房贷坏帐增 银行处置难度加大

大陆房市持续低迷，房贷坏帐增加，银行处置难度加大。图／中新社

大陆金融机构个人房贷余额变化

大陆房市持续低迷、经济承压背景下，金融机构房贷逾期、甚至断供转为坏帐的案件也逐步增加。业内人士表示，随着处置房贷坏帐案件增多，过往透过法拍或是打包出售给专业资产管理公司（AMC）的难度也增加，银行只能自行出售。

经济观察报报导，2021年第四季民营房企爆发流动性风险以来，房地产供需出现转捩点。随着宏观经济下滑、失业率攀升、收入下滑情况愈加严峻，这波坏帐风潮逐渐从城投公司蔓延到过去最为稳健的个人房贷。

一位地方支行主管表示，该行从2023年底起，个人房贷逾期案件明显增多，截至目前累计已有50多笔。往年，除了特殊年份，每年房贷的断供量不会超过10笔。

银行最棘手的是，由于经济情况不佳，坏帐抵押品的处置方式困难重重。银行过往有两种传统处置方式：一是司法拍卖抵押物用来偿债；另一种是将债权打包出售给专业AMC公司。

报导指出，过去银行就房贷坏帐向法院申请强制执行，受理、立案再到下发执行裁定书约三个月左右。但今年来，因案件增多，部分年初申请的案件至今仍未立案。即便银行想将不良债权打包出售给AMC卖个好价钱也非易事，不少银行只好选择向市场出售。

更糟糕的是，今年以来，部分房贷的抵押物价值已无法覆盖债权本金。也就是说，银行即便突破重围、顺利出脱抵押品，也无法弥补坏帐的损失。

根据中国人民银行公布的金融机构贷款投向报告，今年第二季，个人住房贷款余额为人民币（下同）37.79兆元，较第一季的38.19兆元少了4,000亿元。

面对此番窘境，金融机构在确保风险可控前提下，开始采取更灵活处置方式。在防微杜渐方面，银行针对部分房贷利率较高、房贷压力较大的购房者，主动下调利率，避免断供形成坏帐。