無子女的你如何守護退休人生？

王先生在出版业做到高阶主管，另一半是设计师，两人的同志身分在台湾去年5月通过多元成家、同志婚姻专法后，终于能够成为合法伴侣，保障双方的法律权益。

不过，王先生与另一半并不打算领养小孩，计划15年后、60岁退休享受两人世界，考量老后生活，因此王先生找上银行协助做退休与老后保障规划。

信托目的是为两人老后医疗及长照所需 图／freepik

王先生父母在台南有留给他一间两房公寓，因此没在台北购屋，与伴侣租套房，且因不领养小孩，所以两人赚的钱多用在旅游、看表演、吃喝及打扮，是旁人眼中即时行乐、享受人生一族。

王先生是两人中收入较好的一方，各项收入合计年约200万元，理财只定存约300万元，另一半设计师收入可自给自足，手头仅数十万元存款及一份实支实付医疗险。

远东银行指出，同志族群依专法登记成立同性婚姻关系，在法定财产继承、保险受益人等权益与一般民法异性婚姻并无差别。不过，王先生与另一半没小孩，因此检视两人状况，建议应以退休金准备及长期照护保障为规划重点。

远东银行个金事业群协理高宇宏指出，王先生结婚后是家中主要经济支柱，检视其资产状况，并无负债且有稳定正职收入，在60岁退休时，可一次性领到预估至少约400万元的退休金，再加上65岁后每月可领取约1.8万元的劳保年金，因此现在退休前可增加资产运用效率。

长期照护保障建议可规划不还本的失能险，保额为3万元，此可提供发生保险事故时保额12倍的保障，相当于每个月有3万元的给付金额，且保证给付15年，年缴保费约6万元，以缴费期间十年计算总保费60万元，可从现有定存300万元中拨出部分支应。

高宇宏建议，王先生还有15年才退休，因此可采两阶段准备，第一阶段为现在起运用远银定期定额圆梦计划Happy+，每年从年收中拨出60万元投资，透过圆梦计划Happy+每月定额投资5万元在低波动商品与高累积特性的基金上。

例如申购累积级别的成熟市场美元债券基金，以年化报酬率5%计算，投资15年后复利本利和总额约1,300万元，而原本投入的本金15年总共约900万元。

60岁退休后进入第二阶段，高宇宏指出，此时王先生可将累积的退休金资产重新分配。

首先，定期定额累积基金资产约1,300万元，拨100万元做定存兼紧急预备金，剩下1,200万元则划分两半，一半600万元配置在配息级别的成熟国家高评等债券基金，年报酬率约6%，另一600万元则放在新兴市场投资级债券基金，年报酬率约8.4%。

如此配置估计每月两笔基金分别可产生约3万元、4.2万元的配息收入，合计每月有7.2万元债券基金利息，再加上65岁后1.8万元的劳保年金月退，合计月现金流入可有9万元左右。那时王先生和另一半回到台南故乡，不必再付房租且生活费用低于台北，退休生活品质可不逊于退休前。

高宇宏指出，在医疗及长照方面，王先生可将退休领到一笔400万元退休金，加先前定存扣除缴交失能险保费后的200万元，一起办理自益型的金钱信托，指定自己与配偶为信托受益人，由银行依契约定期或不定期支付医疗照护及看护费用等，专款专用。

信托目的是为两人老后医疗及长照所需，因此，建议金额不妨随年龄增长而增加，借由赎回债券基金或生活费节余的资金投入，以因应未知的长寿风险。

此外，考量未来失能或失智风险，高宇宏也建议王先生可考虑设信托监察人加强保障。由于信托金额不大、架构单纯，委托信任的亲友担任监察人即可，未必要花钱聘律师或会计师担任。

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