四部门约谈马云 蚂蚁是否终会活成自己讨厌的样子?

摘要:

现在觉得好像有点什么机会,好像最后不是姓马、就是姓马、还是姓马。

——周鸿祎

要点速读:

1、就在蚂蚁集团上市前两天的11月2日晚,中国证监会发布消息,中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云董事长井贤栋总裁胡晓明进行了监管约谈

2、几天前,马云在外滩金融峰会上关于“金融创新”的言论引发了一场大讨论。

3、蚂蚁集团上市前夕,被传遭调查是否存在潜在“利益冲突”并推迟了IPO。

4、马云曾在乌镇互联网大会上十分傲娇地说,电子商务公司才要解决物流成本,但阿里巴巴不是电子商务公司,它要做的,一是培养更多的京东;二是让这样的公司挣钱。阿里要做的,是平台

5、舍不得孩子套不到狼,快捷支付成立之初,肉都被银行吃了,支付宝只有当厨子的命。

6、蓄力积累C端流量,而后把流量作为筹码收割B端——这几乎是整个阿里系最惯用的打法。

7、君不见站在电子商务顶端的阿里,不断地修订着游戏规则。而对企业而言最遗憾的事,莫过于打破垄断后,成为新的垄断者。毕竟,在成为既得利益者后,再要自我革命可太难了。

央行等四部门联合约谈马云等蚂蚁集团有关人员 蚂蚁是否会活成自己讨厌的样子?(来源:本站财经)

蚂蚁集团11月5日即将上市,市值眼看着就要超越A股股王茅台荣登第一,在这个节骨眼上,证监会刚刚发布消息,中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

而就在几天前,马爸爸在外滩金融峰会上关于“金融创新”的言论还引发了一场大讨论。毕竟他在台上说“今天的银行延续的还是当铺思想”,并表示这必须改掉而是要靠信用体系。

其他更狠的话,小师妹就不在这儿提了,感兴趣的朋友可以自己找来看,网上都有。

站在上市的节点回头看蚂蚁走过的路,不觉感叹真是不简单。

它生生吃着银行剩饭长成了印钞机

这般英姿飒爽的小蚂蚁,俨然一副年少有为的屠龙勇士模样;但它身上有阿里爸比的影子,随着上市,资本收割期,也渐行渐近。

再加上前几天刚出报告的,美国对苹果、亚马逊、谷歌和Facebook四家科技公司的反垄断调查。

这些不禁让小师妹有些多虑,它能避开屠龙少年终成恶龙的宿命吗?

01.起步期:边吃银行剩饭边聚集流量

稍微关注阿里的朋友一定都知道,阿里的使命是——“让天下没有难做的生意”。说白了就是为小微企业服务,这个理念几乎贯穿了阿里系整个生态系统。

蚂蚁金服作为阿里爸比的亲儿子,完美地继承了这个基因。它的招股说明书里,也清清楚楚地写着这一使命。

其实你看名字就知道——“蚂蚁”金服、“芝麻”信用、“微贷”科技平台……你品,你细品,都是小而美的元素。

所谓得民心者得天下,蚂蚁金服从一开始就深谙这个道理,所以才在后来跪舔银行看不上的用户这件事儿上,足足甩了银行十八条街。

事实也证明,你我才是大多数,并且确实帮蚂蚁金服乃至整个阿里体系,撑起了如今令市场疯狂的市值。

支付宝2004年成立,其实它本意是为了解决淘宝购物时的付款问题。那时候网购支付需要跳转到银行网页,支付成功率只有一半多。

也就是说,当时你交易5笔订单,只有一半能够成功,用户体验十分糟糕。

马云一气之下把彭蕾调来专门解决这个问题,自己也是亲自拜访银行求合作,才终于有了现在打遍天下无敌手的快捷支付。

港真,当时说服银行并不容易,毕竟决定权在对方手里,想开放接口没点真金白银是不可能的。支付宝也是下了血本,不仅提出向银行预付手续费,让银行提前锁定收益;还主动往银行交保证金,降低快捷支付的风险。

