五招省保费 用低预算提高保障
物价节节升高,薪水却冻涨,不少人抱怨钱难赚,省钱大作战几乎变成全民运动。根据保险事业发展中心公布,至2011年为止,国人投保商业保险比率已达到215.84%,不过此投保率的计算仅包含国人投保的「寿险及年金险」部分,代表每人平均买了2.15张寿险及年金险保单,若计入医疗险、意外险等其他险种,每人购买的商业保单数应可至4到5张左右。投保率越来越高,国际纽约人寿提醒民众,运用五撇步,不但能积少成多地为自己省下不少保费,还能用小预算买到大保障!
国际纽约人寿服务中心副总余家和指出,目前保险费依缴交时间可分为年缴、半年缴、季缴及月缴等方式,若预算充足「保费年缴最划算」,民众可依照经济状况及需求选择合适的缴费方式。
保险公司是以年缴费率为基准,再依据各缴别收费次数及成本来计算出月缴、季缴及半年缴的保费;半年缴保费是年缴保费乘上0.52,季缴则是乘以0.262,月缴则是乘以0.088。以年缴保费10万元为例,换算为月缴每月需缴8,800元,一年下来共缴105,600元,比年缴保费还多出5,600元,故民众若没有经济压力,选择保费年缴最划算,且保费愈高省愈多。
商业保险中的投保年龄是以最近生日法采足岁去计算,未满一足岁的零数,若超过6个月会加算一岁,至于未满6个月则舍去不计。余家和举例,某甲的生日是65年3月5日,若101年8月5日投保,实际年龄为36岁5个月,因为零数未满6个月,所以投保年龄会以36岁计,若9月5日后投保,保险年龄则会计为37岁,民众投保前可以先试算保险年龄,在生日后6个月内加保可少算一岁的保险年龄而省下一些保费,若购买终身缴或长年缴的险种,长期下来省更多。
此外,若转换后工作风险降低,记得通知保险公司,意外险的保费高低与被保险人的职业类别有关,职业类别依危险程度分为一到六类,类别愈高职业风险愈高,相对保费也愈高。因此余家和提醒,民众若有转换工作,千万要记得主动告知保险公司,以免转职后的工作风险降低,多缴不必要的意外险保费。
若「预算不够,可先搭公司团保列车」,国际纽约人寿表示,有部分企业会提供员工团险保障,甚至有开放员工眷属加保,由于团保是以大数法则来计算危险费率,所以保费相对会比个人险便宜,预算有限者可先选择加入团保。不过余家和提醒,团保保障必须在同一家公司任职保障才能持续,民众若在原公司投保的团保加保满6个月以上,换工作时可行使团保「更约权」,将团保转成相同额度的个人险,但仅限于团体定期寿险及团体伤害保险。
最后,掌握「保额增加选择权,增加保障赚很大」,余家和建议,保额增加选择权是指保户在购买保险之后,每5年可使用原投保年龄的保险费率,来增加保额,且保费是根据原来的投保年龄、费率及增加后的保额来计算。
另外,在人生重大阶段时,如结婚、生子也能行使,用来提高保障,但通常只限于寿险。目前各家保险公司对保额增加选择权的行使时间、每次增加额度及次数均有不同规定,民众可先向投保的保险公司询问。