国泰世华银打诈 双路并进

国泰世华银行营运长吴建兴图／颜谦隆

「我们立志成为诈骗集团最讨厌的银行。」国泰世华银行拿下国银阻诈金额冠军，至8月底成功阻诈约7.2亿元，国泰世华银营运长吴建兴接受本报专访表示，虽阻诈对银行营业收入没有直接贡献，但有助于提高客户对银行的信任，作为客户资产的守门员，国泰世华银对阻诈是责无旁贷。

国泰世华银至今阻诈金额能登业界之冠，主要归功两作为。第一，7月成立「打诈小组」，加强横向联系。吴建兴表示，虽然打诈小组是7月成立，但之前各分行、部门本来都有在各自职责上打诈，成立小组是为加强横向联系，把原来各部门在做的，横向串起来做任务编组，让打诈更有效率、精准度更高。

举例来说，国泰世华内部有洗钱防制监控中心、数据部，原本分头进行侦测及监控。数据中心主要借由警示户特征值，来搜寻现有客户是否有可能变为「潜在警示户」，而洗防中心则是看每天的金流，结合在一起后，可以做更多角度的观察，像是「久未往来户」突然有大笔金流进来，以前会落在洗钱防制来监控，但现在也当作可能是帮诈骗集团洗钱来观察。

第一线分行也共同合作，分行过去多会教第一线行员辨别人头户等，但存汇部门也会观察警示户态样，双方后来合作针对各分行主管开设「加强研习班」，透过角色扮演训练第一线行员当遇到客户开户有异状要婉拒，但客户咆哮时该如何应对，或如何辨别客户是否真的需要开户等。借由事前开户、事中交易、事后交易分析，交叉比对后让判断更精准，更能有效拦阻可能的诈骗。

第二，数位强化推出「国泰盾2.0」。吴建兴表示，「国泰盾」建构约三～四年，最早是用在分析信用卡盗刷，现在扩大到防诈上，过去数位使用在防诈较偏向单一轴线看客户交易行为可疑之处、或久未往来户突然有大量金额进出等，现在改以「人」为主轴做多角度分析。

吴建兴说明，客户开户后，可能会绑手机号码，或开通网银、ATM操作、用信用卡刷卡等，以客户为主体，观察这位客户在每一项过程中的交易时间序、交易地点，也去看交易金额与过去行为是否吻合，从「规则」去看交易之间是否有矛盾之处，再来判断是否需进一步动作，可能会暂停ATM或网银等使用，让有可疑行为的客户必须回到分行作身份验证，才能再放行。

举例来说，观察车手习性，多是金流「快进快出」，多笔进、整笔领出，且10分钟内钱都会被转走，若某客户连续好几次都是快进快出，就会被列入观察，又或某客户绑定手机的地点，不在过去常交易的地点，显示帐户可能被他人使用，再借由其他数据观察后，认为可疑的帐户就会先将数位交易通路先关掉，客户转帐就需回分行进行验身。据国泰世华内部统计，数位交易被关掉的可疑帐户，有高达9成以上没有再回到分行作身分验证，显示此机制有起到相当的防御作用。