舍不得孩子套不到狼,快捷支付成立之初,肉都被银行吃了,支付宝只有当厨子的命。

但为了积累用户,这厨子做得也是甘之如饴。

没人能拒绝方便,更何况银行当时那种卡号、密码、预留问题、U盾等一系列组合操作齐上阵的支付模式,确实降低了网购的花钱欲望,所以当快捷支付打破规则横空出世,立刻吸引了大量用户。

蚂蚁金服的另一大王牌产品余额宝也是这样。

2012年,蚂蚁与规模仅百亿左右、常年徘徊在行业尾部的天弘基金合作,把波动较小、收益稳定的货币基金作为主攻方向,开发了余额宝。

那时候银行理财门槛奇高、收益率还几乎跑不赢通胀,余额宝动辄6%的收益率让利和1元也能买理财的门槛,再次吸引了大量用户,直接把天弘基金在几个月之内就顶到规模千亿。

一年之后,天弘基金就成了首家规模超5000亿的基金公司。

这成长速度必须让银行眼红,后来甚至用限制转入转出额度的办法,限制支付宝过快长大。马云为此还亲自下场开撕过,年少时热爱网上冲浪的朋友们一定还有印象。

人气聚起来了,此时的屠龙少年也已经锋芒毕露。

02.成长期:用C端流量收割B端机构

小师妹不得不说,马爸爸诚不欺我,“让天下没有难做的生意”,确实是对阿里非常非常重要的一句话。

先带你们看段视频,请忽略中间那位尴尬又不失礼貌地微笑着的李彦宏,看到右边有些上头的大强子了吗?

视频里的马爸爸在乌镇互联网大会上,十分傲娇地说,电子商务公司才要解决物流成本,但阿里巴巴不是电子商务公司,它要做的,一是培养更多的京东;二是让这样的公司挣钱。

看明白了吗?阿里要做的,是平台。

作为阿里的亲儿子,蚂蚁金服将这一点贯彻执行得十分之好。

当然助推器是2016年互联网金融严监管启幕,网贷、银行、基金、互联网资管、小贷、消费金融都被整顿,尽管持牌,蚂蚁也要小心雷区,规避风险。

凭借着技术底气和天量用户,它的技术路线越走越稳——它逐渐向越来越多的金融机构提供了技术服务和开放平台流量。

小师妹说直白点,这像不像支付宝的“淘宝化”?

这时候你们看明白了吗?藏在“让天下没有难做的生意”这句话背后的,是“我要做平台,你们都是我平台上的生意”。

再品品那句马爸爸diss大强子的话,“我们不是电子商务公司,我们是帮助别人做电子商务,这是有巨大差异的。”

你把这句话转个弯套在蚂蚁的身上,是不是品出那味了?

蚂蚁没有骗人,它确实不是想和银行竞争,它只是想让银行来它这儿做生意。

蓄力积累C端流量,而后把流量作为筹码收割B端——这几乎是整个阿里系最惯用的打法。

你回忆下阿里电商发家致富的路子,想想它是如何一步步成长起来的。

它开始是在淘宝上吸引小商家进驻,甚至手把手地培训他们,教他们赚钱,慢慢地给网站聚集了人气;而2012年横空出世的天猫,赶上了时代的选择,阿里痛下决心all in 无线(就是从网页到手淘),再加上公司上市,严打假冒伪劣,一线大牌那可是自觉自愿地排着队上天猫开网店,流量的重要性对他们不言而喻。

其实字节跳动也是这个路子,小师妹以后细讲。

珠玉在前,蚂蚁作为阿里的亲儿子,这一招,自然也会使得行云流水。

所以蚂蚁集团董事长井贤栋才会说,不会为了一棵树,去毁坏一片森林。

2017年5月27日,余额宝半推半就地将个人持有限额由100万调整至25万元;8月又调整至10万元;12月单日申购额度调为2万元……

一年之后,余额宝率先接入博时、中欧基金公司旗下的两只货币基金,随后多家基金公司相继接入。

仔细回忆下,你除了银行定期、活期存款之外买的第一份理财产品,是不是始于余额宝?然后就一发不可收拾,从买货币基金到投资股债产品组合,支付宝同时也为你打开了基金和保险的大门。什么账户安全险、相互保、跟你投,那都成了妥妥的现象级产品。

