中银消费金融2023企业社会责任暨ESG报告四大篇章谱写高质量发展路径
文/胡金华
成立于2010年6月的中银消费金融有限公司（下称“中银消费金融”），作为国有持牌金融机构，自成立以来坚持党建引领，持续践行“以人民为中心”的发展理念，经过多年在消费金融行业的深耕细作，为广大客户提供简单、便捷、专业、灵活的消费金融服务。多年的优秀行业实践积淀出“党建引领、双轮驱动、金融科技、市场品牌”等优势，深入推进高质量发展。
作为总部设在上海的消费金融公司，中银消费金融业务范围覆盖线上线下，经营区域覆盖近30家区域中心。公司经营管理呈现以下特点：一是将党的领导与合规要求融入公司治理，在渠道拓展、消保降诉、风控体系、数字科技、客户运营等多个领域深耕细作、稳健发展。二是支持消费复苏，加快业务模式的深度转型，加快业务、产品、项目、客群的结构优化和拓展力度，全面升级新市民服务。三是加强科技赋能，加大系统数据对发展安全的支持力度，紧跟行业线上化、数字化、智能化的发展方向，加强科技系统建设，深化数据治理应用。
企业文化篇：瞄准可持续发展
中银消费金融承载了中国银行卓越的金融管理经验，在实践中不断深化战略思维，打造了一套成熟的管理体系和商业模式，在战略管理、产品创新、业务发展、渠道构建以及企业文化培育等领域具有较强的市场竞争力和品牌影响力。
在全面建设社会主义现代化国家的新征程上，中银消费金融完整准确全面贯彻新发展理念，找准落实中央决策部署和实现自身高质量发展的结合点、发力点、支撑点，坚定不移走好中国特色金融发展之路，不断开创中银消费金融高质量发展新局面，在实干笃行中助力金融强国建设。
在新一轮发展中，中银消费金融坚持用好的党建引领和良好公司治理机制建设双轮驱动，以好的支部建设诠释公司好的党建，以转型发展、创新发展，融入消费金融业务，融入区域中心基层，融入公司员工，以改革引领全公司，以创新应对新挑战。中银消金视自身为中国的企业公民，既肩负起母行殷切希望，做新时代一流消费金融公司，又秉承百年中行的优秀基因，积极担当起企业的社会责任，用好的企业文化建设内聚团队、外塑品牌。
中银消费金融在数据与科技应用、风控与合规实践、线上线下与场景金融融合、创新与多元化产品体系方面取得了可喜的成绩，创造消费金融行业一系列行业优秀实践，也获得社会高度赞誉和各项好评。在业务发展过程中，中银消费金融近年来数次荣获“浦东新区金融业突出贡献奖”、“社会责任实践先进单位”、“企业ESG杰出社会责任实践案例”、“年度卓越消费金融公司”、“年度杰出消费金融公司”、“年度消费金融品牌”等多项殊荣。
中银消费金融坚持“以人民为中心”的发展思想，将可持续发展深植于公司的发展战略之中，确保经济活动、社会责任和环境保护协调发展和谐共进。积极发展消费金融业务，通过提供多样化消费金融服务，在填补金融服务空白、改善居民生活质量、提高居民消费能力等方面发挥重要作用；以专业优质的金融服务提升消费者的体验感和满意度，同时帮助客群持续提升履约意识和信用水平，有效积累“信用财富”，为完善社会信用体系奠定良好基础。
环境篇：塑造绿色运营与绿色信贷的低碳环境
公司遵循绿水青山就是金山银山的理念，全面贯彻绿色发展战略，积极践行绿色低碳运营实践，将绿色低碳贯穿于公司治理、绿色办公、绿色运营、绿色生活、绿色金融等方面。秉持绿色低碳可持续发展的理念，加快构建绿色低碳金融产品和服务体系，努力为服务经济社会高质量发展注入绿色可持续动能。
公司ESG表现较好，基本无环境风险，且未收到环境方面的监管处罚。2023年积极参与行业绿色发展倡议，推广绿色低碳的业务模式，荣获第十六届金蝉奖"2022年度ESG优秀企业奖"、2023企业ESG发展论坛“2023企业ESG杰出社会责任实践案例”。
