远见／老化的中国，来不及准备退休金！

图、文／远见杂志

每年增加近600万人，老年人口逾1亿老化的中国，来不及准备退休金！

如果不是突如其来的家变，28岁、在上海知名外商广告公司上班的马克（化名），应该还能安安心心工作。一通电话改变了他的人生。原本在无锡一个小镇担任书记的父亲，突然中风了，紧急送进上海瑞金医院急救，而母亲早在两年前就摔伤不良于行，他是独生子，所有的苦恼一下子全压在他的身上，医院、家里、公司来回跑。

总经理看他近日总哭丧着脸，问他好吗？马克的泪就止不住掉下来。哭完他决定辞职，另外找个半天的兼职工作，好照顾双亲。压力，来得太过突然，太让人没有准备，就像海啸一样铺天盖地淹没他。其实马克不孤单，在上海，在北京，在全中国，愈来愈多人感受到老化带来的沉重包袱。

根据大陆国家统计局的普查，2010年中国65岁以上人口为1.19亿人，占总人口8.87％。是全世界唯一老年人口破亿的国家。中国也是全世界老得最快的国家之一。根据中国老龄办推估，2011年短短一年，大陆就增加700万名超过60岁的老人，将近是台湾总人口的1∕3，也超过欧洲所有老年人口的总和。专家预估，中国的老年人口以将平均每年增加596万的速度成长。预计到了2050年，大陆老年人口总量将超过4亿，老化比例推进到30％，将比美国的总人口还多，也将成为金砖四国中人口老化最严重国家。

面对这场「人口海啸」，中国和马克一样，没有做好准备，浪涛瞬间打来太过突然，所有人都大吃一惊。国际媒体纷纷提出警告，人口老化，将灾难性地毁掉中国的繁荣。《经济学人》在2012年4月撰文，将中国的老化现象比喻成「中国的阿基里斯腱（人体最大的肌腱）」，报导指出：「中国的阿基里斯腱并不致命，但会使中国这位英雄步履蹒跚。」路透社也早在2009年便提出〈年龄老化即将撞碎中国经济〉的报导，人口老化不但降低中国的成本竞争力，也可能影响社会稳定。

「老化对中国的影响，是基本国情重新洗牌，」大陆清华大学布鲁金斯公共政策研究中心主任王丰说。身为社会学与公共政策专家，王丰以一点也不危言耸听的口吻指出，老化中国，步步惊心。

中国人民未富、国家先老来到河北省张家口宣化县的农村江家屯，78岁的苏荣和72岁的李万举，是「村委会直接管的老人」。他们住在村民活动中心后面的10坪仓库里，每月领100元人民币救济金过活，灰黑的屋里，唯一有颜色是大炕上的薄被，上面还蹲着一只猫。这一天，NGO组织、微互助基金理事孙丽，特地带着仁爱礼包，前往探视他们，礼包里有收音机、2条毛巾、3块香皂、袜子3双和手电筒、水杯，让两位老人感激不已。

宣化，是中国标准的老化县，60岁以上老人的比例相当高，达四成。像苏荣和李万举这样生活困难的老人，则有3万700人，比例高达67％。其实，中国政府很努力照顾农村里失去劳动力的贫穷老人，但总是力有未逮。中国老了，钱是最大的问题。调查报告成篇累牍指出，中国老化的一大特征，是未富先老。

欧美日等先进国家的老化，属于「边富边老」或「先富后老」，社会已积累了大量的财富，建立了健全的养老金制度，退休老人可以依靠养老金安度晚年。而中国却是在尚未实现现代化之下，提前进入老化社会，老化的速度远超过经济成长的速度。未富先老，意味着还不够时间来累积巨额退休金所需要的财富。

2000年，中国正式进入老化社会，当时大陆人均GDP约860美元。欧美日等国，都在1990年之前就进入入老化社会，当时人均GDP早已超过2500美元。再八年，2.5劳工养1个老人相较之下，中国的养老能力令人堪忧。根据全球人力资源咨询公司、美世咨询所发布的《墨尔本美世全球养老金指数2010》中指出，14个受调查的国家中，中国因为基本养老金体系目前尚未覆盖全部就业人口，排名最后一名。即便是制度尚未完善，目前只覆盖少数人口的养老金制度，已压得中国喘不过气。很难想像将来大幅实施后的状况会如何？

