金融科技停看听－金融科技新契机 智财布局是关键

数位生物辨识验证确保人证合一，具发明专利，更能完整虚实身分验证，为数位身分验证提供更可靠机制。图／美联社

随着金融科技崛起，近年美国与中国申请金融科技相关专利案件数大幅上升，韩国、日本等国亦积极加速相关策略布局。金融产品服务随着科技革新不断进步，如何掌握先机，抢先专利布局，已然成为各国金融科技业者经营的关键策略。

■灵活运用专利，

抢国际市场如虎添翼

金融业为特许事业，高度监理，台湾尤甚，其包括产品开发、作业流程及内控程序相对制式规格化，因此在数位转型过程中，容易扼杀技术创新，更遑论突破？然金融科技业者凭借组织扁平、研发动能弹性且高效，相较传统金融更有机会抢下滩头堡，其中致胜关键在于智慧财产权。若能灵活运用智财专利，攻守自如，创新市场抢进国际，如虎添翼；反之，不仅减降业者投资意愿、扼杀创新动能，更容易致使金融机构等从业者高度曝险于专利之前。

以数位身分验证为例，国际金融科技业者及国内金融机构多采用便民之「持证自拍」等数位身分验证方式，相较FIDO、自然人凭证等机制，更受到台湾检察官体系推崇且其技术采用全自动辨识流程，结合人工智慧（AI）、生物特征、活体辨识以及光学字元辨识（OCR）等技术，灵活弹性应用多因素验证（MFA），确保人证合一，具有发明专利，更能完整虚实身分验证，为数位身分验证提供更可靠机制。

后疫情时代，使用者青睐先进科技，但台湾许多金融机构似乎没跟上，话说金融机构现行身分验证虽然数位化，但其掺杂更多人力作业流程，如后台征信判断、前台身分核实等，此现象与金管会倡议数位发展似乎背道而驰。金管会为促进金融科技产业发展，特设立金融科技发展与创新中心，希望借由推动金融科技的技术和应用，以符合资料安全和隐私保护朝向永续经营发展。然而从市场落实面观察，前述目标在特许金融机构实施成效似不如预期，数位化的机制仍停留在表面功夫，亟需加强升级。

■金融业应更重视专利；

政府则应鼓励多元参与

自「金融科技发展路径图1.0」发布后，我国产官学界着墨评论甚多，各大金融业者也推出一连串数位革新，然而以数位身分验证观之，虽采用人脸辨识、指纹辨识等生物特征辨识，但内部仍有许多人工介入的程序，虽言风险考量，然其不知因叠床架屋而弱化金融数位，更因AI横空出现而加速悖离?台湾金融机构挟带资源之强势，表现保守之态度，不重专利之行为，实不利数位金融典范之移转。

所谓数位金融是指透过网际网路、行动通讯和AI等科技，将金融服务数位化、多元化，关注数位转型；而金融科技，则是将科技应用于金融及产业活动中，以改善、创新金融服务与流程，串接金融与产业贴近典范移转。从长远发展观察，我国应全面发展AI金融科技，相关策略布局不应受限于传统金融，而应推动更多元参与、永续经营高度包容。

面对这些结构性问题，可能需要从政府角色更积极推动，政策方针明确将金融科技定为发展核心，翻转金融机构封闭保守心态，引进更多金融科技解方，与此同时政府介入引导金融科专利保障，跨域业务合作，让更多专利技术进入以良善循环产业发展。企盼我国能在政策引导下，善用专利开创更大金融科技市场，以实现金融全面赋能产业，加速国际接轨。