拥千万现金也无法安心退休！　年化通膨3%该如何准备退休金？

▲拥千万现金也无法安心退休。（示意图／取自PhotoAC）

文／玩股小博士

根据1111人力银行「上班族理财现况调查」报告，有34.6%上班族认为至少要有1,000万元才能称得上是有钱，实际上，这个金额在2000年就是如此，来到2024年的一半，你依旧认为拥有1,000万就够了吗？另外也有极少数上班族，认为只要有50万就是有钱人了，从几十万到千万都有，但平均来说，大家认为拥有623万的流动资金才算是有钱阶级，相较于2021年新冠疫情刚爆发的平均金额是474万，两年的时间多出149万，超过三成以上。

报告进一步调查，有近七成上班族几乎是月光族，包含勉强打平38.5%、入不敷出12.5%、负债18.3%，每个月的生活开销包含房租、房贷、育儿等费用平均为26,514元。另三成上班族花钱后有余裕26.9%，进入「财富自由」阶段的比例是3.8%。

那么吊诡的情况出现了，两年前的上班族认为拥有千万就够花用，为何现在调查出来的金额还是没变？当大盘都从一万点变成两万点，物价通膨也不知道增加了多少，按常理而言，2024年即便没有成长到三成以上，至少增加两成到1,200万也不为过吧？显然大部分上班族不是装傻就是月光族太多，所以统计结果也不是很实际，而且也没有纳入通膨因子，那么实际到底该存多少钱？想知道真相的人请让我娓娓道来。

台湾工作法定年龄是65岁，如果大家都在这一年退休，再参考内政部公布「111年特定死因除外简易生命表」提到，国人平均寿命是79.84岁，假设扣除恶性肿瘤这个最容易致死的主因，平均寿命会再拉长到83.16岁，所以未来医疗发达，肿瘤问题全部消失，从65岁退休到平均死亡寿命83.16岁等于有18年左右要吃老本，用1,000万去算的话，每年可花费的金额是55万，这个不包括通膨因素。以这几年的真实物价通膨，东西怎么可能完全都不涨？以第一年花费55万为基准，假设未来每年通膨率都一样，设定成历史平均的年化通膨2%及近年拉到3%两种方式来估算，到底这1,000万什么时候会破产？

年化通膨2%：第18年的总花费就会变成79万，总开销会变成1,257万，第15年的总花费就超过千万，如果只有存钱，所以在假定年化通膨率2%的情况下，安全水位至少要有1,300万。

年化通膨3%：第18年的总花费就会变成94万，总开销会变成1,382万，第14年的总花费突破千万，假定年化通膨率3%，安全水位至少要有1,400万，如果真的活过平均寿命，那么第19年总花费就会超过百万。

其实看到这边，你应该就知道一件事了，退休金不是「存完」就结束，而是必须维持资产成长力道，通膨并不会因为你的退休而停止，反而有可能因为市场剧变而放大物价通膨，因此退休金就必须要有稳健孳息，否则退休生活可能才过一半而已，马上就必须省钱度日，加上通膨侵蚀退休金加剧，搞不好不到十年你就得出来重新找工作，想想一个情境，65岁退休十年后到75岁，你还要靠劳力赚钱吗？脑力还有多少产能？眼睛有没有白花眼或开始出现白内障？

所以存到千万之后，下一步当然就是要赶紧投资，这样才能减缓本金被通膨侵蚀的速度，至于正在迈向灭亡的参考样本，你看台湾这些退休基金就是最真实的写照，明明一开始大家都存很多钱进去，但是退休族越活越久，花费也随着通膨而水涨船高，现在却是每隔几年就要年改，这就是被迫「省钱度日」及「倒闭风险」同时发生的结果。

最后提供一个数据，根据瑞银发布第25期《全球投资回报年鉴》的数据，台股在过去60年的年化报酬率是9.8%，投资市值型ETF或绩优权值股，跟着大盘上涨，就算我们打折降低到年化报酬率7%就好，用1,000万去复利滚个10年，就翻倍了！是不是比傻傻存现金好多了？

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