退休理财术－计算退休金 切记纳入通膨因素

据统计，台湾将在2025年进入超高龄社会，而准备退休养老金的课题，也已经成为国人财管显学。图／本报资料照片

台湾65岁以上高龄人口预估

随着台湾人口结构老化，国人平均余命延长，根据国发会统计预估，台湾将在明年起进入超高龄社会，意味着每5人就有1人年纪超过65岁，而准备退休养老金的课题，也已经成为国人财管显学，如何正确计算个人所需的退后养老金，又要如何达成目标，公股银提醒，首先一定要将通膨因素纳入考虑。

公股银表示，退休金该准备多少虽然因人而异，不过国人还是可以在规划前，先参考市调结果，找出与自身匹配的收支与生活费定位。

以主计处2022年度家庭收支调查报告为例，该报告中显示，个人年度消费支出约为41万元，等于每月生活费约为3.4万元。

另外，弘道老人福利基金会则调查了50岁～64岁熟龄族群，认为退休金平均需要准备837万元才够，以65岁退休到平均余命80岁来推算，退休之后，每月所需生活费约为4.3万元。

而公股银强调，退休之后每月需要多少花费，每个人各有不同，但一定要记得计入通货膨胀。

物价随着时间上涨会逐渐侵蚀手上现金的购买力，因此准备退休金也须考虑到通货膨胀，假设目前理想月生活费是5万元，离65岁退休还有20年，那么以台湾近10年平均通膨率1.24％为例，20年后物价上涨约28％来推估，经通膨调整后，等到退休时，每月会需要6.4万元，比前述算出的3.4万元、4.3万元就足足多了2万元以上。

退休之后，每个月生活费还需要6万多元，该如何达成目标？

公股银表示，一般来说，雇主都有替劳工拨付劳保及劳退帐户，只要符合基本条件，即可请领老年给付，以工作年资30年、月投保薪资4万元来算，劳保老年给付可月领约1.8万元。

新制劳退帐户假设年化报酬3％、65岁退休领到80岁，预估每月可领8千元，劳退加上劳保年金合计月给付2.6万元，即每个月6.4万元的需求，扣掉2.6万元，每月资金缺口为3.8万元，以预估余命15年来计算，总额缺口为684万元，也就是做退休财富管理规划时，应该要设定的目标。