退休准备大幅提早到30世代！ 「股债」打败定存成养胖老本首选
▲调查显示，退休准备年龄大幅提早到30世代的37.87岁，显现年轻世代面对未来的危机意识增加。（示意图／路透社）
台湾人寿与政大风保中心今（20）日发布「2020台湾高龄社会退休生态观察指标」调查显示，国人对政府退休金制度的信心分数仅50分，扭转过去民众退休依靠政府社会保险的印象，而是以实际行动靠自己储蓄成为收入来源第一，退休准备年龄也从过去43.29岁，大幅提早到30世代的37.87岁，而民众用来存退休金的工具也有所改变，股票及债券投资成为投资工具的首选。
退休信心指数包含政府退休金制度信心分数、长照保障信心分数以及健康保障信心分数，分别是50、55、60三个分数均落于不及格或刚好及格。调查发现，民众对第一层政府退休金制度信心度再调降落入红灯，较2019年橘灯更向下修正，其中40世代对未来退休金制度不信任度最高。
这次调查指出，个人退休金财源 「自己储蓄所得」今年首度挤下「第一层社会保险」，依靠个人储蓄所得竟已跃升至第一位，显示「退休靠自己」的信念更加深化，且民众每月愿意为退休准备投入的每月平均金额为1万5,086元，较去年8,685元增加6,401元，成长超过7成，代表对政府退休金制度缺乏信心，意识到要靠自己才能拥有理想的退休生活。
调查也发现退休准备有明显年轻化趋势，过去在2016年调查报告显示，受访者认为退休准备起始平均年龄为43.29岁，实际退休起点年龄始于58.17岁，但今年则下降到37.87岁，下修了5.42岁。换句话说，4年前民众认为退休准备时间需要15年，今年则延长至21年，而在未退休的受访者中，更有近4成的人认为应该在30至39岁开始规划，代表有更多人已正视退休规划的重要性、想提早开始。
政治大学金融系教授杨晓文举例，若退休金目标为1,000万元，以利率6%复利成长计算，30岁开始存的话，每年只要准备8万元，但利率若降至2%，每年就需要19万元才能达标。过去大多数人都以定存为主，事实上以台湾指数型基金ETF台湾50来看，过去30年成长快12倍，投资报酬率相对更大。
不过，台湾人寿商品精算处长赖玉菁指出，由于现在利率很低，投资市场动荡、难以预测，建议民众可透过商业保险来规划，达到「安稳传」的人生目标，像是类全委保单、利变型保单等也可参与市场增值的成长。
至于想透过什么工具进行退休规划？今年股票与债券成为59.10%受访者的优先选择，其次为定期存款（57.30%）与保险（53.20%），2019年受访者最多选择的是定期存款，其次为股票与债券、保险，可看出民众对退休规划的心态与工具都比过去稍更积极。
针对民众对退休规划的工具转变，杨晓文分析，年初时市场降息、银行定存利率调降至1%以下、利息缩水；储蓄险保单的利率调降、类定存商品减少；股市因疫情而大跌，但进行调查时，股市又持续回升，再再影响民众退休准备工具选择，不少人萌生透过股市等方式理财比在银行存放好的心态，但不可讳言的是大多人的观念与作为还是以「保本」为主。