保单存钱没戏 寿险满期金创低

据保发中心统计，2023年寿险「满期金」给付仅648亿元，至少是近20多年新低，寿险业推估，未来每年满期金给付不到千亿元，恐成常态。图／本报资料照片

近年寿险满期金与身故医疗给付变化

「用保单存钱」的说法恐暂别寿险市场。因金管会连年控管短年期储蓄险，及2026年接轨需求，寿险业调整保单设计，增加寿险保障，据保发中心统计，2023年寿险「满期金」给付仅648亿元，至少是近20多年新低，寿险业推估，未来每年满期金给付不到千亿元，恐成常态。

台湾民众喜欢用保单「强迫储蓄」，从零存整付到趸缴短年期储蓄险，如早年流行的六年期储蓄险、一到六年即可出场的利变年金，让寿险业每年满期金给付都有1,600多亿元到6,455亿元不等，金管会认为满期金每二到六年就大量给付，不利寿险长期资产负债配置，成为大型投资公司，因此祭出多项政策，缩紧储蓄险生存空间。

据保发中心统计，去年寿险业总给付共2兆4,054亿元，较2022年增加近11％，但满期金给付仅648亿元，比2022年少1,024亿元，年减幅度高达61％，反而是解约金、身故给付、医疗给付等呈现逐年成长趋势。

满期金就是保单期满给付的生存金，最高峰是2016年给付6,455亿元，但从2018年起就逐年下降，2018年满期金给付还有5,679亿元，2020年就跌破5,000亿元，2022年跌破2,000亿元、仅1,672亿元，去年更下滑到仅剩648亿元。从2019年至今已连五年减少，年减最大幅度就是去年61％。

寿险业者分析满期金减少三大因素，一是接轨需求与政策引导下，要解决高利保单利差损问题，已从过去销售短年期储蓄险为主，转型为销售保障型、终身型保单，过往保单强调储蓄，近年转型强调保障，商品结构跟过往已大不同。

二是国人保险意识擡头，如医疗险、意外险销售日增，加上医疗科技快速发展，医疗给付金额持续增加，去年寿险医疗给付首度突破2,000亿元，全年身故及医疗给付高达3,784亿元，创史上新高，年增近9％，已连续两年超过3,000亿元。

三近年寿险市场理财类主力保单，改由投资型保单、利变型寿险，取代过去传统储蓄险或还本险，利变型终身寿险多会设计保单至少投保满七年解约才有一定投报率，客户即便提前解约，金额亦是计入解约金。