染疫住院100天、醫藥費20萬 防疫險賠不到？「問題」出在這！

防疫险的理赔金请领是以「确诊日」为判断基准，若是担心防疫险过期无法理赔，可利用其他医疗保单转嫁风险。 图／freepik

60岁的老张日前不幸感染新冠肺炎，不止须隔离无法工作，且病情一度恶化，引发呼吸衰竭送院治疗，所幸经100天的院内治疗顺利出院，不过衍伸了一笔20万元的巨额医疗费。又发现之前保的防疫险刚过期2周，令老张一家十分头痛，不知道能否申请防疫险理赔金？公胜财富资深财务顾问徐筱媛指出，防疫险的理赔金请领是以「确诊日」为判断基准，若是担心防疫险过期无法理赔，可利用其他医疗保单转嫁风险。

防疫保单理赔 如何请领？

徐筱媛表示，目前市售防疫保单给付范围，包含染疫、隔离、住院日额保险等补偿费用，而且效力大多仅一年，目前人寿、产险全数停售，到期后也无从续约。

民众能否向保险公司申请确诊的补偿金，「确诊日」作为重要的判断基准，「确诊日」须在保单效期内才具备资格，也就是说，假设防疫保单的效期到10/5日，若于10/1染疫确诊应具请领资格，但若是在10/6确诊，则不符资格、无法申请。

根据中央流行疫情指挥中心规定，快筛阳性即认定为确诊者，但她说明，在家快筛阳性后，还得经由医师诊断后认定为「确诊」，才可申请依保单约定的保险金，依老张的情形来看，因为「确诊日」已经不在保单效期内，所以无法请领补偿金。

金字塔式买保单 保障更全面

徐筱媛建议，防疫保单并不全面性，若能以金字塔式购买保险，除健保与防疫险外，增加医疗险、重大疾病险或视情况追加医疗日额与寿险，才能将风险降到最低。

防疫保单如同及时雨，能够短暂弥补没有收入的损失，但只针对法定传染疾病，无法涵盖所有病症，且保障期间较短仅一年，所以她建议，无论是防疫保单到期、没有保到防疫保单者也不用太过担心，日常规划医疗险、重大疾病险、追加医疗日额给付或是寿险，才能真正达到全面性的保障。

她解释，部分医疗险有针对法定传染疾病的住院治疗或手术补偿慰问金，若不幸染疫确诊须住院治疗，也能降低医疗杂费支出压力。

用金字塔观念来购买保险，将钱花在刀口上，获得真正有效的保障，她以金字塔为概念，底层是我们大家都有的健康保险，可以支付部分医疗项目；第二层则是住院医疗险、重大疾病险与实支实付、追加日额补助险，这些可以保障在住院时、健保未给付项目；最上层则是防疫保单针对特殊情况所增加的保险。

三明治族群 保险规划需更广

如何判断自己最适用的险种？她说，单身族、银发族与有家庭者需求保单大不同，因为年龄、生涯规划、财务规划不尽相同，所以不能一体适用，最终还是回归于肩负的风险有多重。

30~40岁这类「三明治」族群多半上有老、下有小，若不幸染疫影响层面较大，不仅是经济来源中断、无力负担房贷、车贷等定期支出，还多了隔离病房与看护费的一笔额外支出，这时若有具法定传染疾病慰问金的医疗险保单、或是实支实付、追加医疗日额险、「双实支」或「三实支」，能够转嫁确诊后的损失。

她说，如今青壮年族群染疫后虽然轻症比例较高，但若不幸转成重症或致死，造成家庭收入中断、陷入危机，但若提前投保人寿保险可以降低不确定因素，给家人保障，倘若手头资金有限，透过「定期寿险」类似租屋概念，也能保障在一定的租期内减少降低风险，也是不错选择。

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