張旭嵐／年輕人新購屋觀 先上車慢慢補票？

新青安优惠贷款的加码优惠，应该是购屋族人数增加的最大因素。 图／张旭岚提供

和一群老朋友叙旧，单身小资女芳芳的预售屋今年准备交屋，虽然即将开始40年的屋奴人生，但是仍喜孜孜地劝说还没买房的准爸爸朋友，购屋不是捡钻石，选定目前合适的即早下手，买房揹贷才是最稳健的投资。

内政部不动产资讯平台最新资料显示，新青安实施的2023年第三季，新增购置住宅平均贷款期数达305期，整整比政策上路前的2023年Q2增加10期，也是数据统计以来，首度突破300期大关，改写史上新高纪录！

房贷期数越来越长，新青安优惠贷款的加码优惠，应该是最大因素！去年八月，新青安将申贷上限额度，从800万元提升至1000万元，扩大适用的交易总价带；加上新青安最长贷款年期，从30年延长到40年，宽限期上限也从3年展延至5年，优惠大门一开，房贷月付金额降低，购屋压力减缓，年轻人得以挤入窄门，先上车再慢慢补票，当然贷好贷满。去年第四季，25~35岁新增房贷族年增幅度达3成。

年纪轻轻就当房奴，好吗？好朋友芳芳说，「房子会增值，钞票会贬值，通膨之下跟银行借钱才聪明！」举例来说，现在跟银行借1000万，买了一间1200万的房子，保守估计5年后，这1200万的房子，如果涨到1500万，但是欠银行的钱只会减少，不会变多，而因为房价增加，房子卖了资产增值，就算不卖，还可以增贷出来，拨拨算盘难怪现在首购族，不仅要贷到满，宽限期也要用到满，五年后还没缴到本金，再用增值房价换新屋！

实际上，年轻人买房也不求一屋到老！购屋自住可能会因换工作、小孩学区或是家庭人口变化，或许买第一屋的5~10年后，就会有换屋规划，所以在还没缴完房贷之前，便已换屋、换新贷款，因此一间房子真正的还款年限，通常比一开始设定的30年、40年更短。

而且随着工作资历累积、投资获利，财力会增加，提早还款，照样可以缩短年期，能力强的也能换得财富自由，因此房贷只是过客，能贷出来的才是真资产。

当然，只计算宽限期就冲动购屋，是危险的，虽然有优惠贷款的诱因在前，仍需衡量个人收入稳定性，保守看待大环境波动风险，让不动产成为个人理财路上，稳定存钱的动机。因此与其担心「贷贷相传」，不如善用房贷低利率的优势，和房产增值的未来性，强迫储蓄的同时，也为家人筑一个稳定的巢。