退休後「月領5.8萬」生活有保障！他不靠投資就把退休金存好存滿

新制劳退提好提满，四大好处。 图／联合报系资料照片

现年58岁的谢先生是科技业高阶经理人，最近因家庭增添了新成员，须为扶养子女及教育金预作准备，加上自己已进入中高龄，也须为自己退休金预作打算，因而在重新整理资产，意外发现自己新制劳退帐户竟累积多达440多万元劳退金。以诺理财规划顾问首席理财规划顾问王筱妮试算结果，劳保老年年金加上劳退金，预期谢先生65岁退休后可望月领5.8万元，已经达到完全提存标准，退休后经济生活有相当保障。

新制劳退是自2005年7月开办，截至2023年底，谢先生的劳退新制年资18年又五个月，为何能够累积这么大笔的劳退金？王筱妮分析有三大原因。

劳工自提劳退金的优点。 图／经济日报

第一是谢先生的薪资高，新制劳退提缴工资上限最高15万元，谢先生长年提缴工资已来到最高的15万元；另一个更重要原因是，谢先生一开始，还在单身时，不论薪资多少，除了雇主为他提缴6%之外，他也主动自提6%，加倍累积劳退专户金额。第三是，除了原本专户的钱，新制劳退累积收益数又累加上去。

以2023年底谢先生劳退专户440多万元，新制劳退基金2023年大赚4,785.6亿元，创下历史新高，收益率达12.6%，若再加计今年3月收益分配，专户金额接近500万元，收益挹注相当可观。

不靠额外投资，如何打造退休后月入5万？关键在这1事

绝大多数上班族的退休金来源就是劳保老年年金及新制劳退金。以谢先生例子，谢先生会工作到65岁，王筱妮推估，谢先生劳保老年年金可以月领2.8万元，新制劳退每月更可以领到超过3万元，合计每月就达到5.8万元，已经接近6万元，「退休生活无虞」。谢先生薪资及资产未来可完全放在养育子女上面。

她分析，谢先生可以每月领到近6万元退休金，其中自己最能掌握的一块就是自提，谢先生自年轻时一有薪资，都提好提满。谢先生自己也说，「当时真的没想太多」、「每月就傻傻地扣钱，傻傻地存钱」。现在事后看，他觉得自己很有远见。王筱妮说，正是这种无痛的存退休金，让钱一点一滴留下来。

王筱妮表示，劳工自提劳退金，提好提满，至少有四大好处。第一是养成储蓄习惯，不论薪资多少，每月自存6%，且强制储蓄，不能中途提出来用。第二是参与市场投资报酬，新制劳退基金每年3月都会分配前一年收益数，近十年新制劳退平均收益率5%以上，相当不错；若专户本金多，分配收益数也多，例如谢先生因为自提，专户本金倍增，分配收益也是倍增，就会达到累滚效益。

第三，就算遇到全球股灾致倒赔情况，新制劳退也有保本的设计，但长期历史经验证明，只要长期投资都得到相当收益数，因此劳退金会动到保本机制，发生机率低。第四，自提劳退金有节税效果，可自得在当年度综合所得总额中全数扣除。

因此，王筱妮建议劳工检视自己财务状况，有债务先还债、拟订还债计划，并且严格控制生活费用后，薪资有所节余，则要尽可能自提，尽量提好提满，为将来退休生活及早准备。

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