政策朝令夕改 防疫保单爆失控乱象3大关键

去年就有防疫保单之乱，到今年的「防疫保单之乱2.0」版也跟着变种升级，保险公司与消费者更因为疫情变化，产生核保与理赔互不信任的危机，引发市场的高度争议。为什么当初立意良善的保险商品，如今却变得一发不可收拾？(图/财讯提供)

根据《财讯》报导，回顾第一张防疫保单纠纷源头，「就是台产的防疫保单，」保险法专家、北宇管顾总经理刘北元直言，去年社会看待「花500元赌10万」，造成大排长龙，造成这张商品以亏损收场；没想到，2022年的2.0版不仅没有精进，反而还更失控，「这像一场赌局，庄家不玩了、赌客不肯散。」

这次的防疫保单争议已不限于台产，依照金管会统计，目前12家产险推出有效的防疫保单件数约有600多万件，而还有尚未核保的在途保单预估有100万件至200万件左右。包括富邦产险、国泰世纪产险、新安东京海上产险、和泰产险等公司都被列为防疫保单主力业者，却也都陷入巨量核保理赔的压力中，甚至造成保险公司与消费者都产生互不信任的窘境。

关键一：政策大改变 精算师也「失算」

为什么12家产险公司保费收入和理赔失衡？《财讯》报导指出，刘北元坦言，「当初保单设计时，政府持续把清零政策做为前提」，费率计算以清零为基调思考，条款设计走到「与病毒共存」，好多争议都是条款没有写清楚，导致保单没有办法按一般商业程序走，成为纠纷开端。

刘北元回忆，当政策清零时，大家投保防疫险热度没有那么好，疫情指挥中心一开始还没有说要与病毒共存，清明节过后保险公司就开始察觉不对劲，逆选择（指保单风险因子评估依据不足）量太大，大到无法承作，保险公司开始想办法降低承作量，各公司都有各种理由拒绝承作，结果造成市场更混乱。

关键二：你有我也要 恶性竞争失专业

「各家保险公司都在抢市场，来不及让精算师好好算，商品就上架了。」刘北元指出，台湾产险业竞争激烈，一窝蜂争相推出销售的保单，也质疑精算师在保险公司的作为。

不过《财讯》分析，刘北元认为，产险业者不应再抱着「别家在推、我们也要推，你给我一个数字去报价」的模式，为了抢市场而忽略风险。也有不具名的保险业者透露，有位精算师在商品设计时，已经想到了政策会转向「共存」的可能，却被主管以「羞辱国家防疫能力」、「不顾长官颜面」等理由拒绝。

《财讯》报导指出，另有保险主管坦言，「如果有一张保单冲出高费率，跟市场上差距太远，在这个市场上会没有竞争力，当他顾及同业费率时，会有连锁效应，也难保不会有比价影响。」这样的市场气氛也导致大家在相去不远，也造成现在混乱的销售纠纷。