中国民政局曾透露，大陆退休人士每年以6％的速度增加，养老金则以每年1000亿元人民币的规模膨胀。大陆中山大学教授宋世斌在《中国老龄化的世纪之困》书中指出：中国的退休人士养老金的支出，从1997年的1251.3亿元人民币，迅速增长到2007年的5964.9亿元，10年内增长了近4.8倍。如今的中国，是5个纳税人供养1个领退休金的人。中国劳动和社会保障部预测，到了2020年，领取养老金的退休人士将超过1亿人，抚养比攀升到250％。亦即，平均一个退休老人，仅靠2.5个在职劳工抚养，经济负担很沈重。北京师范大学壹基金公益研究院副院长高华俊进一步预估，养老金的短缺，未来十年会高达10兆元人民币。人老了，钱却没了。这是因为养老金采「现收现支」制，现在年轻人所交的养老保险基金，立刻就拿去支付现在老年人的养老金，「势必造成养老金赤字，」高华俊说。

人口红利变负债，缴税少、养老金吃紧人口老化，伴随着超低生育率，对经济成长的影响更大，大陆将由人口红利转向「人口负债」。廉价劳动力无限供应的年代，已在挥手告别。专家普遍预估，大陆劳动力总数约莫2015～2020年到达顶峰，接着就下降。王丰推算过，现在年龄20～40岁的中国人，有1.2亿人，10年后，将减少20％。人口红利，正在一步一步离中国远去。

劳动力没有了，对制造业、服务业都将造成冲击。长三角、珠三角严重的民工荒，透露了端倪，这也使得工资将不断上涨。「这还只是刚开始，」王丰说，过去中国经济的起飞，依靠劳力和资本的高投入，往后将因人口老化而改观，所以说是基本国情洗牌。

举个例子，35岁的刘沁在成都开设商业摄影工作室，这是一门好生意，每年只要拚在7月的家具展销会赚一笔，便可进帐200多万元人民币，扣掉人事管销，平均每年能存40万元人民币，所以有大把的时间做最爱的慈善义工。然而，随着人口结构的变化，像刘沁这样30～50岁的中国主要工作与储蓄族群，在2030年会少掉1亿人。「做为储蓄主力的人口减少，国家资本可能随之减少，」王丰说。同样地，缴税的人也会减少，影响到政府财政收入。

中国千万老年漂与421家庭北京天坛公园的清晨，每天总是满坑满谷的老人聚在这里晨运。86岁的赵文通，坐在石椅上已经2个钟头，别的老人都是一群群，唯有他是独自一人。「打不进他们之间啊！」赵文通说，他来自离北京400多里的邯郸山沟，生了4儿1女，平日轮流在各个儿子家吃饭，二儿子在北京开餐馆，他也就每年定期来北京。北京的老人总是听不懂他一口浓重的乡音，他交不到朋友，常常在天坛一坐3小时，吃饭时间快到了，再慢慢走回儿子的餐馆。赵文通的经历，是大陆愈来愈多的「老年漂」。离开家乡，落脚异地，面对忙于工作的子女、全然陌生的环境，老来还需重新适应的他们，很少人能说自己过得好。

人口老化，不只是老人的问题，也是年轻人的问题。相对于老年漂，还有愈来愈多的「421家庭」，存在着说不出的苦。由于一胎化政策实施30年，中国的「80后」（指1980年以后出生）几乎都是独生子女。当他们结婚时，往往夫妻双方都是独生子女，家庭结构变成双方父母4位老人、夫妻2人、未成家的孩子1人的「421家庭」。「80后」的北京年轻人陈靖，是中国千万个「421家庭」的缩影。陈靖的父母均已退休，他的小孩则1岁多。在中国旅行社上班的陈靖，月薪8000元人民币，老婆月薪4000元，看似不错，但其实经济负担很重。「双独婚姻，扛不住4位老人的伤和病，」这是陈靖的心声。这样扭曲的家庭结构，还会延续到他的下一代。随着预期寿命不断增加，陈靖的小孩长大之后，父母和祖父母、爷爷奶奶很可能还在世，极易演变成「一个小孩养六个老人」的「621」家庭了。「421家庭」弱化了传统的家庭支援网路，使得中国独生子女的父母对下一代，充满了担忧。

