从中期财报，看北京银行的稳健与韧性

近期，上市银行陆续交出中期答卷。数据显示，受LPR下降、存量按揭利率调整等影响，银行息差再承压，作为资产规模最大的城商行，2024年上半年，北京银行业绩韧性十足，交出了一份令人满意的中期答卷。

具体来看，上半年北京银行业务规模稳步增长、盈利能力进一步提升。截至上半年末，北京银行资产规模3.95万亿元，较年初增长5.25%；贷款和垫款总额2.17万亿元，较年初增长7.56%；存款总额2.34万亿元，较年初增长13.18%。盈利方面，今年上半年，北京银行实现营业收入355.44亿元，同比增长6.37%，实现归属于母公司股东的净利润145.79亿元，同比增长2.39%。不良贷款率1.31%，较年初下降1个bp，风险抵御能力进一步增强。

近年来，凭借稳健经营的韧性、致胜惟新的战略，北京银行不仅连续11年跻身全球百强银行，更在资本市场获得持续认可。

自2022年开启数字化转型新征程以来，北京银行股价一路走高。今年年内，其A股股价涨幅更是达到24%，总市值站上“千亿”大关，达到1102亿元，在上市城商行中保持领先地位。

华泰证券、光大证券、中泰证券等多家券商也对北京银行的发展前景表示看好，维持“增持”“买入”等评级。光大证券在研报中表示，北京银行深耕首都，近年来零售转型持续推进，零售业务营收贡献增强，后续零售转型效能有望持续释放，维持“买入”评级。

展望后市，北京银行在资本市场的价值提升可能才刚刚开始，其极具韧性的基本盘、致胜惟新的转型战略令人期待。

特色经营，打造差异化竞争优势

今年上半年，北京银行取得了营收、归母净利润的双增长，在行业净息差收窄的当下实属难能可贵，更显其底层资产负债表的韧性。

在存贷款规模扩张和负债端成本优化方面，北京银行取得不俗的成绩，带动利息净收入同比增长3.84%。

一方面，北京银行持续优化资产配置，加大信贷投放力度。今年上半年，贷款总额为2.17万亿元，较上年末增长7.56%；其中，制造业贷款较年初增长20.3%。另一方面，北京银行加强负债质量管理，成本优势日益凸显。今年上半年，存款总额为2.34万亿元，较上年末增长13.18%。同时，北京银行强化存款定价精细化管理，客户存款的付息率为1.88%，同比下降8个bp，整体负债成本率为2.09%，同比下降4个bp。

北京银行的资产规模之所以能够实现高质量增长，主要得益于其坚实的零售和对公业务基础。这不仅与北京银行打造差异化发展的特色银行战略布局密不可分，也与做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”的价值取向相契合。

凡益之道，与时偕行。

北京银行自成立之初就确立了“服务中小企业”的发展定位，在当前打造差异化发展的特色银行战略布局之下，北京银行在对公业务方面以打造“专精特新第一行”“企业全生命周期服务的银行”及“投行驱动的商业银行”为抓手，寻求业务差异化发展的增长点。

作为科创金融的“先行者”与“开拓者”，北京银行推进“专精特新第一行”建设，既是落实中央金融工作会议关于做好“五篇大文章”部署的重要举措，也是推动新质生产力发展的必然要求。自2022年在业内率先提出该战略以来，北京银行服务专精特新企业力度、广度、深度不断提升。截至今年6月末，服务专精特新企业超1.6万家，专精特新企业覆盖率已达到11.5%，贷款余额近千亿，基本完成前期提出的“千亿万户”计划目标。

得零售者得天下。自2022年以来，北京银行持续推进零售转型，在深化零售转型中开启“第二增长曲线”。

北京银行打造“儿童友好型银行”“伴您一生的银行”和“成就人才梦想的银行”，以儿童金融、成长金融、创业金融、家庭金融、财富金融、养老金融链接客户每一个“人生关键点”，让有温度的金融服务深入到人生每个阶段。

截至今年6月末，北京银行零售AUM（资产管理规模）迈上1.15万亿元新台阶，较年初增长1,175亿元，继续稳坐“万亿俱乐部”；零售客户数达2,977万户，贵宾客户及以上客户超106万户；零售贷款规模7,114亿元，位居城商行前列。

