什麼是「外溢保單」？守護高齡投保！降低保費、保障更進化

近两年新冠疫情来袭，提升民众对健康意识升级，顺势带动外溢保单销售量。 图／本报资料照片

近两年新冠疫情来袭，提升民众对健康意识升级，顺势带动外溢保单销售量。据金管会统计，今年前三季外溢保单销售近89.5万件，今年可望卖超过百万件。外溢保单种类琳瑯满目，除了有健走型、健检型，更有癌症筛检的综合型，民众该怎么挑？

南山人寿表示，外溢保单是透过保户自主健康管理，与保险商品结合由保险公司提供保费折减、增加保额或回馈金等服务，鼓励被保险人规律运动、接触健康饮食进而降低罹病率以达到事前预防之效益，同时减少医疗成本，创造三赢外溢效果。换言之，可以鼓励保户养成规律运动的习惯，维持身体健康、降低疾病风险的保单。

所谓的外溢保单，其实是以医疗险例如重大疾病险、重大伤病险、癌症险等险种，再额外加上「外溢」功能。

除了健走型、健检型，国泰人寿在今年10月推出「乐顺心手术医疗定期健康保险（外溢型）」，强调保险年龄55岁至75岁都能投保，补足熟龄长者手术照护保障缺口。

国寿表示，乐顺心手术险主打超过千项手术给付，适合已拥有基本保障型保险或希望手术保障更完备的熟龄长者，此为熟龄长者设计纯手术险，保险给付计算方式为保额乘以手术项目表的倍数，保额最低500元，最高1,000元，在强化手术保障上提供多达1,489项的手术给付，给付1.5倍至80倍保额，以及163项特定处置给付，给付0.25倍至30倍保额，特定处置给付项目还包括常见的虹膜雷射术、大肠息肉切除术等。

另外，台湾人寿也推出「台湾人寿忆心满溢外溢保单系列」，创新结合「健走」、「健检」与「癌症筛检」黄金健康管理三阶段，具有折减保费的外溢效果，最高可以折减续期保费8%，鼓励保户养成运动及自主管理健康的习惯，此系列的综合型外溢保单保证续保至85岁。

富邦人寿则是以癌症为主「富邦人寿精准守护防癌定期健康保险」，聚焦于癌症好发年龄族群，导入「外溢机制」及「精准治疗」，创业界之先，推出具有「质子治疗」保险金保障的商品。

富邦人寿提醒，面对社会型态的改变与医疗需求的转变，建议民众应定期重新审视个人健康险的保障范围、理赔方式和额度，并在既有癌症医疗保障上，补足对应精准医疗的保障缺口，以面对未来突如其来风险时，可获取完善且适合的医疗资源。