养老不如养猪，床位数少中国养老的健全程度，已让很多人对于自己晚年的处境乐观不起来。首先，养老床位一床难求。2011年底，中国各类养老机构的养老床位共315万张，床位数占老人总数比例仅为1.77％，远远达不到国际标准的5％。媒体报导，北京市颇有口碑的第一社会福利院，目前有1100张床位，但是已经「挂号」排了7000多人，想住进来至少得等10年。此外，公办和民办养老院则长期处于不公平竞争，降低了企业兴建养老院以补不足的意愿。

福建省浦城县南山老年休闲中心的负责人周宪和，曾向上级机关诉苦：「我创办这家老年休闲中心快十年了，病人都中风了，却都还没有得到政府分文补贴。」周宪和反观养猪人家，每年都得到许多政府补贴，不禁大叹：「养老不如养猪。」根据中国老龄科学研究中心的调查发现，其实民办养老机构的医生平均数量、配有康复理疗室，以及收容失能老人的比例，均多于政府办机构。 然而因为很难得到资源补助，民办养老机构的亏损比例却是高过公办。

2亿农村空巢老人濒临死亡随着大批年轻人到城市打工，「空巢老人」在中国，也正成为一个愈来愈引人关注的社会问题。根据中国民政部统计，中国目前60岁以上老年人中，40％过着子女不在身边或没有子女的「空巢」生活。预计到2030年，将有超过2亿的空巢老人。空巢老人，是这波老化浪潮中最突出的表现和最严峻的挑战之一。其中，农村空巢老人更过着物质与精神双匮乏的生活。「老人已经不是养老问题，而是生存问题，」愚公众益老年公益研究中心董事总经理王帅痛心说。

湖南省常德市的乡下，67岁的徐继勋，与10岁孙女徐婉玲一起住，独生子远在广州打工，离了婚的媳妇回到了山西太原的娘家。一个留守老人，一个留守儿童，每个月生活费全靠儿子寄钱回来，多给多用，少给少用。今年春节和五一劳动节的大假，儿子都没回来，日子无形中拮据起来。徐继勋的心脏不太好，去年便在常德第一人民医院住了十几天，也没完全痊愈，每天都要「发作」一两次。徐继勋形容，只要一有症状便全身大汗，身体完全动不了。

不过，他不太担心自己的健康，反而比较忧心儿子的安全，儿子是建筑工人，常常爬高窜低，万一出意外，经济来源将完全断绝。比起村里其他空巢老人，徐继勋算是运气好的，很多人往往被子女遗忘、抛弃。这让不少大陆农村，成现代弃老山的同义词。陕西省安康市的广城镇，73岁的独居盲人李干成，处境凄惨。她住的，是木头和泥土搭成的房子，什么都是黑的，墙壁脏兮兮，毛巾脏兮兮，连脸也脏兮兮。家里什么都没有，连床都没有，晚上就睡在木板上，为了生存，她每天都下田，种马铃薯和玉米，自己烧饭，牙掉到只剩2颗。自从老伴过世后，她一直过着这样的生活，也不愿提起离开多年的女儿。

不应先有问题后治理的态度其实，人口结构变迁的故事，每个工业化国家都雷同，均是以少子化、劳动人口比重下降、老年化等面貌呈现。中国的挑战，在于反应时间太短、观念来不及调整。众所周知，中国习惯了「等出了问题再解决」的解决模式，譬如老化的问题，就有学者早在2000年前就预期到了，只是直到如今，政府却还没有一套行之有效的解决方案。「这就像温水煮青蛙，」王丰指出，因为制定政策的人，考虑的是短期的状况，往往忽略老化是长达20年的挑战。养老不是钱的问题，而是制度改革的问题，更多的是在于人为的不作为。这种处理态度，将令中国在养老问题上付出巨大的代价。「中国正在失去应付加速老化的机会，」王丰警告说。

【本文摘自远见杂志12月号；更多文章请上远见杂志网】