聪明申贷 今年购屋福虎生丰

台湾房屋集团趋势中心执行长张旭岚。（台湾房屋提供）

2022新年新希望，购屋是你的虎年愿望吗？联征中心资料显示，10年间的房贷，成长将近5成，也反映出购屋族的购屋压力指数大增。

近年为抑制过热房市，央行祭出4波选择信用管制措施，并且今年也传出有升息可能，许多去年下半年买房的购屋族也发现，银行审核贷款的条件越来越严，较大型的商业银行对于甚至只会将额度仅保留给常往来的VIP客户，主要因为银行法的「住宅建筑及企业建筑放款」的限额规定，银行对于购置兴建的贷款余额，不可超过存款与金融债的30％，若银行放款接近满水位，多少会产生排挤效应。

不过，要贷好贷满也不是没有机会，一般来说，银行评估贷款条件，会针对两大面向，一个是针对「人」，也就是申贷人的条件；一个是针对「物」，指的就是不动产担保品的「物件地段」等客观条件，两者都会影响贷款成数和利率。

贷款申请人的工作职业、理财规画、信用状况都会影响贷款利率，因此如果夫妻购屋，多半会以薪水高、或是服务公司较知名、工作年资和稳定度高的那一方来申贷。可以提供薪资证明、定存、基金或其他投资收入等资产证明，更有利于提高核贷成数。

由于银行受理房贷申请后，会透过联征中心系统追查过去信用分数，因此曾担任保人一旦被跳票，或是信用卡多次迟缴，都有可能会影响信用分数，民众计划购屋的同时，也可以先询问比较有往来的银行，像是薪转银行、存款、信用卡等银行，了解房贷方案，和确认自身信用条件。

物件地段、产品类型也会是银行的评估重点之一，观察联征中心2021年第三季台北市贷款成数最高的前三名路段，由北投区光明路成数79.5％夺冠，平均核贷利率1.29％，也是北市最低；第二、三名则分别由文山区景华街、士林区福港街夺下，贷款成数都有78％以上。

这些前三名路段拥有近捷运、公园、学校等共通性，而且这些路段的自住需求稳定，也最符合首购市场需求条件，所以才能取得相对比较高的贷款成数，并且享有首购族贷款的低利优惠。

买房还要考虑装潢及添购家电、家具的费用，建议购屋族的自备款应该要抓房屋总价的三成甚至更多，每月的房贷还款金额也不要超过每月收入的1/3，出价前也要先了解往来银行的贷款评估状况，避免因为贷款贷不满，而陷入买到了想要的房子，却缴不出款项的危机。