單身族的保險標配：4種身分 考量大不同

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对单身族而言，规避老后风险的重要性远甚于有伴相随的人，考虑到晚年生活可能面对的意外、疾病、长照、现金流来源等问题，尽早透过保险规画，才能分散日后「走不了」，甚至是「活太久」等风险。问题是，在琳琅满目的保险商品中，哪些是单身族非保不可的「标配」，预算有限的情况下又该如何设定优先顺序，让专家为您一一解惑。

1.不健康的老 实支实付医疗够不够

磊山保经业务经理杨雅珽建议，可以从不健康的老和健康的老这两种样态，选择适合自己的保险商品。为不健康的老预作准备，她认为要先检视实支实付医疗部分是否足够，当需要大笔医疗费用支出时，才能转嫁到保险上。

根据现行规定，民众最多只能买三家保险公司的实支实付型保险，考量未来自费用药的费用可能逐渐攀高，建议投保的医疗费用给付合计至少要30万元；此外，医疗保障要每年检视，就像健检一样，因应医疗环境去调整，额度若太高也可适度减少。

此外，实支实付医疗要留意理赔收据规定是正本或副本收据，如果买的三张保单都是正本理赔，最后会面临只有一张可申请理赔。杨雅珽说， 最常遇到的状况是若保户已投保公司的团体保险，因为团保保费相对较低，理赔单据多会要求正本收据，遇到这种情况，保户要加保实支实付医疗，就得购买副本实支实付的商品。

除了实支实付型保险，另一块不能缺的保险拼图则为失能险或长照险，杨雅珽指出，目前仅剩少数保险公司承保失能保险，基本上，失能险适用残废等级表状态符合即可申请理赔，长照险方面，适用巴氏量表及评估失智的CDR量表来申请理赔。

2.健康的老 创造被动收入现金流

针对健康的老，面对劳保财务的不确定性，杨雅珽鼓励在有能力时准备退休金，创造固定的被动收入，老后才能应付基本生活开销。至于有哪些创造被动收入的保险产品，她表示，透过投资型保单可选择有配息的基金，创造被动收入现金流，唯一要注意的是自己的投资风险属性。另一种是还本型保单，特色是活愈久领愈多，目前市场上有美元以及台币商品可选择，其中美元利率较高，且能满足未来出国旅游的需求，但要留意汇率风险。

3.有钱单身高龄 失能照护和资产保全

永达保险经纪人业务储备处协理陈淑芳则说，单身高龄族规画退休可分两种情况来谈，分别是有钱和没有钱的单身高龄族。对有钱族群而言，医疗费用的转嫁基本上可有可无，要注意的是失能照护、资产保存和财富传承等需求。透过投保失能险，万一意外、疾病突然降临，导致无法工作，可以转嫁照护费用，让生活更有保障。

资产保全方面，除了要避免投资失利、诈骗等风险，把钱存银行长期下来也会因为通膨等因素造成资产缩水，建议透过利变增额终身寿险，尽管操作比较保守，但一定领得到；如果是透过投资型保单，要注意面临因为景气和市场波动导致缩水。

4.没钱单身高龄 有重大伤病、意外险

如果是没有钱的单身高龄族，陈淑芳表示，医疗的部分要做好，其中实支实付一定要有，另外是重大伤病一次金的部分，以及癌症险、意外险等险种。此外，最好从年轻开始就用少少的钱做准备，让老后有稳定的现金流，建议可投保增额终身寿险，利用其缴费期满、保价复利增值的优势，逼自己长期储蓄。

以51岁的单身女老师为例，如手边有600万元存款，但想补强医疗保障。陈淑芳说，首先会建议要补足实支实付医疗险及失能险，建构高品质的医疗保障，以及失能照护保障。

至于退休问题，虽然退休老师领有终身俸，但年改不确定性高，她建议要多准备一笔退休金。并建议规画总额540万元、年缴36万元、15年期的增额终身寿险，加上双豁免，以杜绝失能风险；且保证缴满享一次贴现，内含首期保费10倍寿险保障及每月失能给付。存款方面则规画总额600万元、年缴百万、6年期的还本险，缴费第一年末即开始年年领，满足即刻掌握现金的需求。透过这两张保单，65岁时可享有1140万元的退休金，未来再加上信托机制，即可退休无虞。

单身族保险规画 制表／赖昭颖