新兴P2P借贷 产官学携手拚多赢

P2P投资理财座谈会与会专家学者，CCE中华资金交易所董事长室督导陈建安（左起）、麦克维兹财商教育学苑执行长杨瑷妃、金丰企业大学副校长郑又腆、华厦训评执行长黄玲娟及白羽国际法律事务所律师谢旻翱，于座谈会后合影。图／业者提供

目前P2P借贷平台在欧美国家市场蓬勃发展，台湾则良莠不齐，政府在imB事件后也开始正视P2P业者经营现状，未来亦不排除纳管，为让投资大众对当红的新兴金融科技P2P借贷能进一步认识与了解，本刊将陆续邀请产、官、学各领域学者专家举办系列座谈会，揭露P2P产业现况与发展、为政策拟定提供建言、让投资者能明辨良窳，正规公司得以健康营运，促进整体产业多元发展，福国利民。

座谈会日期：10月17日

主持人：杨瑷妃（麦克维兹财商教育学苑 执行长）

与谈人：陈建安（CCE中华资金交易所 董事长室督导）

黄玲娟（华厦训评 执行长）

郑又腆（金丰企业大学 副校长）

谢旻翱（白羽国际法律事务所 律师）

杨瑷妃：P2P是点对点（Peer to Peer），也可以说是人对人（Person to Person），就是个人直接对个人进行借贷，有闲置资金者借钱给需要资金者，投资者可赚到借款利息，借款人可以借到资金，P2P平台负责媒合双方，扮演第三方支付角色，确保交易正常进行。本次座谈会邀请各领域学者专家，从不同面向来探讨金融科技新兴的P2P标会平台。

陈建安：CCE

以「信任」为核心价值

CCE中华资金交易所是经营P2P标会平台的公司，107年3月6日成立，目前在全台设有24家分所，规画五年内台湾将成立100家分所，十年内进军东南亚16个国家，设立分公司，20年内迈向全球华人标会第一品牌。

「安全」是P2P借贷平台投资者最重视的原则。CCE中华资金交易所成立近六年来，秉持「诚信」原则，每位得标的会员，均依契约规范交付得标金，让借贷者有一个放心且安全的环境。同时，为达成提供借贷者稳定标息获利的使命，近年推出新八年合会自动续标的标会借贷新商品，从成组第一开标日起算，每两年分配标息一次（可用余额18.5％），最多分配八年。

P2P理财的优点是快速媒合借贷双方，缺点是贷方能否能准时还款。

CCE中华资金交易所以「信任」为核心价值，免除担保品、信用记录或法律规定等繁文缛节，只凭信任做生意。致力借贷双方建立信任是有价值的信念与共识，并努力维护。

金管会日前表示，正研拟P2P指导原则，将在10月底前出炉。

市场对此举十分乐观其成，因CCE中华资金交易所的标会相关规定是依民法709-1条～709-9条，合会法办理，合法且合规。

在创新上，CCE中华资金交易所研发的「标会自动续标方法及其伺服装置」荣获中华民国专利证书、发明I794966号，并据此运作P2P标会平台，造福更多需要财务自由的人且荣神益人。在专业上，从创立时的人工开标，发展到电脑开标，并开始规划APP会务查询系统，迈向更专业的P2P标会平台。

黄玲娟：业者须注重

人才培训与社会责任

在过往P2P业者，也发生过诸多事件，可看到很多是来自人与人的信任，过程中缺乏机制与法律管控，加上参与者专业不足，因此造成社会问题，进而影响到大家的价值关。故P2P业者必须教育所属及潜在投入从业人员，以防患未然。

P2P业者，首当建立完整训练机制与品质管控，训练时，老师及专家们对不同人员能力，认知观念、与人互动、问题解决及如何协助等教学内容，也都需持续提升与精进。

更重要的是，这些训练都需在主管单位的法令下，且对应到相关法规及机制，同时要随着市场环境所需来调整，让每位参与者，都能依学习路径，完成阶段能力养成，成为企业人才。

学习可以改变人的思维及命运，这不是口号，可透过行动方案展现，透过量身订制、法律、协调及沟通来设计相关课程，让每位学员进入市场前都做好最佳准备，不论是知识面、技能面及人与人间的互动都能达标。教育训练应站在维护社会责任的立场出发，让学员们都能成企业资产，社会及行业的人才。

郑又腆：同异业结盟

一起把饼做大

在P2P业者方面有同业及异业，同业多数人认为是属竞争关系，但我看到的可以是互相合作、提携或联盟，如疫情期间，口罩同业及异业组成的口罩国家队，对台湾防疫成功产生了很大效益。

同异业间亦可筹组学会、公协会或联谊会，放开心胸共同将产业做大，大家都吃得饱，吃得好。

在官方政策方面，业者当遵守政府政策法令不可违法、非法或游走在法律边缘，否则会不利P2P业者发展且对投资人是不道德的。政府推动产业发展，在布局上会提供很多资源及补助，如劳动部的培训及经济部的研发补助，国科会还有高阶博士人才到企业服务，薪支由政府支付，企业可以善加利用，并参与相关部会的活动与交流，获取更多的资讯与相互了解。

学校的部分，绝大多数人才来自学校，我们要网罗优秀人才，可从大一相关科系学生着手，除可让他们提早了解产业实务运作，亦可藉产学合作，将企业的专案委由教授及学生来研发，过程中也可发现将来可为企业所用的人才，一举数得。

谢旻翱：投资前停看听

避免imB事件重演

P2P网路借贷是创新科技结合金融，参与的人有贷与人、借款人与媒合平台，三方关系从法律上来看是很单纯的，民法474条提到消费借贷关系，指的就是借款，媒合平台是扮演中介角色，从各种法律面看来，法律上并没有认定P2P属违法或是禁止。金管会曾声明P2P网路借贷属民间借贷，媒合平台不是银行，非其监管范围及对象，但在鼓励产业创新与发展条件下，暂时不会列专法理，以免扼杀或阻碍产业发展速度。

在风险方面，以拿钱出来的投资者风险最高，首要考量是钱是否可依约拿回，这方面可从相关业者所建立的制度、评比或担保来评判。其次是媒合平台，imB事件，就是平台制造假债权未真的将钱借出，而是将钱卷走，投资人也需要仔细审核平台内部是否有建立规章控管。网路借贷可能衍生的违法行为有诈欺如imB，其次是银行法29条及29-1有讨论违法收受存款即吸金，以及刑法344条重利罪，即利用高利率吸引投资人投入资金。建议投资人，在投资前还是要多方评估，选择绩优且信用良好的公司。