银行的对客政策原则：宁让人知莫让人见

快速导读

今年以来以房地产行业为首，不少地方都调整了针对房地产交易的相关政策，有放大招，有直接解除“辣招”的，让不少人拍掌叫好！但与之相比，银行业的忸忸怩怩就让很多人感到不爽，“你们不是已经内部沟通好了吗？为什么各有各的说法呢？”我们来给大家分析一下各方的思路，希望大家对各方的操作都保留理解的空间。

举个例吧！

大家都知道在某些城市对于购房是解除了一些限购政策的，甚至放出“只要房子在招租或者出售中，就都可以参照首套来对标购房资格”的政策呐喊。很多人头脑发热就一股脑地冲去楼盘准备买买买！但是当真正下订之后才发现，大部分银行倒是没有同步这个政策，该认房的还是要认房，该认贷的还是必须认贷。首套、二套，甚至三套房的认定标准在银行端没有被对齐颗粒度。这不是开玩笑吗？难道银行还不能跟进大政策方向吗？

确实，银行在这方面是有自律机制的，更多的解读是老百姓自己想当然了。以前有三大限制“限买”、“限价”和“限贷”，还有一个“限价”就不赘述了。前两个限制是属于房管部门可以统筹的，比如你购房的资格和房屋买卖的价格都需要经过房管部门来把握。但是贷款就不是房管部门可以控制的事情，房管部门没办法对银行发出指引，“你银行必须对照我房屋交易的规则来给买房人发放对等的贷款”。这是不现实的。

所以，这就会出现我以上说到的例子，在房管部门面前你可能是首套房的买家，但是在银行角度来分析你可能连贷款买房的资格都没有--因为你可能已经是三套房在手。所以，大家不要总是想当然认为我可以过得了房管，银行就必须无条件配合。除非你是全款拿下房子，并不需要银行贷款杠杆，否则就必须按照银行的规则来。

而银行自身为什么不主动对此颗粒度呢？

银行的苦衷你可未必能够读懂

银行不想对齐颗粒度吗？当然不是，银行恨不得全部放开，然后客户蜂拥而至，但是银行的管理机构是不会轻易容许银行随意放开政策限制的。这里必须有一个风险意识，房子买卖是没有风险的，买了就买了，卖了也就卖了。但是银行的贷款是有风险的，比如你因为负债过高而导致最后房子断供，这个坏账谁来负责呢？总不能也跟房管部门喊冤吧？

所以银行是有内部自律机制，不能够罔顾风险评估标准对客户进行无差别的政策放开，这样银行的不良率就会快速上升，这不是金融机构需要的结果。片面追求业绩忽视风险的操作就是自寻死路。所以，银行只能非常审慎地对政策进行解读，必要时配以适当的政策口子来满足市场的诉求。

但是这个时候总有人“捣乱”，比如中介？自媒体？和部分销售人员？为了能够加速成交，以上的群体很喜欢推波助澜，明明银行只是在研究政策的可行性，自媒体就会标题“银行已经同意跟进放开政策”。这就惨了，银行可能会调整策略，但是也要低调进行，差别化进行，自媒体一曝光直接就让可以做的事情变成“明令禁止”。

甚至很多人还把跟银行沟通的聊天截图直接上网，某某银行已经内部跟进政策！这就把大家都害惨！时至今天，银行都不敢贸然公开自己的产品政策，避免公众有过度的解读，只能够把通用的产品标准做推广。想知道细节？联系你身边的客户经理吧。而这种非公开的手段又令到贷款成为一种“半公开”的操作，留给了中介收费足够的空间。

金融监管机构对于银行的操作是有自己的考量和容忍度，针对部分可以操作的可能，其实是给予了一定的支持，但是如果你直接上来就喊全部放开，试问作为管理者如何面对市场的不同声音呢？你只听到赞成全面放开的声音，对于大部分风险厌恶型的群体，如何消除他们的顾虑呢？实际上，这些所谓的政策跟进，银行有自己的内部指引，而这些差异化的手段并不适用所有的客群，希望大家充分理解。

胜手金句

给各方一点时间和空间，明天会更好。

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