今明两年，房贷利率一旦跌破3%，全国有45%的家庭将面临3大风险

大家是不是跟小编一样，苦房贷利率久矣？

有许多2019年前后买房的朋友们，当时房贷利率在6%左右，放到现在无疑是非常炸裂的存在了。

截止到9月20日，最新的LPR五年期利率为3%点八五，与2019年相比差了有215BP。

在贷款利率普遍下行的当下，房贷利率的下降已经变得势在必行。

如果今明两年房贷利率一旦突破3%的话，对我们普通家庭来说，有什么影响？

我们将面临那三大风险？我们又应该如何面对？

一、家庭资产面临贬值

拉动经济增长的三辆马车：投资、消费、出口整体低迷，经济增长疲弱，而如何进一步拉动内需就成为了我们首要需要解决的一个棘手问题。

无论是投资还是消费，归根到底是需要资金的。

截至2024年二季度，我国个人房贷余额逼近三十八万亿元人民币，虽然同比下降了两个百分点，但仍然是一个庞然巨物。

说一个直观的数据，房贷利率每下降一个百分点，将释放出将近四千亿规模的资金出来。

为了能进一步提升普通家庭的投资、消费水平，央妈也是想了一系列的方法，央行负责人也表示降低存量房贷利率已经提升了议程。

众多政策及市场信息也使得大家认为，这两年房贷利率有可能会进一步降低，极大可能会破3%。

我们上面说过，房贷利率的降低，每个家庭的每个月应还银行的房贷利息会减少，可以极大程度上释放出闲余资金，整体看是利好我们每个普通家庭的。

但房地产市场对利率变化极为敏感，如果市场预期利率将持续走低，投资者可能会选择观望，等待更好的入市时机，这反而可能导致房地产市场交易量的下降。

房产作为重资产，对中国家庭资产的影响极大，根据中国人民银行今年发布的数据，房产占城镇居民家庭实物资产的74%，占家庭总资产的比重为59%。

同时，央行报告还指出，中国城镇家庭住房拥有率已达九成，户均总资产突破了三百万元，其中住房资产占比近七成。

这表明房产在中国家庭资产配置中占据了主导地位，可以说房子的价值很大程度上决定了一个家庭的资产情况，房子就是一个家庭的核心资产。

房贷利率降低，短期内房贷贷款人的还贷压力会减少，但长期来看，房贷利率突破3%，将会进一步拉低投资者的对房地产市场的信心。

不知道你有没有一种心理，在房产上因为是重资产，大家都是非常的谨慎的，除了刚性需求的房产，对于其他的房产向来都是“买高不买低的”。

房贷的下降会降低人们的购房门槛，从而影响整体房市，影响投资决策减少购房需求，让想买房的人们进一步保持着现金在手，谨慎观望着市场做出下一步动作。

而作为家庭资产的“主角”，房产价值的缩水必然会直接导致家庭整体净资产减少，在家庭其他负债不变的前提下，家庭财务风险会进一步加剧。

二、家庭债务风险加剧

对于信奉安土重迁的中国人来说，房子无疑是一个家庭在当地的一种保障，许多人都是掏空了自己和父母的钱袋子才勉强能买的起一套当地的房产。

房贷利率突破3%，将会使得家庭有更多的资金进行投资和消费，从而拉升整个家庭的债务水平，债务的增加也意味着我们的还款压力也会增加。

房贷利率突破3%，会传导出一个信号，那就是房贷的利息会走低。

过度的借贷可能造成的是家庭借贷增加，整体负担加重，一旦收入及投资收益不及预期就很可能让家庭陷入危机，严重的可能会导致其破产。

家庭可能会因为低利率而增加长期债务，但如果他们的资产配置较为保守，这种资产与负债的期限不匹配可能会在利率上升时增加再融资风险。

虽然房贷降低可以降低每月还款额，但如果一个家庭没有能够提前准备好相应的现金或者是流动性比较强的金融产品的话，一旦遭遇到比较紧急的情况，每个家庭都将面临钱不够还的紧张地步。

