陽光行動／AI神機妙算 VIP金融服務全民共享

AI示意图。 路透

「我跟一家公司申请贷款，他叫我先把存折、印章交出来，这样做对吗？」「我按了申贷按钮后，对方说把钱汇过来了，但汇到一半网页跳出『帐户被冻结』的讯息，要我付解冻费，这是真的吗？」这是袋鼠金融旗下生成式AI机器人「Roo AI」上线以来，经常收到民众遭遇诈骗或盗刷时的提问。

袋鼠金融来自Gogolook，Gogolook最知名的产品就是Whoscall，协助不少人成功过滤诈骗电话。袋鼠金融产品负责人刘睿哲说，公司发想Roo AI的起点，是想做一个普惠金融的商品，让民众可以跟对话机器人免费咨询，没想到实际与民众一问一答的过程，却也发现，台湾社会亟需一道「金融知识」的入口（access）。

信用小白更敢提问

刘睿哲观察使用者中，有些是打零工、领日薪的「信用小白」（指信用空白者），他们没有薪资证明，很难向银行申贷；有些是信用有瑕疵者，却碰到「金融急难」，急着找钱又怕掉入陷阱，「金融问题有其私密性，一般我们不会随便跟别人讲财务状况、债务等，但是面对AI，不管处境有多惨，问的问题是否太浅白，大家都会比较敢问。」

刘睿哲口中的这群人，通常不是传统金融「典型」且「爱好」的客户。这几年，金管会积极推动普惠金融，并建置我国普惠金融衡量指标，共有金融服务可及性、使用性及品质三面向，目的就是希望金融服务能够更加普及到偏乡、小微、小资、社会新鲜人、高龄、身心障，乃至于妇女等族群，打破金融是专为有钱人服务的刻板印象。

科技与金融的结合，有助推动普惠金融，从传统分析式AI再到如今的生成式AI，更燃起了不少金融机构与金融科技业者扩大金融服务对象的可能性。

「透过AI大数据的分析，我们可以在资料库找到『29岁非常不健康』，以及『65岁非常健康』的两种人，他们在AI的分级上，拥有相同的健康分，有了分数，就可以让保险公司做更深入的核保决策，」在台湾推出「AI健康分」的Lydia AI创办人暨执行长李俊毅提及，「普惠保险」就是要尽可能覆盖到更多人，让老者、病者有所依靠。

「AI是落实普惠金融的『关键手段』，」中信金科技长贾景光回想新冠疫情期间，大量纾困案件涌入，以往靠人工审核小额信贷案件，一个月最多能核准1万多件，但是在AI的帮忙下，「我们花了六周做了28万件纾困案，效率大幅提升」，「善用AI，世界就变得不一样」。

成本变少客群更多

贾景光也举例，过去每逢景气或者汇率有动荡，银行马上会发通知给私人银行大户；以后透过生成式AI，就可以主动提醒一般客户，达到个性化的普惠金融。

目前金融业运用AI的领域正在扩大中，像是聊天机器人、精准行销、反洗钱、追踪警示帐户等，都有运用AI技术；最近还有30多家银行加入「鹰眼识诈联盟」，透过AI强化可疑帐户的侦测，积极阻诈并守护民众的血汗钱。

NVIDIA今年2月公布的「金融服务业人工智慧现况：2023年趋势」，针对近500位全球金融专业人士调查发现，金融业高阶主管支持导入AI的比重增加到64%，是去年的近两倍。

金管会今年4、5月问卷调查也发现，国内已有63家金融机构采行AI技术，约全体金融机构的一半；生成式AI尚无导入，但已有两家规划导入应用，80家评估中。

本身也是台大资讯工程系教授的玉山金科技长张智星说，金融业正透过AI提升效率，不过，AI跟人一样也会犯错，必须在效率与风险间取得黄金平衡点。

的确，AI有效降低了金融服务的成本和门槛，让原本被排除在外的客户，也能获得服务，但这些演变也将带来新风险与挑战，像是演算法的偏见、个资外泄、资安威胁等，而当数位落差若未同步改善，更可能抵销AI带来的普惠金融效益。该怎么做，这段路程正要展开。

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