天災變頻繁 美建商持續開發多災地區…住宅險只漲不跌

近年重大天灾频频，保险损失每年增长，增速比经济成长还快。房屋保费也随之上涨，住户负担不起。图为2023年德州风灾过后的受损民宅。 (美联社)

保险公司和分析师表示数千万民众的住宅险将面临重大变化，不仅费率只涨不跌，许多地区不续保、理赔范围减少、承保条件昂贵变贵的风险恐怕更大。这背后的原因一是气候变迁，天灾愈发频繁；二是建商持续在灾害多发地区建设。

华尔街日报报导，再保险集团瑞士再保险公司(Swiss Re)数据显示，十多年来全美风暴天灾造成的保险损失每年增长8%，增速比经济成长还快。其中气候变迁约占保险损失增幅的八分之一，通膨占年度成长的三分之一以上，大部分都来自天灾易发地区。

冰雹尤其是导致保险公司利润缺口的主因。瑞士再保险本月报告称，雷暴保险理赔中有50%至80%是冰雹造成；预计今年全球雷暴损失将达到510亿元，占所有自然灾害损失的三分之一以上。

德州北部的科林郡(Collin County)便是个最佳范例，保险公司避之唯恐不及、建商却纷纷投入建设。全国发展最快城市前10名中有4个城市都在科林郡，建商急于分一杯羹；但该郡也是天气最恶劣之处，今年就遭受了12场冰雹袭击，损失估计达4亿元。

最终结果是自然灾害造成的损失创下新纪录，损害了保险公司的利润，只得不断调涨住宅险费率。一生住在科林郡、在当地开设保险公司的彭罗德(Julie Penrod)表示她自己的保费两年内翻了一倍，补充说许多保险公司现在的投保条件都要求客户的房屋保单要绑汽车保单。

分析师表示为了应对这些变化，保险公司正在针对常发雷暴的德州、科罗拉多州，以及中西部各州如伊利诺州、爱阿华州、密西根州、明尼苏达州、威斯康辛州。就算已调涨费率，风暴多发地区的屋主也会发现承保范围东缩西减。广泛的变化包括将屋顶理赔限制为旧屋顶的价值，而非更换后的新屋顶价值，还会根据屋顶年龄缩减赔款；保险公司也利用卫星图像来挑选承保的屋顶和房屋。

BMO资本市场分析师札兰斯基(Michael Zaremski)预测明年全国保费将持续上涨，涨幅度可能仍达双位数。