勿踩雷区 明年起保单要先订不适合销售对象

台湾正快速老化，到2025年时65岁人口就要占总人口数的20％，即有469万人，进入「超高龄社会」，2050年时比重就会破36.6％，即超过1/3的人口是银发族，金管会表示，高龄者可能欠缺金融理财知识、认知退化，甚至行动不便或需要人照护，若身边的人不当利用其财产或诱导、诈骗其购买不适合的金融商品，就是「金融剥削」。

金管会主委黄天牧已下令银行局、保险局及证期局检讨相关法令，规划高龄消费者保护措施，预计2022年第一季完成，可能是修改法规或订定自律规范，但若再出现银发金融剥削，将予以重罚，罚度可能比照理专A钱等黄天牧「深恶痛绝」的行为。

保险局已开始着手检讨保单销售前作业程序及保单审查应注意事项，要增订高龄者保护措施，从保单设计、招揽行销、核保到后续保户服务各环节，都要落实保护高龄者的措施。

比台湾更早进入超高龄社会的日本，有大型寿险公司规定对高龄者招揽保单时，其亲人原则上要同时在场，如果评估高龄者认知能力明显低下时，要主动停止招揽、以电话确认其投保意愿或向其亲人说明商品内容、招揽失智症保单或其他特定保单应由主管同行等，但这些保险局表示，未必会全部采纳。

初步看来，就是保单设计时就要检视保单是否适合卖给高龄者，如投资风险过大、可能损及本金、保单解约金收取期间过长、年金化条件不利用高龄者等，2022年应会增加保单不适合销售对象、是否销售给高龄者等规定，且若保单不适合卖给高龄者或有不适合卖的对象，都要明确提露给业务员及各销售通路，且销售后也要事后追踪、检视各保单是否有对高龄者出现不利影响、不符合保户合理期待的事情发生，若有，就必须进行调整，报总经理与董事会。