2023退休力論壇／蔡安棋：退休得顧好老本、病本、保本

联合报、元气网举办的「2023退休力论坛-以防万一，活到一百岁」论坛活动中，中国信托银行专家团队协理蔡安棋以「高龄友善金融服务」为题进行演讲、分享。记者曾原信／摄影

「打造富足人生，要考虑『退休三本』，也要老本、病本与保本！」在联合报、元气网举办的「2023退休力论坛-以防万一，活到一百岁」论坛活动中，中国信托银行专家团队协理蔡安棋说，民众若希望拥有富足退休生活，除了要考虑「退休三本」，更要趁年轻及早规画、选择适合投资工具，加上留意诈骗陷阱，才能拥有理想退休生活。

「退休金，到底要准备多少才足够？建议一定要设定理财目标」蔡安棋分析，每个人的退休生活目标不太一样，若区分为简约生活、乐活生活与富裕生活，一个月的退休金需准备8到11万元不等，除了基本生活开销，也要将医疗支出、未来通膨率等因素纳入，这样退休准备金才会足够。

谈到「老本」的准备，蔡安棋表示，老本是指「要有持续的退休金流」，若要有持续退休金流，就要善用复利财，更要及早启动相关理财规画，并运用「100法则」，打造、堆叠永续退休金流。

所谓「100法则」是指将100扣掉年龄，而这个数字就会投资风险资产的上限比例，举例来说，假设现在年龄是70岁，100减70就是30，代表投资风险资产比率应不要超过全部资产30%。

在「病本」的规画上，蔡安棋建议，病本是指要打造「医疗防护网」，可透过实支实付险优先转嫁频繁医疗支出，再透过失能险、长照险来支应未来可能面临的长期照顾需求，最后则可以借由重大疾病险、癌症险一次性理赔服务等，帮助打造退休医疗防护网。

「保本」策略，蔡安棋建议，像预签安养信托、意定监护制度等，都可善加运用。以预签安养信托来说，民众可以趁自己还健康、有行动、思考能力时，预先将退休后的金流存入安养信托专户，并于信托契约中约定老后医疗、照护规画。

安养信托就像财务管家，到时就可以按契约执行相关计划，且这些条件也是有些弹性，若有特别需求，像想要将部分金钱赠与特定儿孙，或老年想拥有一些旅游计划等，也都可以纳入契约。

意定监护制度则是可以在意志清楚、健康的时候指定信任的亲人、朋友做为失去行为能力时的监护人，如此，就能让人生所有大小事皆获得保障。

蔡安棋表示，以中国信托银行来说，对于高龄长者，该行也推出友善金融、友善分行、友善数位、友善客服等贴心服务，像临柜作业关怀服务，临柜行员会主动关心高龄客户交易的动机、目的，若研判有遭诈骗疑虑，就会通报警方到场协助劝说，以减少客户损失。或像ATM采「简易大字模式」、推出极简语音服务等，都让许多高龄客户获得更友善的体验，接受各项资讯、服务时，也更得心应手。

最后，蔡安棋提醒，年长者应建立自我保护意识，主要要记住四项重点：包括「勿轻信投资话术」、「高报酬通常伴随高风险」、「印章、存折不要随便交给他人」与「空白文件或表单不能随便签」，期待所有民众、年长者都能远离诈骗，谨慎守护自身财产安全。

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