因 60 美分错误，男子 1.8 万保险赔偿没了？

去年，当曼尼·穆诺兹（Manny Munoz）的宝马 X5 在被追尾后被判定为全损时，他以为自己有足够的保险来覆盖全部损失。

来自亚利桑那州皮奥里亚市的穆诺兹认为，他在 2020 年通过汽车贷款购买这辆豪华 SUV 时做出了明智的财务决策。

他知道这辆车——他在亚利桑那家庭电视台节目中形容它“配备了所有最新的技术和小玩意儿”——很可能还没等他还清贷款就已经贬值了，所以他在购买常规汽车保险的同时，还购买了所谓的“缺口保险”。

保证资产保护（GAP）保险旨在弥补车辆的实际现金价值（在受损或全损后）与融资尚未偿还余额之间的差额。

在穆诺兹的案例中，他以 60517.86 美元的价格购买了这辆宝马。在 2023 年底的事故发生时，他的保险公司给了他一张 26,709 美元的支票——这是车辆的总价值——但他仍然欠着 45,360 美元的贷款，这意味着他存在 18,651 美元的财务缺口，这本应由他的缺口保险承担。

然而，他那一大笔差价保险索赔最初因汽车贷款文件中的 60 美分错误而遭拒。经过七个月的努力想要取回这笔巨额款项后，他寻求了“On Your Side”的帮助来解决这个昂贵的问题。

下面是事情的经过，以及购买差价保险如何能让您免受严重的财务损失。

2020 年，穆诺兹购买他的宝马 X5 时，就知道自己为此付出了高价，所以他买了额外的保险。当时正值新冠大流行时期，供应链问题限制了全新汽车的供应，许多经销商提高了价格。

他通过汽车经销商以 60517.86 美元的购买价格寻求融资，但信用合作社提供的汽车贷款总额为 60517.26 美元，比约定价格少了 60 美分。

直到穆尼奥斯向他的差额保险公司 Safe-Guard 提交了 18,651 美元的索赔，才有人发现了这个 60 美分的错误。他说，保险公司因文件上的差异而拒绝付款。

“这被退回是因为贷款金额与合同金额不匹配，”穆尼奥斯说。随后，他花了七个月的时间试图解决他的索赔问题，但没有成功，直到他联系了 On Your Side 的加里·哈珀，哈珀于 6 月 4 日报道了这个故事。

哈珀跟“保障卫士”取得联系并就穆诺兹的索赔询问他们。6 月 25 日，《你身边》报道称，穆诺兹终于收到了一张该保险公司开具的、价值超过 18000 美元的支票。

所以，尽管穆诺兹的故事有个美满结局，但从他的遭遇中能吸取一些教训。那就是，买车时要做做市场调研，确保自己没多花冤枉钱，要确保保险覆盖足够（而且不能有任何漏洞），签署任何购买协议前一定要反复检查文件。这样能让你避免犯下代价高昂的错误。

当你购买或租赁一辆新车或卡车时，你把它从停车场开出来的那一刻，它就开始贬值了。汽车研究公司“凯利蓝皮书”的数据显示，虽然不同车辆的折旧率各不相同，但汽车在头一年通常会贬值约 20%，头五年内会贬值约 60%。

如果你的车报废了，标准的汽车保险政策将支付索赔时车辆的当前市场价值。所以，如果你花 20000 美元买了辆车，五年后在一次事故中报废了，你的车（和保险赔付）可能价值约 8000 美元。

要是你跟穆尼奥斯一样，是贷款买车的话，这可能会带来麻烦。因为你欠的汽车贷款或租赁款项，或许会比你车受损严重或报废时能拿到的保险赔付还要多。

这时候，车险的“差额保险”就能起作用了。要是车全损了，保险赔付又比你没还完的贷款或租赁余额少，那它就能把差价补给你。这样一来，就算车报废了，你的资产也不会变成负数。