2024退休力論壇／中信蔡安棋：「一百法則」30歲就啟動

在联合报2024退休力论坛暨博览会当中，中国信托银行专家团队协理蔡安棋建议，对于退休生活，要做好财务规划、留意医疗、通膨等各项风险，以确保退休金流更永续、更稳定。记者叶信菉／摄影

「退休后的花费，比我们想像中的更多！」在联合报2024退休力论坛暨博览会当中，中国信托银行专家团队协理蔡安棋指出，在服务的过程中，曾遇到一百岁的企业主，还继续掌握企业营运状况。进入人生下半场，多数人容易面临通膨降低购买力、身体状况每况愈下、市场状况波动剧烈、重大事件影响资产起伏等风险，或像受到诈骗、不善管理、失智、失能等事件，也可能对退休金规划造成重大冲击。

蔡安棋解释，民众常仰赖的退休金来源 包括定存利息、租金收入、股利收入与债券收入等，但这些很可能成为「退休金NG来源」，主要原因在于存款利息利率不一定可以抵抗通膨，以租金收入来说，管理与赋税成本也容易逐年增加，在股利收入上，因企业各年度股利政策变动，股利收入也会起伏不定，而债券存续年期也不一定能支付退休永续金流，因此，一定要妥善规划，较不会有后顾之忧。

别让通膨怪兽，侵蚀往后退休金！

此外，蔡安棋也提醒，一般人以为退休时，一个月只要准备两、三万即足够，不过如果以退休后要过富裕生活、乐活生活与简约生活来看，目前一个月退休金至少要9.2万、11.9万与14.5万，根据主计处统计，退休20年至少要准备3028万，且往后还有医疗、照顾费用、外籍看护费用等，而通膨怪兽，更可能进一步侵蚀退休金准备，因此在财务规划上，更要思考周全，并慎选专业团队、适合策略。

蔡安棋建议，在退休财务规画上，可以用「一百法则」进行检视、思考，也就是说，如果卅岁退休，积极资产配置比率可达70%，若七十岁退休，积极资产配置则须控制在30%，随着年龄增加，资产性风险的比率也要进行调整。若是「必要」基本生活开销、基本医疗，可用定存、还本险等进行规划，若希望退休可以找找朋友喝咖啡、聊是非，或参加小型家族旅游，可依这些「需要」选择平衡型基金、债券等，若是有梦想「想要」实践，则可考虑运用股票型基金参与市场获利，以帮助成就人生梦想。

医疗风险转嫁，也要做好规划

「退休规划、准备上，除了生活花费，也要留意医疗支出问题！」蔡安棋也建议，进行退休规划，一定要进行医疗风险的转嫁，这可区分为「频繁」、「长期」与「大额」三方向，若是频繁医疗需求，可优先考虑实支实付、意外实支型产品，以支付频繁小额医疗支出。

对于长期医疗需求，则要靠失能险补足这道缺口，若是大额医疗需求，像遭遇重大伤病、特定伤病、癌症等，建议「保大不保小」，像癌症险等，就可以纳入考虑。此外，针对医疗风险，建议准备至少四百八十万元准备金，且一定要专款专用，未来才比较有保障。

选择适合工具、产品，财务管理更有智慧

蔡安棋也建议，中国信托银行近来推出「保障管家」服务，可帮助该行客户于网上迅速检视自己的保单状况，从保障健检分析、所购买的保单品项与理赔、给付范围查询等，由于保单资讯可自动汇入，因此更可迅速掌握资讯，所有资讯也是一目了然。

为了避免退休后遭诈骗、资金遭挪用，财富保全的规划，也是重点。蔡安棋提醒，「退休安养信托的规划、专款专用」都要纳入考量，透过预签型退休安养信托，可帮助建构退休防护网。最重要的是，一定要「顾好自己，再顾家人」，优先确认退休金流充足、永续与否，退休金要专款专用，并用于自己的退休生活；若有想照顾的人，可运用规画分年赠与、预立遗嘱或「传承信托」等，依自己的意愿、规划，将资产传承治所爱之人。