在房贷利率较低的前提下，大多数家庭为保证其房贷利率的平稳，一般会选择挂钩固定的利率。

而房贷利率往往会受宏观政策影响而波动，如果选择一个固定的房贷利率，那未来房贷利率一旦受政策影响进一步降低，将会加剧家庭整体的债务负担。

三、影响金融系统稳定

房贷利率突破3%，除了影响购房者，影响房地产以外，受影响最大的非银行莫属了。

按房贷贷款规模38万亿元测算，房贷利率每下降一个百分点，银行将损失近四千亿元的贷款利息，这对银行来说无疑是一个巨大的损失。

而短期要弥补这么巨大的利息损失，只有投向回报率更高的资产，更高回报率往往意味着高风险，这将进一步增加我过金融系统整体的一个风险系数。

房贷利率一下突破3%，会使得国家的宏观政策调控难度增加，处理不好会造成房地产市场出现泡沫，从而诱发金融系统整体出现风险，影响国家金融体系的良性运转。

同时，如果房贷利率下降，会影响一系列贷款利率下降，贷款利率的下降导致个人、企业增加借贷，

而贷款的增加意味着未来的偿付压力也增加了，从而对银行的贷款质量会造成一定的影响。

金融系统风险具有传导性等特征，为了应对房贷利率下降而带来的连锁反应，央妈可能需要许多非正常手段来进行宏观调整，如量化宽松、降低存款准备金等方式。

猛药肯定是能立竿见影，但副作用也不小，长期看可能会造成金融市场的过度投机，给投机者抓到更多的投机机会。

四、我们应该如何应对？

我们该如何应对房贷利率突破3%给我们生活所带来的巨大冲击呢？

首先应该考虑的是不要把“鸡蛋”放在同一个篮子里，降低相同金融产品所带来的系统性风险。

在较低房贷利率的前提下，永远不能忘记现金为王的黄金定律，现金在手都是不错的选择。

就像面对低价促销打折的商品一样，我们面对较低的房贷利率一定要保持理智，避免“上头”。

千万不能因为房贷利率变低而拼命的举债，以免家庭的财务水平增加。

对于家庭来说，除了正常的投资、理财，还可以根据期限来规划自己的资产结构。

例如三年以上投资20%，一年年以上的投资20%，半年到一年投资50%，活期投资10%。

这样一方面可以合理规划自己的资金提升投资收益，另一方面可以应对未来未知风险，保持家庭财务整体的一个相对稳定的结构。

在国家层面，建议可以梯度式推进房贷利率的下降，以免用力过猛给市场提供了错误的信号。

除此之外，还应该大力提升收入水平，提高就业。

坚持房住不炒的核心思想，防止房价出现大的波动，从政策层面切实保护广大家庭的房产价值，提升人民的获得感、幸福感，防止过度投机行为。

相关金融监管当局应该监督管理，督促金融机构向公众充分提示、揭露潜在金融风险，提高公众的风险意识。

结语

房贷利率的下降虽然短期内可以减轻家庭的还款压力，但长期来看，可能会同时带来资产贬值、债务负担加重和金融稳定性风险。

家庭应该采取多元化、科学的资产配置策略，优化债务结构，并增强财务韧性，以应对可能的风险。

国家和金融监管部门也应该采取适当的政策措施，确保经济和金融的稳定。

房贷利率跌破3%，单从利息角度分析肯定是一件利国利民的大好事。

但我们要从政策制定的出发点出发，来分析国家制定政策的目的。

国家降低房贷利率，本质还想释放出家庭的消费能力，让人们有钱花、有能力花，例如家庭可以利用这部分增加的资金来改善生活水平，该换车的换车、该更新家电的更新家电。

只有个人消费拉动起来了，国家的内循环才能真正的循环起来。

当然，所有的消费都应该建立在自己可承受的范围内，量力而行，根据自己的实际情况来做好家庭的理财、消费、债务规划，以更好的应对房贷跌破3%给家庭带来的影响。