线上卖寿险保单

线上卖寿险保单图╱美联社

鉴于美国买寿险的人口逐渐减少，保险公司转而在线上卖寿险，并透过压低保费鼓励民众线上投保。

■The latest gamble in life insurance: Sell it Online.

育有三子的芬克史坦（Dan Finkelstein）在去年10月决定买寿险。他上网搜寻相关资讯，并出乎意料之外在短短20分钟，就在线上购买保额75万美元的保单。

若在1年前，芬克史坦买保险可能要花1个月时间，而且还做血液、尿液与其他健康检查。从事电脑系统设计的他说，「线上投保是如此简单的事。」

演算法分析保额、保费

芬克史坦是透过Haven Life买下这份保单。这家新创公司的母公司是美国麻省人寿保险公司。事实上，有愈来愈多业者，其中也包括Haven life，都是透过精密演算法，也就是借由申请者提供个人资讯、处方药资料库、驾车纪录与其他来源，来为客户进行保额与保费计算。

这些保险业者自信满满，认为利用该演算法分析出来的保单，可提供业界最优惠的价格。芬克史坦每年支付保费为394美元，是目前针对30岁男性、保额75万美元保单中，所提供最低的费率之一。

然而保险公司的盘算是，虽然取得的投保人资讯较少、却有助刺激销售，总比卖不出任何保险来得好。

根据保险业资助的研究机构Limra指出，自从1980年代起，个人寿险的销售额已大幅锐减超过4成，其中约有30％的美国家庭没有购买任何寿险，高出1980年代之前的19％。

Haven Life保单设计部门负责人塞尔（Mark Sayre）表示，「该产业应该愿意冒险，来协助顾客获得更多投保经验，并借此扭转寿险销售减少的趋势。」

上网卖保险其实也是大势所趋。数十年已前，寿险是美国家庭财务的重要支柱，不过自从80年代共同基金不断如雨后春笋兴起，导致它成为提供美国民众储蓄的另一项替代选择。另外90年代爆发多起保险销售不当的丑闻，也导致保险公司大幅缩减销售人员数目。

大都会人寿保险公司最早在2011年销售保额10万美元的保单，不过之后以需要改善为由暂停线上的保险销售。至于数家保险公司则在线上提供不用体检，但保额较少、保费却相对昂贵的保单。

线上销售 仅限45岁以下者

传统而言，保险公司使用血检、尿检与其他体检资料，来分析可能造成早逝的原因，像是罹患与肾脏、心脏、肝脏与糖尿病等的健康问题。

为管理线上销售可能面临的潜在风险，保险业者强调他们也设有防护栏。

针对在线上初买保险的民众而言，保险业者解释，若客户有健康问题的疑虑浮现，他们会把线上申请者转换至传统的申请过程。此外，线上销售民众的也设定在45岁以下，因为他们患病死亡的机率较低。

为判定申请者的健康情况，保险公司最常利用的资料是处方药资料库，因为这是提供民众病史的途径之一。

保险业者与再保险者补充，他们在设计保险演算公式已有重大进展，只要透过这些药物资讯，就可推算申请人的年纪、药物使用与开药医生的专长等。

此外，对年纪较轻的顾客，他们的驾车纪录对保险公司而言就格外重要，因为现今交通事故已占美国整体死亡人数愈来愈高比重。