存好老本、预留病本、确定保本... 打破4迷思！国人退休应掌握三本

「新大人经银学」理财高峰论坛13日举行，综合座谈由政大风险与保险研究中心主委王俪玲（左二）主持，中信银行理财规划部长武于程（左一）、基富通证券总经理王浩宇（右二）与永丰银行信托处副总经理钟道成（右一）等共同与谈。图／王德为

永远存不到足够退休金，该怎么办？政大风险与保险研究中心主委王俪玲点出国人存退休金有四大迷思，中信银行理财规划部长武于程提出解方，强调退休要顾好「三本」，就能安度晚年。

王俪玲表示，台湾2025年进入超高龄社会，且是全球出生率最低的国家之一，过去靠社会保险、劳保与劳退及子女养老的情况，未来在政府年金改革及通膨侵蚀下，恐须强化雇主及自提退休金、及主动退休理财。

王俪玲引用联合国预估，2050年全球60岁以上人口是现在2～3倍，退休金缺口将有400兆美元。若退休后余命还有25年，全球都面临退休金是否充足的问题。

王俪玲认为，国人存退休金常有四大迷思，一是报酬率订太低，只用定存无法抗通膨、抗长寿，报酬率至少4～6％才够；二是提拨太少，国人劳退自提比率仅13％且只有提6％，全球提拨金额平均是10％；三是无法长期投资，没有利用时间复利；四是太晚开始准备，到40～45岁才开始存退休金，时间会拉长一倍。

中信银理财规划部长武于程表示，新大人面临三大财务风险：一是长寿风险，人还活着，但钱用完了，如股灾造成投资大亏损、通膨侵蚀投报率；二健康风险，重大疾病治疗加上后续长照动辄几百万元，愈后等于退休计划重新来；三钱被挪用风险，如失智、被诈骗。

武于程建议要掌握「三本」，即存「老本」，将退休支出分为必要、需要与想要，日常生活支出，选择与市场风险连动小、保本、有稳定金流的投资工具，如年金险、还本险、债券等；需要与想要的部分，可用股票型ETF或基金冲刺报酬率。二是预留「病本」，即将疾病风险移转给保单，以「频繁、长期、大额」依序规划；确定「保本」，可用安养信托确保专款专用。

基富通证券总经理王浩宇表示，许多人退休后资金只放定存或类定存，报酬率低于4％，但退休金要抗通膨、抗长寿，应是掌握前面增值、后面保本原则，40岁以下报酬率可设8％以上，用复利效果钱滚钱，年纪越大，股票比例下降、债券比例上升。

永丰银行信托处副总经理钟道成表示，战后婴儿潮一生努力打拚累积资产，退休就是要好好照顾自己，与闭上眼睛前安排传承，太多因未做好安排，造成子女对簿公堂，信托不是有钱人的专利，要趁神智清楚时安排，银行会依照委托人交代支付金钱。