指导原则出炉 P2P借贷平台步向正轨

P2P投资理财座谈会与会专家学者：CCE中华资金交易所台南大同分所代理所长林世雄（左起）、CCE中华资金交易所彰化员林分所主任刘懿华、麦克维兹财商教育学苑执行长杨瑷妃、白羽国际法律事务所律师谢旻翱、华越资通企管顾问有限公司总经理廖石龙，于座谈会后合影。图／戴辰

座谈会日期：11月21日●主持人：杨瑷妃（麦克维兹财商教育学苑执行长）●与谈人：林世雄（CCE中华资金交易所台南大同分所代理　　　　　　　　所长）　　　　　刘懿华（CCE中华资金交易所彰化员林分所主任）　　　　　谢旻翱（白羽国际法律事务所律师）　　　　　廖石龙（华越资通企管顾问有限公司总经理）　前言：P2P借贷平台在欧美国家蓬勃发展多年，台湾政府在imB事件后开始正视P2P业者经营现状，10月4日金管会发布「网路借贷平台业务事业指导原则」作为P2P平台业者办理业务、金融机构与P2P平台业者业务往来，及消费者选择往来平台参考外，亦将作为未来P2P平台业者研订自律规范的基础。　为让投资大众对新兴金融科技P2P借贷进一步认识与了解，本刊将陆续邀请产、官、学各领域学者专家举办系列座谈会，揭露P2P产业现况与发展、为政策拟定提供建言、让投资者能明辨良窳，正规公司得以健康营运，进而促进产业正向且多元发展。

杨瑷妃：近年新兴的P2P网路借贷平台，不仅吸引大众好奇，也让人担心，今日特邀请实际参与网路P2P借贷及合会的资深从业人员、以及资讯安全和法律专家共同探讨及心得分享，让消费者更了解P2P网路合会与P2P网路借贷的现况与发展，同时在资安及法律上应注意的事项，以确保交易安全。

林世雄：离开银行和保险业后自行创业，接触到多项新的商业模式，如传直销、数字货币、区块链等，但大都讲愿景谈未来，要实现与达成财富自由真的很难。

109年8月，经好友张宥腾介绍，接触CCE中华资金交易所，当下捧场加入，心想金融产业要成长壮大，一定要经过官司诉讼与帐户冻结过程。经二年半时间观察与了解，看见CCE持续成长，经过20几个官司，都获不起诉或胜诉，银行帐户虽经冻结也顺利解冻，每月完成会数，也由100会成长到10,000会。

此外，全公司同仁对老板有信心且达成共识，具有安全、合法、合理的商业模式，只要坚持得标半会就再加一会新会复利模式，得标虽是死会（负债）但现金是增加的，拿别人的钱再加入一会，创造二份活会（资产），负债与资产永远是1：2，资产永远比负债多出1倍，CCE的收入较保险和传直销高出近10倍，迄今已造就百人以上财富自由。

刘懿华：台湾盛行民间标会，民众喜欢跟会但又怕被倒会，因此，让以公司型态做为平台的标会公司应运而生。台中合会公司众多，有的甚至已有20、30年以上历史，经营型态多半靠业外投资赚钱，以支付会员标息。在景气好时，尚可以获利支应标息，但在国际局势剧变的时代，利润已大幅压缩，可谓险象环生。

有句广告词：电脑会挑土豆！事实上，电脑也可以用来理财跟会！那就来超级比一比吧，CCE是正港的标会平台，是合法P2P借贷平台，它收取服务费，为跟会的会员服务，提供会金代收转付，呆帐代垫代偿服务。好比Uber Eat没有一部外送机车，没有一家餐厅，它就是外送服务平台。又好比，台湾证券交易所提供股票买卖媒合，收取千分之三费用，它也是平台。所以CCE的定位清楚，它是一种全新的金融商业模式，就是纯粹的标会平台。

CCE运用科技与人工智能，让会务清楚透明，加上专利「标半加一」，让每个跟会的会员享有稳定获利。CCE有公开透明的401财务报表，有业务员扣缴凭单、有会务大数据。再者，CCE根据不同理财属性，有专案型新8年合会，也可以散会形式加会，好比基金投资有定期定额扣款，也可以单笔投入，非常人性化。

谢旻翱：在P2P网路借贷世界，国外走的比台湾快且多，其中全球第一家网路借贷公司英国Zopa及全球最大的P2P借贷平台美国Lending Club公司，他们的经营及监理做法值得消费者做为条件评估及借镜。这两家公司优点：1.对消费者的条件有设定。2.对市场风险有分级。3.注重风险的告知。让消费者清楚知道投入P2P网路借贷平台有何风险，如此大家才能在投资的同时一并知悉风险程度。

台湾金管会发布的「网路借贷平台业务事业指导原则」，重点为，借贷双方采实名制，以确认身分真实性。平台业者自有资金与客户资金须隔离，平台原则上仅处理借贷款项收付之资讯流，不经手金流，如拟自行代理收付借贷款项之移转，应就借贷款项取得银行提供十足履约保证或以信托方式交付信托业管理。

平台业者之消费者保护措施包括：债权真实性确认机制、个人资料保护、资讯揭露、向出借人告知事项、资讯传输安全、客诉争议处理机制、行销广告招揽。简言之：平台业者应委托专业独立之第三方（例如会计师、律师），定期查核所媒合之借贷案件，且应将查核结果于官网公告，并提供予处理金流移转作业之银行或电子支付机构。

向出借人告知事项有，原始借款人违约、平台倒闭等相关风险；债权真实性之确认机制；平台业者处理金流之方式；及平台业者系自行代理收付借贷款项，应揭露取得银行十足履约保证或以信托方式交付信托业管理之情形。

廖石龙：现今，线上P2P平台虽解决媒合借贷方的需求，但是中间经过的金流、资讯流仍有资讯安全泄漏甚至盗用风险。此外，平台仍无法在线上完成所有的借贷流程，尚有所谓的资讯「断点」，如何做好资安及使用者流程优化，仍有待平台解决。

平台不外乎人流与金流，要如何保护人流与金流有几项要点需注意，在硬体安全上，需要设置异地备援。在软体安全上，需检视放在云端平台的所有程式是否有漏洞并加以弥补。在资讯安全上，从个人装置端到云端中间，是否做好混合加密来防护骇客入侵。在系统安全上，所使用的应用程式是否经过国际认证。

此外，尚需不定期针对系统做弱点扫描、修护与复审，以确保系统安全。如使用系统人流量大，还须做压力测试，以确保系统的回应速度正常。另，对个人网站及个资的保护亦十分重要。