湾金融研训院金融研究所辅佐研究员）