升息趋势下就乖乖存钱 国寿推3.25％秘密武器

（升息趋势下，国泰人寿推出新的百万退休计划。图／本报资料照片）

升息趋势下，资本市场波动难免，若风险承受度不高，想稳稳存退休金者，国泰人寿4月即推出近期宣告利率3.25％美元利变终身寿险「乐龄享退」，诉求缴费6年或10年，增值回馈分享金在领生存保险金前都用来增购保额，强化保障，保户可约定60、65或70岁开始领生存金，若累积有20年以上，每年可领总缴保费4％左右的生存金，算是国寿近期较具「竞争力」的保单。

这张「乐龄享退」保单预定利率1.75％，5月宣告利率3.25％，全年宣告利率平均值与预定利率的利差，乘上前一年度保单价值金，就是增值回馈分享金，在约定领取生存金的年期前，增值回馈金就视同趸缴保费，增购保额，加速保价金累积，如6年缴费者以此速度增值，到保单第六周年时，保险现金价值就超过总缴保费，即已保本，在约定时间到达时，以原有保额加上增值回馈金增购保额的总和1％，年年还本直到身故或被保险人105岁。

例如40岁男性，投保保额80万美元的乐龄享退，转帐1％加上1.5％高保费折让后，6年缴，年缴保费约7.4万美元，共缴44.4万美元，约定60岁开始领生存金，届时每年约可领2万美元，相当于每月可领逾新台币4.8万元现金，可过上极充裕的退休生活。

这张保单有六大竞争优势，一是升息趋势下，资本市场波动加剧，不少保户对投资转为观望，但又担心现在买固定利率保单，利率买在低点，因此利变型寿险，兼顾即早进场、早日利用时间复利滚存，宣告利率也会适度反应利率上扬，可分享升息利多的特点。

二是美元保单预定利率目前高于新台币保单，乐龄享退的1.75％，算是目前预定利率相对较高的美元保单，会比预定利率低的保单，保费较具优势；三寿险市场目前保障型美元利变寿险，宣告利率多在3.2~3.4％之间，3.25％算仍有竞争力。

四是增值回馈分享金在领生存金前，是用来增购保额、强化保障，但亦具增值功能，20年下来，到领生存金时还本率约是总缴保费的4％以上，有利储存较充裕的退休金；五是投保保额门槛1万美元，最高可330万美元，保户可选6年或10年缴费，适合已有一定收入的中壮年，及接近退休年龄已有一定资产的准退休族群；六是有分期保险金设计，即担心未能自用者，还可作为照顾遗族的保单，保险金会依指定分年给付，照顾未成年的子女。