选对长照保护伞 保障退休生活

以长照险和失能险的差异来说，富邦人寿指出，「失能险」是无论疾病或意外，只要医师判定符合失能等级表1～11级认定就能启动理赔。失能险的给付依据失能等级而定，等级以1为最高，11为最低，等级越高则理赔比例也越高；「长照险」则以需要长期照顾状态为给付条件，分为生理或认知功能障碍，包含自然老化所导致的机能衰退或失智症状。

针对民众购买长照险常有的迷思，民众担心「赔」很严，以为一定要躺在床上才能赔？事实上，市售长照险是以进食、移动、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力持续存有三项（含）以上之障碍，做为「生理功能障碍」的理赔条件，或是「认知功能障碍」失智量表（CDR）达一定分数以上就启动理赔。

其次是民众以为长照险启动理赔后就能「赔」终身，保险金可以领一辈子？富邦人寿说明，实际上长照险分期保险金需要每年提出申请，须持续符合长照状态，且有设定领取年数。

南山人寿提醒，长照发生率会随着年龄增长而持续提升，保费费率变化也会随着年龄快速增长，如有长照规划需求建议及早准备，有助于避免突如其来的照顾压力，同时，观察到许多疾病如癌症和心血管疾病有年轻化的趋势，除长照险外，亦可搭配相关医疗保险，让保障更周全。