為什麼保費愈來愈貴？眉角看這裡

疫情期间很多消费都可以省，唯独保险费是不能省的！但是有买保险经验的人可能会发现，「为什么我的保费一年比一年还要贵？」，缴起来有愈来愈吃力的感觉。其实，超过40岁后就会更加有感，原来重点在于「保费的计算方式」，到底怎么保才划算呢？《橘世代》【理财攻略】教你简单读懂投保的技巧，避开保险地雷！

了解年缴保费的同时，也该动手算一算总缴保费金额是多少，确定自己的经济能力能否负荷。 图／freepik

承保年龄、续保年龄 你分清楚了吗？

首先，第一个眉角是，很多人买保险都没注意到「年龄」限制。保单在DM上都会有2个年龄的标记，一个是「最高承保年龄」，指的是保险公司愿意接受保户投保该保单的最高年龄，举例来说，若一张保单写最高承保年龄为55岁，表示超过55岁后的族群就不能投保。

但有的定期型保单，还会有一个「最高续保年龄」的规范，代表保户想继续投保这张保单，最高的年龄限制。因此有的一年期保单会这样写，「最高承保年龄65岁、最高续保年龄80岁」，意思是超过65岁以后的人，不能买这张保单；但在65岁前买了这张保单的人，最多只能续保到80岁，80岁之后若存活，无法再投保这张保单。

什么！为什么我的保费愈来愈贵？

第二个要注意的事项，是「保费的计算方式」。

保单有2种保费计算方式，一种是「平准费率」，另一种是「自然费率」，前者多适用在缴保费一段时间、保障终身有效的终身型保单，保费每年固定，不会增减；后者常见于定期型保单上，保费会随保户的年纪成长而增加，也就是说，年纪愈大，要缴的保费愈高。

要提醒大家，不论你买的是哪种类型的保单、是采哪种费率，在了解年缴保费的同时，也该动手算一算总缴保费金额是多少，确定自己的经济能力能否负荷。

举例来说，若民众投保了采平准费率的终身型住院医疗险，年缴保费4万元，缴费20年期保终身，总缴保费就是80万元。

但若投保的是一年期住院医疗险，第一年的年缴保费或许只有1万元左右，但因保费会随年龄而成长，最后年纪愈大、保费愈贵，可能10年后缴保费已到了一年要缴5、6万元。这时就要把这10年的年缴保费加总起来，看自己的经济能力，能否负担这年年成长的保费以及最终的总缴保费。

保险公司拒绝理赔，竟然是因为…

最后一个要提醒的是，很多45岁以上的橘世代身体已有状况，因此在投保时会存有侥幸心态，要保书的健康告知书未如实填写，认为这样就能顺利完成承保、获得保障。

但依据保险法规定，若要保人有隐匿或遗漏不为说明，或为不实之说明，保险人也就是保险公司得解除契约，即便发生理赔事项也一样，也就是说，保户乱填健康告知声明书的结果是，保险公司可以依法解约，不用给付理赔金，甚至可以不必返还保户已缴的保费，橘世代反而得不偿失。

看完以上的保险常见地雷，是否对自己的保单更有概念了呢？想看更多投资、保险、退休金等相关内容，请见《橘世代》【理财攻略】，超过150篇退休理财懒人包，一次搞懂退休这档事！