公司倡导绿色环保理念，积极将绿色低碳理念融入企业文化，注重并努力实现运营层面的绿色低碳发展，大幅度减少纸张、电力等资源和能源的消耗；积极推动绿色采购理念，在采购需求中合理考虑节能、节水、环保、循环、低碳、再生、有机等因素，考虑使用节能、节水、节材等有利于环境保护、安全健康的原材料、产品和服务，通过绿色采购进一步引导绿色价值观的形成，努力提升公司积极承担绿色低碳环保的社会责任意识。
公司积极响应绿色金融发展号召，从消费端加快创新绿色消费贷款产品，持续提升绿色消费贷款规模，引导、鼓励消费者增加低碳行为、选择绿色产品，推动个人消费向绿色低碳转型。同时以科技赋能碳中和，通过金融服务的流程数字化、业务信息数字化、客户服务智能化等促进业务绿色健康发展。中银消费金融APP内置“大额信贷产品远程面签”功能，全程将远程交流和APP屏幕展示画面以视频形式保存，支持虚拟签名、电子签名等多种签署方式，优化客户体验的同时大幅减少碳排放，推进绿色经营发展。
社会责任篇：践行金融为民与公益慈善
公司坚持“以人民为中心”的发展理念，厚植金融为民情怀，把实现人民对美好生活的向往作为金融工作的出发点和落脚点；主动融入和服务构建新发展格局，扩大金融服务覆盖范围，围绕大众消费场景，以优质的消费金融产品和服务助力消费恢复、激发潜在需求，为扩内需促消费注入金融动力，特别是针对传统银行服务覆盖不到的群体，提供便捷、可靠的金融产品和服务，为经济社会发展提供更高质量的金融服务。
服务国家战略，融入新发展格局，公司牢牢把握金融工作的政治性、人民性要求，坚持不懈地在产品创新上深耕细作，深入推进转型发展，做好创新服务和经营管理，不断提升客户体验和市场竞争力。持续优化APP，提供更为便捷的消费金融体验，提高金融服务质效 ；聚焦“好客贷”拳头产品， 持续推进产品优化、开放获客、协同营销；拓展小微个体客群消费信贷服务，满足多元化消费需求，通过一系列的产品和服务的创新，提升普惠金融服务的可得性和便利性，为填补金融服务空白、改善居民生活质量、提高居民消费能力发挥重要作用。
大力发展新市民金融服务建设，创新设计“新市民专属贷”产品，在业务拓展、产品结构、客户服务、风险防控等领域不断增强普惠服务的综合能力，通过制定专属营销方案，形成适配授信策略，加大减费降利力度，探索便捷化服务模式，积极联动新市民提供更普惠、更优质、更有温度的金融服务。
公司持续拓展服务覆盖面，让消费金融服务走入县域和农村地区，业务辐射近千个县域，在国家乡村振兴局确定的160个国家乡村振兴重点帮扶县中，服务覆盖155个县域，覆盖率达到97%，有效提升了县域消费金融的服务可得性和便利性，进一步满足目标客群日益增长的金融需求。同时，对符合纾困政策的客户进行展期、延期等安排，帮助客户及时恢复消费能力，提振消费的信心和底气，为金融环境的稳定积极做贡献，将普惠大众、让利于民践行到实处。
公司坚持科技创新赋能， 围绕数字化、精细化运营， 持续提升客户服务能力。持续提升远程面签业务比重，加快面签功能优化升级，提升用户数字化服务体验；持续推动存量客户二次营销，通过智能外呼、 人工外呼以及短信等方式触达优质客户，给予更加优惠的贷款利率；建立健全企业微信客户关系维护体系，在为客户提供“一对一”高品质服务同时，持续开展线上金融知识、消保合规宣传。
2023年，公司决策部署了具有行业“先进性、主流性、前瞻性和全面性”的智能消保平台系统。该平台系统由客户联络、客服、客诉和大模型AI能力四大核心组成。通过智能技术应用赋能客户联络与运营服务，实现了提升系统性能效率、建立四层服务联动体系、全面提升坐席作业便利、全面加强坐席监督管理、积极预防化解客户投诉、全面提升智能应用水平、支持集中远程运营功能、强化系统安全与连续性、实现系统自助可扩展性等9大维度的提升，致力于为消费者提供更便捷、高效、优质的服务体验。
