拦截诈团金流3／最大人头帐户竟来自「这族群」　行员偕警识破车手援救遭囚被害人

教育部也加入「打诈防诈」诈骗集团的行列，引导学童记的防诈3C原则的冷静（Calm down）、查证（Check it out）及拨165（Call 165），并回家告诉家人一起反诈骗。（图／刘耿豪摄）

「人头帐户，是诈欺集团之命脉。」法务部部长郑铭谦对于打诈行动开宗明义地点出重点；高检署检察长张斗辉更是忧心地说，18岁至30岁青年提供人头帐户的占比甚高，突显青年受诈团利益诱惑较多。

高检署检察长张斗辉说，目前统计出的人头帐户案件中，电信诈欺案件占比达73％；再就犯罪年龄层分析，18岁～30岁青年占单纯提供人头帐户、车手、其他电信诈骗之犯罪嫌疑人比各约37％、63％、49％，显示人头帐户为诈团用来诈骗、洗钱之主要管道。

根据金管会统计，打诈拦阻金额有明显成效的银行包括国泰世华银行、台北富邦银行、中国信托银行、玉山银行等，于2024年上半年阻诈金额都超过2亿元；居冠的国泰世华银继2023年阻诈逾1,800件，今年上半年拦阻已逾2,000件诈骗案，金额达12.4亿元。

金融业因而传出，诈骗集团将很用力打诈的银行，像是台北富邦银、国泰世华银、中国信托银行等被列为「三不黑名单」，不去开帐户，不临柜领钱，也不做约定转帐。

CTWANT调查，中信银行于2022年起打造「神盾联防机制」，在「迎宾识诈」、「关怀堵诈」、「柜台阻诈」三道防线，应用大数据资料分析归纳出 300 项防诈表征，找出诈骗帐户的潜在关联帐户，提供柜台人员于 KYC（Know Your Customer）过程中掌握客户交易风险，启动对应防诈机制。

2023年更进一步与警政署合作建置「中信ATM智能防诈车手交易通报系统」，与高雄、桥头及台南地方检察署合作，遇疑似诈骗集团车手或被害人临柜办理业务时，启动联防措施；今年4月再与台北地检署、新北地检署合作「雷霆专案」，优化诈骗预警机制。

中信银行应用AI人脸辨识技术阻诈的升级版「神盾联防」防诈骗ATM，可辨识出可疑人士并自动通报警察单位，金、警联手有效阻诈。（图／中信银行提供）

中信银行在2023年新增警示帐户数已较2022年减少近25％，今年前7月亦较去年同期减少6％，显示相关防诈措施已具成效。

8月12日，中国信托银行与台北地检察署等多个单位合作「雷霆专案」举行意向书签约仪式，而这也是金融界从导入AI科技揪出异常帐户，进而扩大到全台地检署，透过银行大数据资料分析能力，打造诈骗预警侦测机制。

中信银行董事长陈佳文表示，「雷霆专案」系由中信银行分析台北与新北地检署提供之资料后，查出尚未管制的人头帐户进行管制，并透过高风险因子进一步识别其本行其他帐户关联情形且加以警示，未来透过进一步扩大与检方合作，进化防诈预警监测机制。

国泰金控旗下的国泰世华银行则率先于业界于2019年推出风险侦测平台「国泰盾」，并于2023年由国泰世华银行总经理李伟正号召下成立跨部门「反诈骗专案小组」近40人，横跨14个总行单位，整合分行前中后台资讯，更进一步提高了国泰世华银行拦阻金额与件数，成为业界之冠，还帮助警方成功救回数条无辜性命。

该案起自彰化市一名眼尖的国泰世华行员，察觉客户有大笔异常金流、交易过程神色有异，便主动通报警方。经调查发现，客户被诈骗集团暴力胁迫提款，并供称有数名被害人仍被私刑囚禁，警方随后便展开救援，并顺利破获诈团据点、寻获被害人。

「Tutor CUB线上金融素养教育课程」连年号召员工担任志工讲师，以线上直播教导孩童正确的金钱价值观中，也增加「反诈教育」主题，让金融识诈意识及早向下扎根提升偏乡孩童反诈意识。（图／翻摄自国泰世华银行脸书）

此外，在今年5月，国泰世华银行东台中分行还偕同警方查获诈骗集团车手，是该人临柜申办提款卡，经行员检视其资料时发现已被其他分行设定为疑似诈骗户。行员遂先去电询问设定分行，得知前些时日有一位阿姨要存现金20万至这位申办户帐户，内容称借贷还款并有港币要汇入，却对用途无法清楚表达，但帐户交易明细皆入帐之后立即领出。

国泰世华银行员为求谨慎，便通报警方协助，并将卡片挂失网银注销，后续查获该申办人为车手，成功阻止诈骗不法情事。

国泰世华银行表示，目前「国泰盾」已再升级，提升用户数位身份的验证机制外，更首次新增「犯罪者模组」；透过大数据分析，「国泰盾」能够整合犯罪者常见的跨场景行为，如「犯罪准备的约转设定」及「登入次数异常」，并运用AI技术识别关键侦测指标，进一步提升防诈能力。

透过全国分行每日即时回报各地诈骗拦阻案件样态，揭露最新诈骗手法与话术，供后台立即进行系统异常注记，有效提醒行间加强客户关怀，提升行内情资交流与保护客户之效率。

为切断诈骗集团的命脉「人头帐户」，包括教育部、金管会等各个部会加强校园、社区等的防诈法律宣导，银行界则是希望透过提前一步勾稽到异常警示帐户，拦阻诈骗集团的金额，并能进一步劝阻人头帐户莫因几万元红包而吃上坐牢官司、缴交巨额罚款，揹上前科纪录，得不偿失。

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