《金融》磊山保经；新鲜人依需求选保单 完成理财目标

管志玮在和众多年轻人做财务咨询时，发现开始「拥有人生选择权」的第一个里程碑，是非常关键的财务进阶分水岭，代表你可以有充分的思考和准备，进入到人生不同的阶段。例如：结婚、换工作、买车买房、甚至是创业等不同阶段性的目标，开始觉得自己握有人生的方向盘，也对自己更有自信和底气。因此他认为第一步要去确认自己「拥有人生选择权」的理财目标并将其量化。

确认好自己的理财目标后，接下来就是「记帐」，管志玮认为记帐是帮新鲜人掌握现金流的关键、更是实现理财目标的通道。但很多人觉得记帐很麻烦、不易执行，他建议可在手机下载记帐APP，每花一笔钱就随手立刻记下来，长期下来能定调个人收入、厘清想要、必要、需要的花费，最后再导向合理的支出配置，也就是符合「631法则」：60％开销、30％储蓄、10％保费的比例。

确认收支现况与现金流量后，可视达成理财目标的时间，以及个人的风险承受度选择适合的金融工具。以保险为例，例如小资族打算6年后出国游学，不想有任何风险，可以选择台币分红保单，缴6年后累积一笔资金且没有汇率风险；如果是10年后想买房、准备头期款，能接受部分波动，就可以部分配置美元计价的分红保单，投入的时间长、效益较高，但难免有汇率影响。用以终为始的方式，就理财目标的金额、准备期与个人风险承受度，来做多元弹性的配置。

他也建议，新鲜人在准备理财目标时，应先累积3～6个月的生活费作为紧急预备金，因应不时之需。另外也要注意突发的意外与未知的疾病，轻则造成中断收入，重则需要请他人照顾，会打乱新鲜人的原有布局，建议可先规画实支实付型住院医疗险或是定期型的重大伤病险，以相对精省、合理的保费，拉高保障的杠杆，填补高额的医疗费用，将风险转嫁给保险公司，无需担心意外疾病造成收入中断。