公司高度重视消费者权益保护工作，将消费者权益保护纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略，建立健全消费者权益保护的全流程体系，夯实消费者投诉纠纷化解的主体责任,不断推动消费者权益保护工作与业务发展和服务管理深度融合。
公司切实承担金融知识普及和消费者教育宣传的主体责任，做好集中性主题教育宣传活动与常态化金融知识普及工作，聚焦重点人群，推动金融教育触达“最后一公里”，提高消费者对金融产品和服务的认知，提升国民金融素养。2023 年教育宣传累计开展活动262次，触达受众消费者448.25万人次。
公司始终将支持公益事业、增进民生福祉作为履行社会责任的重要内容，通过开展消费帮扶、公益慈善等不同方式鼓励员工积极参与公益志愿活动，积极投身多元化的公益实践。公司秉持金融向善理念，以实际行动为社会增添更多美好。
公司治理篇：党建引领与合规经营
中银消费金融始终把政治建设放在首位，坚持党建引领带动良好公司治理。公司一直旗帜鲜明坚持党中央对金融工作的集中统一领导，坚定捍卫“两个确立”、坚决做到“两个维护”，通过“党建入章”强化党的全面领导，推动党的领导与公司治理有机融合，为公司持续稳健经营切实起到了把方向、管大局、促落实的积极作用。
2023年，中银消费金融党委严格落实党中央工作部署，深入学习贯彻党的二十大精神，牢牢把握“学思想、强党性、重实践、建新功”总要求，深入开展主题教育，以加强党的政治建设为统领，以全面从严治党为核心，以夯实党建基础为关键，一体推进党的各方面建设，为持续推动公司高质量发展提供了坚实的政治、思想和组织保证。
中银消费金融以卓越的公司治理为重要目标，制定了完备、科学的股东会、董事会、监事会及高级管理层为主体的公司治理架构，股东会、董事会、监事会及高级管理层各司其职、各尽其责、有效协调。公司董事会切实履行职责，维护公司及全体股东的合法权益，部署落实股东会的各项重大决议，对高级管理层执行股东会、董事会决议情况进行监督；公司监事会严格监督公司经营管理、财务状况、风险管理和内部控制情况，对董事会、高级管理层的履职进行监督；公司高级管理层积极贯彻国家政策和金融监管要求，具体落实董事会下达的各项计划任务。
“三会一层”之间形成了健全的相互制衡机制。通过这一系列的组织和监管结构，公司致力于创新完善公司治理实践，提高公司治理现代化水平，为所有利益相关方创造价值，在可持续发展转型的道路上稳步前进。
秉持稳健经营理念，公司持续深化全面风险管理体系建设，加快风险管理数字化转型。中银消费金融全面风险管理框架体系包括：董事会及其下设的风险管理与消费者权益保护委员会、高级管理层及其下设的风险管理与内部控制委员会、风险管理部、内部审计部与其他职能部门、区域中心。
公司设置风险管理三道防线，进一步完善全面风险管理架构。第一道防线是各类风险的所有者和第一责任人，承担风险管理的直接责任；第二道防线是全面风险管理的统筹管理者，负责制定风险管理政策和流程，推进风险管理基础设施建设，对第一道防线进行指导、培训、监督和检查；第三道防线是全面风险管理的监督者，负责对第一、二道防线的履职情况进行独立审计，协助提升防范化解风险的能力。
公司深入贯彻国家战略部署，深入推进高质量发展，加快线上化转型，不断提升金融服务质效。2023年加快业务模式深度转型，全面支持消费复苏，业务规模稳步增长，线上业务占比持续提升，线上转型取得成效。为顺应数字经济发展趋势，公司独立自主研发IT基础设施、数据接口、人工智能、应用系统、业务产品开发等系列信息系统，持续增强科技和数据驱动动能，为经营发展全面赋能。
编辑：史言