没有财务证明也能借信贷、办卡 金管会点头试办

金管会7月中宣布推出轻量沙盒，大幅放宽银保证业务试办范围，马上就将有首案出炉。副主委陈彦良表示，无担保授信借款以往银行要用月收入来评估，客户要出示财力证明，在金融科技兴起下，可以用财务评估模型取代实体财力证明，让不易取得财力证明的族群也能借到贷款，强化普惠金融。

据悉，积极争取试办的是玉山银行，2022年、2023年两度向金管会简报，其将2018~2020年的贷款户基本与联征资料，运用AI学习建置出模型，打算运用在不方便提供财务证明文件的新客户身上。

银行局局长庄琇媛表示，据银行观察，约有25％客户当下无法或不愿意提供财务证明，像小型公司的员工领的是现金薪资袋，又或是网红收入也不会有收入证明，未来只要银行评估有一定还款能力，就算客户拿不出来薪资证明，也能用模型预估出月收入。

试办时，银行会将新客户的年龄、性别、职业等基本资料输入模型中，由模型估算出可能的月收入，再乘以22倍以下，算出可借出金额，范围包含所有无担保贷款，即信用卡、消费性贷款等，且不限线上申贷。试办期间约6个月，总曝险额5亿元，会随机抽验20％案件人工审查，在试办后银行要分析所有案件的放款资产品质，出具报告给金管会。

庄琇媛指出，过去BNPL争议时，「我们也在想，为何BNPL不能由银行来做？」因银行受限DBR 22倍，须有收入证明，因此银行认为信用小白等族群非其市场，这次试办若成功，原本在融资公司做的业务，也能让银行参与。但她也强调，没有要放宽DBR 22倍限制。

DBR 22倍是2005年卡债风暴时金管会订定的，债务人在全体金融机构的无担保债务，归户后的总余额除以平均月收入，不宜超过22倍，借此要求银行在核贷给借户额度时，要考量借户在全体银行的授信额度，并确认实际收入状况，以避免增加信用风险。