台湾银行董事长 吕桔诚改革两把刀 助台银转骨成功
台湾银行董事长吕桔诚
台银转骨成绩单
台银营收、获利
吕桔诚小档案
让公股银行龙头华丽转身，台湾银行董事长吕桔诚上任七年半期间，以「改革两把刀」并进，优化资产结构、强化负债管理、有效运用资金及精准控管风险，让台银成功转骨，获利翻了超过1倍，持续朝实力与地位兼备的国银领头羊迈进。吕桔诚提到，台银「转骨」成功，是全团队努力不懈的成果，后续目标是成为「全民的银行、台湾的靠山、永续的推手」。
提振获利 也重资产品质
2016年吕桔诚重新回任台银董事长，台银税前盈余由2015年的106亿元，至2023年已达284亿元，若再加回99亿元的政策性负担，盈余已达383亿元，获利不只翻1倍。吕桔诚指出，若以RoRWA（风险加权资产报酬率）来看，则由2015年0.53％，拉高到2023年1.19％，代表台银以低风险性资产创造更高收益率。台银近年资产品质健康，风险承担能力佳，2023年底逾放比仅0.086％，备抵呆帐覆盖率达1,726％，远高于国银平均值968％。
吕桔诚表示，这主要归功「三驾马车」策略奏效，平衡发展企业及国际金融、个人金融、政府部门三大业务，并加强资产负债管理，过程没有捷径，是上下一心，一步一脚印的努力成果。
房贷加持 消贷余额破兆
谈到三驾马车策略，吕桔诚在个金业务下极大功夫，他回任台银后即定下房贷业务每年新承作1,000亿的「千金」目标，2018年增加到「两千金」，即每年房贷新承作超过2,000亿元。吕桔诚分析房贷具备「低风险」特质，又能提供固定收益，可逐步消化超额流动性资金，搭配原先台银已稳固的企金及政府部门业务，带来稳定平衡的收益来源。
去年台银的消费者贷款余额已达1兆997亿元，占总授信资产逾三分之一，其中房贷余额持续增长，由2015年6,053亿元，至今年2月底已达1兆846亿元，其中含今年上半年即将破兆元的房贷授信9,872亿元，已是国内房贷业务规模最大的银行。
台银的房贷业务大多承作自住案件，第三户占比极低、亦不做余屋贷款、不主动承作豪宅案件，国内青安房贷专案总余额就有超过四分之一是台银贡献；房贷逾放比仅0.08％，最终损失率也仅有百万分之八，「将旧的业务赋予新的策略」，为台银带来源源不绝的收益活水。
调整存放结构 增加收益
负债管理方面，吕桔诚着重资金使用效率及收益。台银的总存放比从2016年的60.1％，提升至2023年的68.5％；其中台币存放比从63.8％拉上79％，以3.9兆元新台币存款规模，平均存放利差75bps计算，放款增加6,000亿元，利息收入年增约45亿元，透过资金有效运用大幅提升获利。活存比则从2016年的38.6％，到2023年已达44.5％，净增加6个百分点，将定存转为活存，降低资金成本，都非一蹴即成。
除改善存放结构，吕桔诚也鼓励增加美元存款。台银美元存款由2016年122亿美元，到今年2月底达266亿美元，光是去年9月启动的「美元存款2.0」，半年净增加49亿美元，除放款、部分拆放同业外，有约3成投资债券，三分之一拿来做SWAP，其他银行也拆放美元给台银，成为美元造市者（Market Maker），也增加不少低风险收益来源。
台银在风险可控前提下，提高有价证券投资部位，建立稳定投资组合，投资部位由2016年约76亿元，增加到现在约300亿元，长期平均收益大约4％～5％。
吕桔诚表示，台银脱胎换骨，他也期勉同仁要成为「双B」，身兼「Banker（银行家）」和「Businessman（商人）」，而不是Bureaucrat（官僚心态）。
吕桔诚认为改革就是用两把刀，一把是关公的大关刀，精准快速大刀改革，一把是手术刀，是专业细致处理细节，业务策略大方向订定后，后续管理包括绩效考核标准，风险管控措施，人才培育计划等也要弹性配合调整。
三大目标 新台银拚永续
转骨成功的台银将力求成为「全民的银行、台湾的靠山、永续的推手」，逐步实践永续发展目标。吕桔诚说，具体的实践方法，首先就是普惠金融，成为全民的银行。他举例台银承作就学贷款，成为客户一生中第一个给予信用额度的银行，毕业后，台银可进一步让学贷客户成为信用卡客户，待客户要成家立业，需要房贷时，也会选择台银。
至于成为「台湾靠山」，台银是龙头银行，积极配合政府政策、以资金协助重大建设，扶植产业，是推动台湾经济重要力量。在ESG的实践上同样也要成为「永续推手」。
吕桔诚指出，ESG不只是环境保护，更要关怀社会和强化公司治理。台银2020年成立企业永续发展委员会时，吕桔诚就决定停止承作高收益率的赌场相关融资，也是国银中首家。
在社会关怀上，台银多年来与导盲犬基金会合作，每一年导盲犬认同卡约可回馈给导盲犬基金会400万元；另每年也办理艺术季、书法季、音乐会等活动，将社会参与提升至文化艺术层面。
台银近期推出普惠金融微电影系列，其中「自己的一片天」的主角小天，是吕桔诚周末在网路上看到为翻转人生而创业、却在疫情期间差点被8％高额贷款利息压得喘不过气的案例后，亲自请台银邻近分行去关心、协助申办低利青年创业贷款，帮助小天度过难关。吕桔诚说，在银行能看到很多真实案例，每次协助客户度过难关，「我们的工作就变得有意义了」。