想要提早退休？日本上班族女生揭「存錢3模式」退休金存好存滿

想要提早退休？跟着日本上班族女生学「存钱3模式」，小资上班族财富自由不是梦。 图／freepik

FIRE的基本概念

FIRE是一种提早退休的概念，指的是存到充足的资金，靠着以这些资金为本金投资所赚取的利润（资产收入）生活。FIRE里面包含了「4％法则」这样的概念，意思是「只要能将年生活费控制在投资本金的4％以内，就能在不减少资产的情况下生活」。

这个4％是根据美国的股票市场进行研究所得到的结果，我们必须暂时停下来思考日本的生活是否也适用。我个人认为，日本因为通货紧缩使得物价低廉，社会保障也很充实，因此基本上不会有问题。甚至可以说，如果将大部分的资产转换为美股持有，并且在日本生活，风险说不定比在美国生活还要低。

不过，日本正因为社会保障充实，所以有「长寿风险」（因为长寿就需要更多的生活费）。此外，就算理论上可行，实际上真的每年都能提领4％的资产吗？也必须考虑这样的精神负担。综合考虑这些因素，我自己实际尝试过后，认为可行的界线应该是「每年提领税后资产的2.5%」，也就是「2.5%」法则。

FIRE的「4%法则」。 图／真文化出版

加速达成「提早退休」？目标是储蓄率50%！

认真以FIRE为目标的人，不要说储蓄率50%了，甚至还有很多设定为70%或80%。因为必须建立庞大的资产才能达成完全FIRE，而且如果必要的资产庞大，不提高储蓄率就会太花时间。

不过，我也体验过这样的生活，但我的感想是，除非有相当的觉悟与拚劲，否则很难达成储蓄率50%以上的目标。

话虽如此，就算目标是微FIRE，如果不确保50%的储蓄率，恐怕也需要花二十年以上才能达成。

二十年以上代表的是，就算从二十岁开始实践，达成的时候也已经四十岁了。从三十岁开始就是五十岁，四十岁开始就是六十岁……如果开始得太晚，达成的时候都已经年届退休。

当然，即使储蓄率未满50%，也总有一天能够达成，但如果在退休年龄后才达成，那存下的就只是单纯的退休金，既不是微FIRE也不是其他的什么。

因此，如果以微FIRE为目标，就算轻松进行，最好还是将二十年以内达成设为低标。

不同储蓄率所花费时间不同。 图／真文化出版

实际操作心法！达成微FIRE的三种模式

达成微FIRE必要的资产额，随着各人所需的生活费与收入而改变，因此不能笼统地说「存到○○万日圆就能达成！」此外，收入也会随着开始的年龄而大不相同，所以在二十多岁时开始，与在四十多岁时开始的难度也不一样。

由此可知，提出一个固定的指标很难，但这里可以提出下列三种模式做为参考。

这三种模式都为了方便理解，以资产收入与劳动收入各半的情况进行模拟。虽然不需要完全套用在自己身上，但如果以这三种指标为基准思考，应该就很容易理解。

至于年龄方面，最多人开始把微FIRE当成目标的年龄应该是三十岁左右，因此这次就假设从三十岁开始的情况。

1.不擅长赚钱但很会存钱的「存钱高手」

(1)年薪实领300万日圆：年生活费150万日圆+年储蓄额150万日圆。

(2)假设达成微FIRE后，靠着「资产收入75万日圆+劳动收入75万日圆」生活，那么开始微FIRE必要的资产就是「75万日圆÷2.5%=3000万日圆」。

(3)年储蓄额为150万日圆，将其中的80%进行年利率5%的投资，约16年就能建立3000万日圆的资产。

不擅长赚钱但很会存钱的「存钱高手」。 图／真文化出版

2.擅长赚钱，但不擅长存钱的「很会赚小姐」

(1)年薪实领400万日圆：年生活费200万日圆+年储蓄额200万日圆。

(2)假设达成微FIRE后，靠着「资产收入100万日圆+劳动收入100万日圆」生活，那么开始微FIRE必要的资产就是「100万日圆÷2.5%=4000万日圆」。

(3)年储蓄额为200万日圆，将其中的80%进行年利率5%的投资，约16年就能建立4000万日圆的资产。

擅长赚钱，但不擅长存钱的「很会赚小姐」。 图／真文化出版

3.无论赚钱还是存钱都能努力的「精打细算女士」

(1)年薪实领400万日圆：年生活费150万日圆+年储蓄额250万日圆。

(2)假设达成微FIRE后，靠着「资产收入75万日圆+劳动收入75万日圆」生活，那么开始微FIRE必要的资产就是「75万日圆÷2.5%=3000万日圆」。

(3)年储蓄额为250万日圆，将其中的80%进行年利率5%的投资，约11年就能建立3000万日圆的资产。

无论赚钱还是存钱都能努力的「精打细算女士」。 图／真文化出版

《半工作半退休的微FIRE理财计划：上班族也能无痛实现的财务自由》。 图／真文化出版

本文摘自《图解／半工作半退休的微FIRE理财计划：上班族也能无痛实现的财务自由》，2022/12/14真文化出版

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