没有金融机构抵挡得住上亿用户的流量诱惑。

蚂蚁自己在招股说明书里对天量用户专门有个形容词,叫“用户触达。”

来看下这句话,“通过微贷科技平台、理财科技平台和保险科技平台,公司为金融机构合作伙伴提供高质量的用户触达与洞察。”

要不说中文真是博大精深。

至此,蚂蚁已经从一名不被认可的少年,成长为一名出色的屠龙勇士,它不仅有杀死恶龙的勇气,更有杀死恶龙的的能力。

03.成熟期:制定规则激烈“厮杀”

吃着银行剩饭长大的蚂蚁金服,早已长成了印钞机的模样。

背靠着阿里,它的成长速度是惊人的。

2019年,蚂蚁集团的营收为1206.18亿元,同比增幅超过40%。而今年1-6月,尽管有疫情的影响,蚂蚁的营收也已经达到725.28亿元,同比增幅超过38%。

其2019年的净利润为180.7亿元,类比银行业协会发布百强榜单,蚂蚁集团的净利润已经可以排在十几位。

它已经长大了。

截至到6月30日,蚂蚁已经与约170家资产管理公司合作,这些合作伙伴在蚂蚁的平台上为用户提供了6000多种产品。

它不止长大了。

招股书很坦白:拥有10亿用户、超8000万商家,超2000家合作金融机构的蚂蚁,是全球最大的生活服务/商业类APP、是中国最大的数字支付提供商、是中国最大的线上理财平台。

即使在细分领域,它也是中国最大的线上消费信贷和小微经营者信贷科技服务商、是中国最大的线上保险服务平台、而余额宝则是全球最大的货币市场基金产品。

这么多“最大”,早已勾勒出一位在行业里拥有绝对话语权的大佬形象。

大佬是做什么的?

制定规则。

君不见站在电子商务顶端的阿里,不断地修订着游戏规则。

当曾经的屠龙少年,杀了恶龙后,最要警惕的,是令自己成为下一条恶龙。

而对企业而言最遗憾的事,莫过于打破垄断后,成为新的垄断者。

毕竟,在成为既得利益者后,再要自我革命可太难了。

举个最简单的例子,当年阿里怀揣着“让天下没有难做的生意”这一使命,拖着中小企业步入了电商的快车道。

却也是阿里,让商家在双十一前夕阿里京东“二选一”,更是在格兰仕与拼多多达成合作后对前者限流

于是,阿里被戏嘲——“让天下的生意越来越难做”。

在创投领域,更是如此,放眼当前市场,能活下来,还活得很好的互联网企业,背后大多能看到阿里系或腾讯系的身影。

当然这也诱发了新的战争,比如美团取消支付宝支付,京东封杀申通。

在商言商没有错,利益最大化小师妹也懂。

但OFO之死,又何尝不是资本博弈的“牺牲品”?

有人要说了,商业社会就是遵循丛林法则,弱肉强食才是亘古不变的真理。

但也别忘了,凝望深渊过久,深渊必回之以凝望。

一位香港富商说过,“不赚最后一个铜板”。

商业无捷径,资本最无情。

蚂蚁早已成为参天大树,脱胎于阿里系的它又会怎样制定属于它的游戏规则?

大家应该记得蚂蚁集团上市前的“小插曲”——据传蚂蚁因为被调查存在“利益冲突”而推迟IPO。

理由是:支付宝是散户投资者购买投资于蚂蚁集团IPO的五支中国共同基金的唯一第三方渠道

蚂蚁的回应是:有关战略配售基金的细节已经做了“完全充分的披露”,它没有承销自己的IPO。

要知道,在基金产品的生意中,代销渠道过去基本上是银行一家独大。

学过管理的人可能注意到了,小师妹这篇只写了企业生命周期的前三个阶段:起步期、成长期和成熟期,而第四个阶段,正是衰退期。

小师妹不否认,不论阿里还是蚂蚁,都是极为出色的企业,至少他们对消费者是有尊重的,也确实花了心思去好好对待。

但正因为如此,小师妹希望屠龙勇士成为大佬后,能多一丝克制,别成为自己曾经讨厌的样子,让企业的生命周期,长一些,再长一些。

毕竟,他们说自己,是“追求成为一家能健康成长102年的好公司”。