用外溢保單為退休保障加分

金管会指出，截至2023年底，外溢保单的初年度保费收入约新台币207亿元，较2022年同期增加33%，显示在政府积极地推动下，市场给出了正面回馈。本报资料照片

【撰文：王俪玲】

外溢保单结合保户自主健康管理，透过增加保障额度或保费折减等回馈机制，鼓励民众维持良好的运动及规律饮食习惯，以降低罹病率、减少医疗支出。金管会指出，截至2023年底，外溢保单的初年度保费收入约新台币207亿元，较2022年同期增加33%，显示在政府积极地推动下，市场给出了正面回馈。

除了运动折减保费或增加保额外，保险业者也推出创新型的外溢保险商品。国泰人寿2023年推出了「乐龄守护长期照顾定期健康保险」，此保单结合长期照护和实物给付保险的特色，保户只要加入「FitBack健康吧」计划，即享首年度外溢保费折减，且持续晋升会员等级还可再享续年度最高10%外溢保费折减，未来若符合长照给付资格，可选择使用长期照护服务，兼备实物给付与保险抗通膨的效果。

国泰人寿还推出了外溢型的投资型保单，投资标的结合多档以永续及ESG为概念之共同基金，不仅结合了永续金融的投资趋势，亦兼顾保户的保障与社会外部效益。同时，国泰人寿也推出企业型外溢功能的团险保单，根据员工的健康等级提供企业团险优惠，除可降低团险保费外，还能协助企业促进员工身心健康，增进整体企业的效能，让员工感受到雇主对于人才资本的重视。

富邦人寿则主打结合捐血的外溢保单「溢起乐血利率变动型终身寿险」，除关注缓解医疗用血不足问题外，亦鼓励保户透过捐血机制定期健检，促进新陈代谢，减少罹患心血管疾病之风险。在退休规画上，高资产族群可透过回馈机制提高保额，做好资产规画；即将退休的族群则可透过保险做好资产传承与自身保障。

新光人寿更推出全国首张普惠金融保单「新光人寿Go普惠new定期保险」，商品设计参照小额终老保险及微型保险精神。这款保单免体检，适合弱体保户与高风险族群、每年走路达标即可领健康奖励金。且缴费期间若罹患特定伤病，如急性心肌梗塞（重度）、末期肾病变、脑中风后重度障碍等即保费豁免，继续提供保障，其给付范围含身故、失能、意外及特定伤病给付金等。退休规画上，由于此保单保额不高，故民众须视自身需求安排补足保险保障。

外溢保单在退休规画上已成新选择，透过外溢机制与投资型保单、长照保险、团体健康险、实物给付等创新结合，保户可提醒自己定期健康检查、保持规律饮食与运动。民众可多关注此类外溢保单，为自己的退休保障再加分！

（本文作者为中华民国退休基金协会理事长、台湾风险与保险学会理事长）