零售业务的快速成长也让北京银行向零售转型的目标更加贴近。截至今年6月底，北京银行零售业务营收127.3亿元，同比增长6.41%；实现零售利息净收入121.44亿元，同比增长9.39%，全行贡献达49.1%，同比提升2.38个百分点。

北京银行在对公和零售业务上的差异化特色经营与金融业做好“五篇大文章”的价值导向“同频共振”。截至今年6月末，北京银行的“科技”“绿色”“普惠”“数字”贷款余额分别同比大幅增长了30.34%、25.59%、18.73 %、19%，累计开立个人“养老”金账户146万户，北京地区账户数率先突破百万。

值得一提的是，得益于对市场的前瞻判断，北京银行在利率下行环境中，投资收益表现亮眼，支撑非息收入高增。今年上半年，北京银行非息收入100.08亿元，同比增长13.43%，占营收比重28.16%，同比上升175个bp。

北京银行有关负责人在2024年半年度业绩发布会上表示，在本轮利率大幅下行之前，北京银行提前布局，稳抓市场机遇，加大债券投资力度，适当拉长久期，在利率下行时适当实现资本利得，增厚组合收益，并为未来持续发挥作用留有余地。

数字化驱动，渗透全业务链条

“数字化转型是北京银行的生命线，是北京银行高质量发展的关键一招，也是驱动业务高质量发展的核心引擎。”谈及数字化转型战略实施至今取得的成效，北京银行党委书记、董事长霍学文表示，北京银行业绩的取得，各方面都渗透了科技对业务的驱动以及数字化转型的成果。

惟改革者进，惟创新者强。

当前，数智化、生态构建、AI银行等成为未来银行业转型发展的关键词。数字化转型也成为北京银行的鲜明特征。

经过这几年的发展，数字化转型的系统、工具、模型已经在全行得到广泛应用，数字化转型的成果正在业务质效、运营能力、风控能力和双客体验提升方面不断显现。

有两个数据可以窥见数字化转型对北京银行业务带来的质效提升，一是开设财富私行卡不到两分钟，二是对公开户处理速度大大缩短至20分钟。这是由于数字化转型把底层数据全部打通，任何部门做业务都可以直接从底层数据库获取数据。

当前银行业已经进入低利率时代，如何获得令投资者满意的收入？如何更便捷、更低成本地服务好客户？霍学文认为，必须要实现向生产要素重构要效益、要红利。换言之，这是银行自身的自我革命。

不同于其他企业在技术应用上的尝试性探索，北京银行已经构建了一套成熟的数字化转型策略和框架。在打赢统一数据底座、统一金融操作系统、统一风控平台的“三大战役”的基础上，北京银行对资金、技术、数据和人才等进行优化重组，形成了以“大零售、大运营、大科技”为核心的数字化转型“新三大战役”。

当前，北京银行对公业务加速数智转型，上线对公水晶球系统，形成集客户关系管理、营销过程管理、数据驾驶舱等功能于一体的综合营销能力平台；零售业务提升“京彩生活”APP客户体验，开展产品级、客户级、生态级财富陪伴体系建设，增加财富产品持仓陪伴功能，强健数字化财富管理能力；资金业务上线AI交易员“京行小金”，实现人机交易洽谈、智能生成标准答复等特色功能服务，保障业务高效连续运行。

从未来布局看，北京银行将重点加快打造“AI驱动的商业银行”。

霍学文表示，这包括几个方面的工作，一是持之以恒优化战略布局，把人工智能作为改革的方法、创新的动力；二是持之以恒加强技术创新；三是建强人才队伍。“我们体会到，未来的银行主要有‘四大件’，拥有这‘四大件’就能发展，缺少就会感到障碍。这四件即人才、数据、资本和硬件。北京银行希望在股东支持下、在全社会的协同下，为社会创造更大的效益，把改革创新发展和安全发展做到最好。”

展望未来，北京银行将凭借数字化转型的持续推进及特色经营战略的赋能，进一步释放增长的潜力，实现长期价值创造的目标。

编辑：程阔