保单3大新趋势 开拓新蓝海

国寿积极开发高龄专属保单、弱体保单与亚健康管理等三大类市场。图／本报资料照片

国寿高龄专属外溢保单的承保年龄

国人爱买保单，但传统保单市场逐渐饱和，寿险业开始寻找新蓝海，寻找新客群与新需求。国泰人寿28日揭露新策略，将积极开发三类保单市场，包括高龄专属保单、弱体保单与亚健康的健康管理。

国泰人寿执行副总林昭廷表示，超过55岁要投保新保单其实不容易，大部分55岁以上身体多少有些状况，保险公司基于核保、体况条件、风险控管等因素，可能导致高龄者最需要保障时买不到保单，长此以往，在台湾急速高龄化，且出生率无法立即拉高下，保险市场恐将渐渐脱离社会安全网的目标。

国泰人寿副总凃薏如指出，许多民众早期多是买储蓄险，较少投保医疗险，但当年纪大时有需求，想买医疗险却发现体况不行，或是到50岁才想到要买长照险却很贵，因此高龄者专属保单必须特别针对40～55岁以上族群量身定做、精算定价，「太年轻还不能买」，且用定期险方式降低保费负担。

凃薏如说明，针对乐龄推出的长照险或癌症险，刚推出相关承保及理赔数据较少，但目前看起来损率还不错，长期则有待观察，高龄专属保单推出前也都与再保公司、医疗机构研商过相关罹病风险进行费率精算。

国寿针对高龄者推出的外溢保单包含长照险、防癌险、手术险、住院险等，全都是采定期险，让保费在可负担范围，最低承保年龄多在40岁～55岁以上，像长照险最低承保年龄为40岁，防癌险、住院险等最低是55岁，最高承保年龄到75岁～80岁。

林昭廷揭露，除高龄专属保单外，国寿也将朝两方向强化，一是弱体保单，因为医疗险愈来愈多元及细致化，目标客群愈切愈细，预期开发弱体保单已成寿险业未来趋势。市场上虽已有弱体保单，如针对糖尿病患，但仍未达经济规模，叫好不叫座，显示还有「痛点」需要检讨，如保费，或这些族群其实更需要的是其他保障等。

二是亚健康的健康管理，中壮年现代人几乎都呈亚健康，有三高，须与社区诊所合作，让亚健康保户可透过诊所协助定期吃药、健康饮食、运动、睡眠等，让三高数字降下来，目前国寿有与桃园部分诊所合作，观察参与保户成效很好，未来希望推广到全省。